Het jaar 2022 is al weer ruimschoots begonnen. Echt goede voornemens hadden we nog niet – maar zijn we nu wel aan het maken. Ik had in de laatste periode van 2021 al wat vooruitgeblikt op 2022. Maar, ik denk dat het beter kan.
Zeker nadat ik zojuist het berichtje van LuxeOfZuinig gelezen had, namelijk zijn nettowaarde update.
Ik vroeg me af: hoe kán het toch dat ik het afgelopen jaar weinig gespaard heb? Ik bedoel, we hebben weinig te klagen gehad: ons vermogen is gegroeid met meer dan 72.000 EUR in het jaar 2021. Maar het moet toch beter kunnen, gezien een groot deel hiervan betrekking had op de waardestijging van de woning.
Een vergelijking tussen 2020 en 2021
Onderstaande tabel komt uit één van mijn belangrijkste sheets. Ik akker door alle posten heen, om een overzicht te krijgen wat ze betekenen, en wat ze inhouden.
De auto betreft de veel te dure private-lease auto die we nog hadden als gevolg van een keuze uit een eerder leven. Hier valt weinig aan te doen, maar is ook een kostenpost die behoorlijk stabiel is. Alleen wijzigingen in wegenbelasting of btw (niet van toepassing, een wijziging dit jaar) zijn van invloed op de kosten. De rest is “fixed.
Om hier tóch iets aan te doen heb ik het verzoek geplaatst om het contract met 2 jaar te verlengen, mits dit goedkoper is. Zo niet, dan zullen we bij het einde van het contract zelf een auto kopen.
Brandstof: we hebben in 2021 zo mogelijk nog minder auto gereden dan in 2020. Vrouwlief heeft volop gebruik gemaakt van mijn zakelijke auto. Hiervoor hebben we de elektriciteitskosten niet gedeclareerd bij de werkgever. Privé-gebruik is toegestaan, maar iets met katten en spekopbinden en slapende honden en niet vragen naar de bekende weg. Het lease contract heeft verder onbeperkte kilometers.
Diverse. Een optelsom van werkelijk van alles. Cadeautjes, een dagje Naturalis, de Efteling, parkeerkosten, schoolfoto’s, geboortekaartjes, inktcardtridges, wat zakelijke lidmaatschappen van vrouwlief voor haar werk en dingen waarvan ik bij het inboeken geen aparte grootboekrekening voor heb omdat ze incidenteel zijn. In 2022 zullen we geen geboortekaartjes versturen…
Kinderen. Het geld wat we voor ze apart zetten. Dit is in 2022 iets duurder, want we hebben nu 3 kinderen. Dat is er één meer dan vorig jaar in januari.
Honden. Dierenarts, voer, en pension. Dit zal in 2022 waarschijnlijk wat minder zijn. Want er is er eentje minder.
Horeca: alles wat we uitgeven in hotels, restaurants, cafés en afhaal-eten. In 2021 hebben we hier flink op bezuinigd, en dat in het tweede coronajaar. Lang leve de frituurpan. Niet alleen dat: met 3 kinderen ga je ook gewoon minder makkelijk uit eten, zeker als de jongste een baby is.
Hypotheek: rente & aflossing. In 2021 hebben we wel wat extra afgelost, maar minder dan in 2020.
Kapper: Vrouwlief is 1x naar de kapper geweest. Verder niemand in dit huis. En dat zal zo blijven: na 2 jaar is ze aardig bedreven met de schaar en tondeuse.
Kinderopvang: Autsj! Dat doet pijn! Vanaf mei 2021 gaat ook de jongste naar de kinderopvang. In 2022 zal dit niet goedkoper worden…Oudste dochter gaat weliswaar in november voor het laatst, maar dat betekent nog steeds een flinke stijging.
Kleding: iets duurder in 2021 dan in 2020. Niet zo gek denk ik, met een baby er bij. Ook al hadden we van alles, soms heb je toch wat nodig. En ook de andere kinderen zijn hun maten aardig ontgroeid.
Levensonderhoud: van luiers tot voedsel en andersom. Een stijging van 8.4% in het jaar 2021. Maar, er is ook een extra mond te voeden (al valt dit nog behoorlijk mee), er worden meer luiers gekocht (baby!) en Zoonlief eet tegenwoordig haast net zoveel als ik…Dit wordt in 2022 fors minder: 2 van de 3 zijn vrijwel helemaal van de luiers af en we hebben natuurlijk sinds kort AH Premium.
Nuts: een klein plusje, dankzij het aanzienlijk minder zonnige 2021 tov. 2020. Dit scheelt 120 EUR. In dat licht gezien valt het nogal mee. Om eerlijk te zijn verwacht ik dat dit in 2022 fors minder gaat zijn. Weliswaar zullen de gemeentelijke belastingen iets stijgen (zowel tarief als WOZ-waarde), maar er is ook één hond minder waarover hondenbelasting verschuldigd was. Dit is 88 EUR per jaar, ofwel 6.1% van de volledige rekening.
