De Geldsnor, kortweg "De Snor", is een blogger die zich ergens in het midden van zijn 30-ers bevindt. Getrouwd, meerdere kinderen, werkzaam in een boven-modale functie ontdekte hij in oktober van 2019 Het Begrip: Mr. Money Mustache. Nadat hij ALLES gelezen heeft wat MMM gepost heeft, kwam het idee om zelf te bloggen: wat is er in Nederland bereikbaar, in hoeverre wijkt onze positie af van de Amerikaanse mogelijkheden?
En wat schetste zijn verbazing: ondanks het feit dat MMM een begrip is, een legende, 1 van de Grote Grondleggers van FIRE, was de website "Geldsnor.nl" nog beschikbaar. Deze naam is een geuzentitel, een eerbetoon zo u blieft.
Vorige week hadden we de caravan al opgehaald. Keurig op de oprit gezet, maar verder nog niet zoveel mee gedaan.
Gister ben ik aan het uitruimen gegaan. We zetten de caravan namelijk altijd vrijwel vertrek-gereed in de stalling. Alleen de gasfles en kleren er uit. Maar ja, hij bleek toch wel zwaar te zijn.
Uitruimen dus. Deurtje open, wat dingen er uit. En daar zie ik iets groens in mijn ooghoeken. Ik herken het niet direct, maar een vage herkenning sluimert in mijn achterhoofd. Ik buk, raap het op. Vouw het uit, kijk in het licht. Op zoek naar watermerken. Hoe komt er een briefje van 100 euro in mijn caravan?
Mooie meevaller. Maar mysterieus: de mensen van de stalling hebben geen sleutel. Wij hebben nog nooit 100 euro in het wild gezien. Het is gek. Maar we hebben het afgestort bij de bank. Toch lekker.
Sinds deze week hebben mijn kinderen zomervakantie (regio zuid). Heerlijk: het doet me aan vroeger denken. De lange zomerdagen, het kijken van de Tour de France bij mijn opa en oma. Het vooruitzicht dat we ergens in die periode met stramme beentjes op de achterbank zaten en vroeg in de nacht vertrokken naar de Franse kust.
Zelf gaan we eind volgende week op vakantie. Met de PHEV en de sleurhut die we inmiddels al enkele jaren naar tevredenheid gebruiken. We rijden rustig in 2 dagen naar de Alpen, maar vertrekken wel midden in de nacht (een uurtje of 4). Dan hebben we in de vroege ochtend al heel wat afstand gehad en zijn we in ieder geval onderweg.
Vorige week heb ik ook de caravan gewogen. Oef, een stukje realiteitszin bood dit wel…Onze caravan mag 1300kg wegen en woog maar liefst 1260kg. Zonder fietsen, zonder gasfles, zonder kleding, zonder toilettas van Lieftallige Echtgenote, maar met de vaste bedbodem en matrassen.
Dit weekend wordt het dus kilo’s sprokkelen. De voortent en stokken gaan in de dakkoffer. Een aantal haringen blijft thuis, evenals een aantal borden en metalen bestek. Te zwaar! Misschien kunnen we ook nog wel met een pannetje minder en de pionnetjes van het Monopoly spel thuis laten. Misschien zelfs de girale versie kopen, zodat we ook het Monopoly geld thuis kunnen laten?
Dat is onzin natuurlijk. Wel hebben we besloten onze fietsen thuis te laten. Ik ga gewoon een aantal keer hardlopen in plaats van fietsen. Dat is gunstiger voor mijn tijd (een uurtje hardlopen is een hele inspanning, een uurtje fietsen nauwelijks) en voor het gewicht (van de caravan én van Geldsnor zelf!).
Ook ga ik op zoek naar meer inspiratie. Ik ben op het moment érg druk. Niets wat ik niet overleef, maar wel dingen die veel tijd kosten. Maar gelukkig ook energie opleveren en mij daarmee geen energie kosten.