Maar, ook de energierekening zal flink lager zijn, omdat de energiebelasting is verlaagd. Zowel per kwh als de eenmalig teruggaaf.
OV: niet de moeite.
Oppassen: Verkeerde kleurcodering gebruikt. Duurder had rood moeten zijn. Niet echt noemenswaardig.
Studielening: die van mij is dit jaar afgelost, echter het is nog onduidelijk wanneer ik mijn levenlanglerenkrediet moet beginnen terug te betalen. Er staat in de documentatie per januari in het jaar na het behalen van het diploma. Goed…Gezien ik in 2020 deze betreffende studie heb afgerond, had dit in 2021 moeten beginnen. En anders in 2022. Maar wellicht doen ze dat niet, voor zo lang mijn oude studielening niet is afgelost. En ik heb al eerder geblogd: No way dat ik een lening met 0.00% rente versneld aflos. Het is een goede “hedge” tegen Box 3 (het is immers een schuld) en er is geen nadelig effect.
Vakantie: Ik had al geblogd dat 2021 een duur vakantiejaar was. Dit omdat we een huisje gehuurd hadden, maar ook omdat we een caravan gekocht hebben. 2020 was ook al een ongelooflijk duur jaar: toen hadden we een camper gehuurd. Voor 2022 verwacht ik aanzienlijk lagere kosten en meer vakanties!
Zakgeld: het bedrag wat we aan onszelf storten en uitgeven naar eigen goeddunken zonder enige vorm van overleg en verantwoording, behalve het moreel besef. Koop ik een nieuwe fiets? Mijn probleem. Koopt vrouwlief een jurk van 300 EUR en schoenen: haar probleem.
Sporten: Eindelijk kon het weer. Zwemles & tennis.
Verbouwing. De zolder en de keuken, gezamenlijk een dikke 32.000 EUR. Ha! Daar zit de crux (dat wist ik voor deze blogpost ook wel). We hebben de verbouwing namelijk zelf bekostigd, zonder te lenen. Maar dit geld is dus wel onttrokken van de spaarrekening en de lopende rekening, maar niet toegevoegd bij de waarde van de woning. Die gebruiken we namelijk op basis van de WOZ en is dus voor 2023.
De uitkomst voor 2022
Zelfde tabelletje, maar dan voor 2022 tov. 2021.
Als we bovenstaande waarheid kunnen maken, dan houden we dit jaar bijna 34.000 EUR meer over dan in het jaar 2021. Aangezien we in 2021 14.000 EUR nodig hebben gehad van de spaarrekening om de verbouwingen te bekostigen, betekent dit dat we netto 20.000 EUR zullen gaan sparen (uitgaande van gelijke inkomsten.
Overigens zit in de bovenstaande uitgaves al een deel “lastenverlichting”, immers de post hypotheek is inclusief 6800 EUR aflossing op de hypotheek.
De verbouwing hakt er zeker in ja en dat zal je aankomend jaar niet meer hebben waardoor je automatisch meer spaart, als je tenminste niet meer uitgeeft ;-).
Vandaar dat ik al zei dat de meeste winst te behalen is in de variabele kosten. De overige zaken (vaste lasten) ga ik bij je vanuit dat je hier alles al op orde hebt en er weinig te besparen is.
Maar, dit is op high level niveau over een jaar gezien. De vraag is, kan je nog optimaliseren op de individuele posten? En zo ja, ben je bereid daarop te besparen?
Op sommige posten kan je natuurlijk niet besparen (bijv kinderopvang) maar gezien jullie meerdere kinderen hebben betekent dat natuurlijk ook dat je behoorlijk wat kinderopvangtoeslag terug krijgt ondanks jullie hoge inkomen. Ik neem dan ook aan dat bovenstaande bruto bedragen zijn?
Maar andere posten kan je eens kijken of het je de voldoening geeft die je verwacht bij een bepaalde uitgaven.
Bijv “Zakgeld”. Ik zie daar €3600 staan. €1800 p.p. = €150 per maand die je vrij kan besteden.
Kijk ik naar mijn eigen persoonlijke uitgaven zit ik op €14,99 per maand. En over een 5 jaarlijks gemiddelde gezien op €19,99. Ik heb in het verleden geprobeerd dit te verhogen met maandelijks zakgeld, maar dat is mislukt en lijdt nu tot een overvol geldpotje waar ik niet vanaf kom.
Mijn vrouw is niet veel beter dan ik en gezamenlijk zitten we nu op €30,73 aan persoonlijke aankopen per maand….
Als het je wel de voldoening geeft die je wilt is het natuurlijk helemaal prima, maar dit is een mooie post waar je op kan besparen en natuurlijk niet “op” hoeft.
Op Horeca ben je al goed bezig, maar ik denk dat je hier nog zeker stappen kan maken als je wilt. Dit is overigens ook een persoonlijke overweging natuurlijk.