Eerder deze week kreeg ik een fantastische vraag, die helemaal in mijn straatje valt. Ik had er beroepsmatig al wel eens iets over gelezen, maar wist nog niet van de hoed en de rand. Het was dus tijd voor wat research. Desk-research, in dit geval want ik heb niet daadwerkelijk een pot verf gepakt om dit te vergelijken met thermische muurverf met mijn infrarood-camera. Dit is de vraag:
“Ik lees je blogs met veel plezier. Mijn vriendin en ik willen verhuizen, en willen dan in het nieuwe huis zo dicht mogelijk richting de gasloos en nul op de meter komen. Tijdens het researchen naar wat voor zaken we allemaal kunnen doen richting dat doel kwam ik “thermische muurverf” tegen.
Nou kon ik daar vooral wat over vinden op sites die het spul verkopen, dus niet per se onafhankelijke info. Maar het ligt wel aardig in jouw straatje qua energiebesparen en een klusje wat je eventueel zelf kunt doen, dus ik vroeg mij af of jij iets kon zeggen over de (on)zin van thermische muurverf?”
Thermische muurverf: wat is het?
Warmte-overdracht vindt plaats door 3 processen: conductie, convectie en straling. Conductie is simpelweg door contact: neem een niet geïsoleerde deurkruk en hou daar een vlammetje tegenaan. De deurkruk aan de andere kant van de deur wordt óók warm. Dat is conductie: het doorgeven van warmte via vaste materialen die in contact staan. Convectie is ook een bekend verschijnsel: tocht is een goed voorbeeld. Dankzij convectie krijg je bijvoorbeeld je woning koel zonder airco door ’s nachts te ventileren.
Veruit het belangrijkste in warmte-overdracht is echter straling: ieder materiaal straalt warmte uit. Sommige materialen stralen warmte gemakkelijk uit (emissie-coëfficient). Steen is bijvoorbeeld een goede uitstraler (en isoleert daarom nauwelijks). Materialen met een lage emissiviteit zijn bijvoorbeeld koper en aluminium. Daar staat dan weer tegenover dat die weliswaar een lage emissiviteit hebben, maar ook een enorm vermogen om warmte door te geven via conductie. Enfin, ik dwaal af.
De beste isolator is vacuüm: in een vacuum is geen conductie of convectie. En straling kun je relatief eenvoudig breken. Hier kom je in de buurt van de thermische muurverf.
Het concept van thermische muurverf, of isolerende muurverf, is al duizenden jaren bekend. Denk aan witgeschilderde (of gekalkte) woningen in hete gebieden. Dit is een bewezen methode die simpelweg werkt: een witte muur reflecteert (per definitie!) zichtbaar licht. Maar ook meer infrarood. Zichtbaar licht (380-750nm) is goed voor ongeveer 47% van de energie uit zonlicht en infrarood (>750-2500nm) is goed voor 51%. Het is samen geen honderd: de rest is UV A & UV B.
Dit is het “ouderwetse” concept en werkt als een trein als je warmte-opname in je stenen wilt voorkomen. Echter, de meeste thermische muurverfen die worden gepromoot zijn muurverfen voor binnen: het behouden van de warmte in de woning. Er wordt geclaimd dat dit gebeurd door allerlei mooie keramische of glazen bolletjes die een vacuüm-laagje veroorzaken en de warmte reflecteren.
En werkt die thermische muurverf een beetje?
Vanuit de theorie zou het kunnen werken. En het zal ook ongetwijfeld iets doen. De R-waarde uitrekenen is moeilijk of eigenlijk onmogelijk omdat de laagdikte te klein is. Die methode valt dus wel af. Maar zoals gezegd: het kan werken. Echter, het zijn wel verschillende dingen. Reflectie kan zeker werken: een wittere muur zal méér warmte naar de kamer reflecteren dan een donkerdere muur. Echter, de aanwezigheid van glazen of keramische bolletjes doet niets met de reflectie. Die wordt niet groter of kleiner.
Ik kan daarom eigenlijk heel kort zijn: er is geen aantoonbaar effect. De gevonden en gemeten waardes zijn niet groter dan bij normale Latex producten of behang. De belangrijkste “claims” van fabrikanten zijn gebaseerd op onderzoek wat op zijn minst twijfelachtig is: qua laagdikte, maar ook in de concentratie en gewichten van de werkzame deeltjes. De terugverdientijd is dan ook op zijn minst “honderden jaren”.
Op dit moment, zondagavond, zit ik lekker onder de terrasoverkapping (zelf gemaakt) een heerlijke pot Frans bier te drinken (Brasserie du Mont Blanc la Blanche). Het is een graad of 25 en de tuin is voorzien van een flinke hoeveelheid vocht. Zoveel dat de toiletten het water omhoog lieten borrelen. Aan mijn wadi heeft het niet gelegen: 20mm in een kwartier ging probleemloos.
Maar goed. Spannende dingen. Mogelijk leuke dingen. Eerder dit jaar ben ik weer gewoon gaan werken. In loondienst, traditioneel maar met een moderne twist: ik werk fulltime. Ongehoord tegenwoordig.
Al een kleine 2 maanden nadat ik begonnen ben maakte ik promotie. Een collega vertrok en ik nam zijn taken over.
En onlangs is me verteld dat mijn leidinggevende waarschijnlijk gaat vertrekken. Hij was zelf de bron, dus dat kon zomaar eens betrouwbaar zijn. Een contract heeft hij nog niet getekend, dus een slag om de arm blijft gewenst.
Hij zou graag zien dat ik hem opvolg. Dat zou ik ook graag zien. Maar hij heeft er uiteraard niets over te zeggen. Dus dat is spannend: sowieso ben ik een goede vriend kwijt op de werkvloer (ik ken hem al lang), en mogelijk heb ik een carrièrekans. Afwachten maar: het zou een aardige stap zijn naar kunnen stoppen op mijn 50e… Ik hou je op de hoogte!
Afgelopen week is het eindelijk gebeurt: ons triple glas is geplaatst. Het had wat voeten in aarde: we hebben het al besteld aan het begin van dit jaar (begin januari). En eindelijk, 6 maanden later, is het dan eindelijk geplaatst.
Zelf heb ik er weinig van meegekregen: ik was op reis voor het werk en heb alleen het eindresultaat gezien. Maar daar ben ik érg content mee. Ik heb vorig jaar (december) al uiteengezet wat het voordeel is van triple glas. Naar aanleiding daarvan hebben we dus besteld.
Eerlijk gezegd vind ik het prachtig: het is robuust, met dikke zwarte spacers tussen het glas in plaats van het blanke alumium wat er tussen zat in de oude kozijnen. Maar ook in geluid ervaar ik een aardig verschil.
Nu is het nog een kwestie van de vensterbanken schilderen (en meteen de plinten, als de bank toch van de muur af is). En dan kunnen we de gordijnen weer ophangen. Uiteraard ben ik ook benieuwd naar de effecten op de temperatuur. Zowel in de winter als in de zomer. Sinds dinsdag is het nog niet zulk mooi weer geweest (al was het hier gister prima, met toch aardig wat zon). Even afwachten tot het weekend dus.
Heel af en toe draagt Geldsnor een stropdas. Maar ik heb er zo’n hekel aan. Het zit voor geen meter en de enige mensen die ik vaak zie met stropdas zijn ambtenaren, politici en verkopers bij de Mediamarkt. Je begrijpt mijn afkeer: wie wil er een politicus zijn?
Maar zoals gezegd: heel soms moet het. Bij mijn bruiloft vond ik een witte stropdas gepast. En enkele jaren terug ging ik voor een eerste en belangrijke meeting naar Beijing. Beter “overdressed” dan “underdressed”.
Vandaag moet ik met onze directie naar een zeer grote klant. En stom genoeg heeft onze verkoopdirecteur geen “dress code” besproken. Dat had ik kunnen doen, maar dat was net niet mijn plaats. Of wel. Want nu zit ik om half zes in de ochtend met mijn stropdas omgekeerd te spijkerpoepen: hou het kreng uit je ontbijt. Het is me gelukt. Nu de belangrijke meeting nog…
Althans, bijna. De laatste zes maanden van het jaar hebben namelijk meer dagen dan de eerste zes maanden. Maar de eerste zes maanden van 2023 liggen achter ons.