Op vakantie heb je al een flinke verbetering te pakken en ben ik benieuwd of je die vol kan houden 😉 Vakanties zijn vaak mijn achilleshiel….. Maar als 2022 net zo “dicht” wordt als 2021 denk ik dat we een aardig eind komen.
Daarna komen andere zaken zoals boodschappen en andere dingen. Ik weet niet hoe zeer jij van huismerken bent, maar ik ben er fan van geworden ten op zichtte van A-merken. Even proberen en is het je smaak dan ben je veel goedkoper uit. Bepaalde zaken ga ik nooit terug op merk omdat de smaak te veel afwijkt van wat ik lekker vind. Maar afgelopen jaren ben ik op behoorlijk wat zaken geswitched wat ook meteen geld scheelde.
Laatste puntje wat ik nog even wilde aantippen is je studieschuld. Je hebt er vast al rekening meegehouden, maar hou je rekening met je drempelbedrag van je studieschuld? Wij hebben de studieschuld in 2020 in 1x volledig afgelost omdat we onder het drempelbedrag kwamen en het geen nut meer had om hem aan te houden. Dus ondanks dat je 0,0% hebt voegt hij dan weinig meer toe.
Het zakgeld is inclusief het gros van onze kleding, maar bijvoorbeeld ook mijn fietstrainer (Elite), mijn racefiets, eventuele gadgets zoals mijn smartwatch en mijn eigen hobby’s zoals bergbeklimmen. En wat ik overhoud ga naar Lendahand en Corekees. Mijn telefoonrekening is 12 EUR per maand.
Horeca; Uit eten met 4-5 personen is al snel vrij kostbaar. Carnaval vieren ook. Maar daar zit zeker een goede trend in. Eens kijken of we dat volhouden.
De vakanties zijn geen probleem. Verre reizen maakten we vroeger wel eens, maar de afgelopen jaren was het vooral de caravan, een duur vakantiehuisje en een keertje een camper huren. Ik denk zelfs dat de post vakantie veel verder naar beneden kan: dit is namelijk inclusief de pensionkosten voor de hond.
Boodschappen: A-merken komen het huis niet, behalve het afwasmiddel. Maar die ene fles Dreft per jaar voor de dingen die we met de hand afwassen, zet niet veel zoden aan de dijk. Het brood komt van de bakker en is ruim 1,30 EUR duurder dan brood van de AH. Met 5 broden per week zet dat wel zoden aan de dijk. Koffieconsumptie is gedecimeerd, frisdrank drinken we nauwelijks en alcohol vrijwel nooit. De grootste kostenpost daar zit in de luiers. Al zou een nadere analyse nog wel goed zijn, maar helaas kunnen we de facturen van Appie niet inladen in excel…Voor zover ik weet.
Studieschuld. Bedoel je met het drempelbedrag de lopende kosten voor het komende jaar? Daar houden we rekening mee. De schuld voegt weinig toe, maar kost ook niets. Dus waarom liquide middelen er aan spenderen als het niet hoeft? Voor de hypotheek maakt het niets uit omdat enerzijds de benodigde hypotheek ruim binnen de mogelijkheden viel – en anderzijds omdat we deze natuurlijk al hebben :-).
Met het drempelbedrag bedoel ik de totale schuld die nu nog open staat voor jullie studieschuld.
Zie ook: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/wat_zijn_uw_bezittingen_en_schulden/uw_schulden/drempel
Als jullie studieschuld lager of rond dit bedrag hangt (€6400) heeft het belastingtechnisch geen voordeel meer om hem op te voeren. Immers ze worden niet meer in mindering gebracht met je box 3 waarde. Voor ons was dit de reden om in 2020 gewoon de schuld in 1x af te lossen en er vanaf te zijn.
Ow dat. Onze studieschuld is gezamenlijk (vooral die van vrouwlief, die van mij is volgende maand afgelost) meer dan de drempel. Maar ook daarna wil ik geen liquide middelen verspillen aan iets waar ik geen voordeel van heb ;-).
Wat betreft trouwens de vraag over de kinderopvangkosten: dat is inderdaad bruto. Inclusief kinderopvangtoeslag blijft er nog ruim 1000 EUR over.
Niet haar probleem, maar haar plezier 🙂
Ik heb ook zakgeld en koop meer kleding dan mijn man. Omdat ik nu steunzolen heb, heb ik minder paren schoenen maar de schoenen die ik koop, zijn duurder. Vorig jaar drie paar dichte schoenen/laarsjes gekocht (auw) en dit jaar ga ik een paar wandelsandelen kopen waar de steunzolen in kunnen. Mijn wandelschoenen kwamen gelukkig wel door de audit van de orthopeed. En ik mag van hem soms een paar bar to car schoenen dragen mits ik dan ook alleen opzitten en mooi zijn doe. Dus niet naar het werk en dan een presentatie houden, traplopen etc.