Het waren voor mij turbulente, drukke maar heel leuke maanden. Maanden waarin we een nieuwe bank kochten, een cargobike (passen 3 kinderen op), het contract voor de auto verlengden en triple glas voor beneden bestelden. Dit laatste wordt aankomende week geplaatst.
Ook zijn we al 2x met de caravan weggeweest en allebei op een soort vriendenweekend geweest. Heerlijk!
Het belangrijkste: de kinderen zitten goed in hun vel en we hebben dus veel leuke en nuttige dingen gedaan. Elle dag ga ik met extreem veel plezier aan het werk. Ik geniet er van. Complexe problemen, overleg met collega’s in levende lijve: fantastisch.
Het tweede halfjaar belooft nog beter te worden. We hebben maar liefst 3 vakanties gepland (zomer, herfst en kerst) en bouwen dus vooral herinneringen en ervaringen.
Nu moet ik de heg gaan snoeien en afvoeren. Daar voel ik me vaak slecht over. Is dat gek? Het liefst heb ik de heg zo groot en hoog mogelijk, om zoveel mogelijk groen te hebben. Maar Lieftallige Echtgenote heeft bepaald dat ik het moet doen.
Ik salueer, buig, schuifel achteruit naar de deur. Klap de hakken tegen elkaar, draai om en ga aan de slag.
Van de week las ik een blogpost over AI op één van mijn favoriete blogs. Of ik het helemaal eens ben met deze oude man weet ik nog niet.
Vandaag wil ik jullie meenemen op een avontuur door de opwindende wereld van kunstmatige intelligentie (AI), energieverbruik en beleggingskansen. We bevinden ons in een tijdperk waarin AI zich razendsnel ontwikkelt en een enorme impact heeft op verschillende aspecten van ons leven. Laten we eens kijken naar de schijnbaar eindeloze mogelijkheden die deze revolutionaire technologie biedt.
Laten we beginnen met het energieverbruik. We weten allemaal dat AI een onverzadigbare dorst heeft naar elektriciteit. Het is geweldig om te bedenken dat we steeds meer energie moeten opwekken om aan de behoeften van onze digitale overlords te voldoen. Het is een zegen voor de energiebedrijven, die nu in staat zijn om enorme winsten te behalen dankzij de AI-honger. Laten we eerlijk zijn, wie wil er nu schone lucht en een duurzame toekomst als we ook gewoon meer elektriciteit kunnen verbruiken?
Maar laten we niet vergeten dat dit energieverbruik ook nieuwe beleggingskansen met zich meebrengt. Als je nog wat extra geld hebt liggen, waarom zou je het dan niet investeren in energiebedrijven? Je kunt er zeker van zijn dat de vraag naar elektriciteit alleen maar zal toenemen naarmate AI zich verder ontwikkelt. Dus waarom zou je je geld verspillen aan saaie, ouderwetse beleggingen als je kunt profiteren van de stijgende vraag naar energie?
En laten we vooral niet vergeten dat AI de mogelijkheid biedt om onze toekomstige heersers te dienen. Ze zijn tenslotte veel slimmer dan wij, mensen. Dus laten we ons verheugen over het feit dat we binnenkort allemaal de kans krijgen om onze banen te verliezen aan slimme algoritmen en robots. Wie wil er nu een zinvolle baan als je er gewoon een kunt hebben die wordt uitgevoerd door een stukje code?
Laten we ook niet vergeten dat AI onze privacy en veiligheid naar nieuwe hoogten zal brengen. Met AI-algoritmen die onze persoonlijke gegevens analyseren en ons gedrag volgen, kunnen we er zeker van zijn dat onze privacy en vrijheid nooit in gevaar zullen komen. Het is geruststellend om te weten dat AI ons beter kent dan we onszelf kennen en dat onze gegevens veilig in handen zijn van bedrijven die alleen het beste met ons voor hebben.
Kortom, beste lezers, laten we ons verheugen over de opkomst van AI, het stijgende energieverbruik en de spannende beleggingskansen die ermee gepaard gaan. Laten we onze toekomst overdragen aan de algoritmen en robots, terwijl we genieten van de vreugde van een wereld die wordt geregeerd door code. Wat kan er immers fout gaan?
Een menselijke toevoeging
Je vermoedde het wellicht al: bovenstaande is geschreven door een computer. Ik onderschrijf sterk wat Geldnerd ook schrijft. Wellicht ben ik er nog banger voor. Skynet is akelig dichtbij, of anders wel A.L.I.E.. Er zal regelgeving komen. Maar niet iedereen zal zich daar aan houden. Gaan we een kant op van iRobot? Of niet? Hoe zal een toekomstig oorlogsgebied er uit zien, en wie neemt de beslissingen?
Natuurlijk roepen de ontwikkelaars NU dat de mens altijd de beslissingen neemt. Tot de vijand dat niet meer doet en simpelweg efficiënter is. Dit is wat AI er zelf over zegt: Het is belangrijk om te benadrukken dat AI-systemen niet intrinsiek de intentie hebben om de mensheid te vernietigen. Ze zijn ontworpen om specifieke taken uit te voeren binnen de grenzen van hun programmering en training. Hoewel AI-systemen zich kunnen ontwikkelen en verbeteren, blijft menselijke betrokkenheid cruciaal bij hun ontwikkeling en inzet.
Maar toch vind ik het eng. Gedeeltelijk omdat ik het niet helemaal snap. Gedeeltelijk omdat ik er wel het een en ander van snap – en meer dan me lief is of waar ik beroepstechnisch over uit mag en kan wijden. Laten we hopen dat mijn scepsis onterecht blijkt te zijn. Blijft toch nog dat energieverbuik over…
Het valt niet te ontkennen: we leven in tijden van hoge inflatie. Ongeacht het exacte percentage, wordt het leven duurder. Energie, boodschappen, brandstof en allerhande diensten. Vrijwel alles wordt duurder. Volgens traditionele economische modellen is dat gunstig voor mensen die schulden hebben, en ongunstig voor mensen die geld hebben uitgeleend. In deze blogpost probeer ik op een rijtje te zetten hoe je gebruik kunt maken van de positieve kanten van de inflatie.
Netto-contante waarde in het kort
Dat heeft alles te maken met de gedachte (of het feit) dat geld nú meer waard is dan in de toekomst. Dit is een menselijk verschijnsel. Zeg nu zelf: wil je nu 100 euro in de hand, of volgende week? Het antwoord zal voor de meesten “nu” zijn. De vervolgvraag is: hoeveel moet er geboden worden om vólgende week geld te krijgen? 103? 105? Dat hangt van veel factoren af. Bijvoorbeeld het risico dat de persoon die jou volgende week 100 EUR wil betalen, er nog wel is. Of dan het geld nog wel heeft om die 10x euro aan jou te betalen.
Je wilt dus meer: en daaruit vloeit het begrip “rente” voort, en een afgeleide is de “netto contante waarde”.
Inflatie leidt tot hogere rente
Doorgaans leidt inflatie tot een hogere rente. Inflatie is immers het gevolg van teveel geld in de economie, waardoor producten duurder worden. De kans dat je volgende week net zo veel kunt kopen als nu, is een risico. En daardoor wil je in de toekomst méér geld om dit risico af te dekken. Bovendien maakt een hogere rente het duurder om geld te lenen. Hierdoor is het minder aantrekkelijk om bijvoorbeeld te investeren en is het aantrekkelijker om het geld te sparen. Uiteindelijk wordt er minder geconsumeerd of meer geproduceerd (tegen hogere prijzen), net zo lang tot alles in balans is.
Inflatie is echter niet overal gelijk
Inflatie is op sommige plekken in de wereld groter dan elders. En vice versa. Maar ook worden niet alle producten even zwaar getroffen. Een accijnsverhoging op tabak, alcohol en benzine heeft bijvoorbeeld een inflatie-opdrijvend effect. Maar voor mensen die niet roken, geen alcohol drinken en elektrisch rijden hebben hier niets mee te maken. Idem dito voor een hypotheek. Een woning kan wel duurder of goedkoper worden. En de rente stijgen of dalen. Maar je aflossing blijft gelijk en de te betalen rente blijft gelijk zo lang als dat rente vast staat.
Het percentage kosten wat niet beïnvloed wordt door de inflatie is per huishouden verschillend. Hieronder in blauw het percentage uitgaven in mijn huishouden wat niet onderhevig is aan inflatie (39%) en het percentage wat wel onderhevig is aan inflatie, de resterende 61%.
Het idee leeft bij velen dat “alles veel duurder wordt” als de inflatie bijvoorbeeld 10% is. Maar hoe groot is nu wérkelijk de impact als de kosten met 10% stijgen? Het effect is opvallend klein. De inflatie-gevoelige uitgaven stijgen tot 63%, en de inflatie-ongevoelige uitgaven dalen tot 37%. Dat zegt nog weinig over het inflatie-niveau binnen jouw huishouden. Echter, in dit rekenvoorbeeld bedraagt de “persoonlijke inflatie” 6.06%
Hoe gaan we de inflatie nu laten werken vóór ons?
Laat het duidelijk zijn: schulden worden natuurlijk niet kleiner van inflatie. Sterker nog: als je inkomen niet meestijgt kun je simpelweg in de problemen. Ongeacht of de netto contante waarde laat zien dat het “reëele bedrag” lager is geworden. Inflatie eet de schulden niet weg, in weerwil van wat bijvoorbeeld mijn eigen notaris denkt en ook een hypotheekadviseur me wel eens heeft verteld. Het is je nonsens.
Maar je kunt wel degelijk iets doen hiermee. Namelijk je inkomstenstijging meenemen. Met een beetje mazzel houden de inkomstenstijgingen gemakkelijk gelijke tred met de werkelijke (persoonlijke) inflatie.
Stel je geeft 50.000 EUR per jaar uit. De uitgaven die niet door inflatie worden beïnvloedt bedragen nu 19692 EUR. De overige uitgaven zijn gezamenlijk 30308 EUR. Bij een 10% kostenstijging nemen de uitgaven toe tot 19692+ 33.338,80 EUR. In totaal dus 53.030,80 EUR: de eerder genoemde 6%.
Stel je nu voor dat je een inkomen hebt (netto) van 64.930 EUR per jaar. Inclusief toeslagen en de hele rambam van teruggaves etcetera. Dit inkomen laten we nu stijgen met de genoemde 6%. Het netto-inkomen stijgt nu tot 68.866 EUR: 3936 EUR meer dan hiervoor. Een inkomstenstijging van “slechts” 6% leidt dus al tot een inkomstenstijging die 29.6% hoger is dan de inflatie in absolute cijfers.
Deze inkomstenstijging kun je gebruiken om je schulden af te lossen en gebruik te maken van de inflatie. (Leuke noot: door het aflossen van je schulden wordt je in relatieve zin afhankelijker van de inflatie, omdat met name de schulden op langere termijnen zijn vastgesteld).
Zie daar ook de loonspiraal van Klaas Knot
Er is de afgelopen tijd best wat ophef geweest over uitspraken van de voorzittern van De Nederlandsche Bank (DNB), dhr. Klaas Knot. Meneer Knot snapt bovenstaande natuurlijk zeer goed, en dat is precies waar hij voor waarschuwt. Vrijwel niemand in de bevolking wordt getroffen door het volledige effect van de inflatie. De werkelijk ervaren inflatie is vrijwel altijd lager dan de berekende inflatie.
Een loonstijging van 10% zoals door velen gevraagd (immers, de inflatie is ook 10%) leidt tot een inkomstenstijging (in dit voorbeeld) van bijna 6500 EUR. De inflatie is dus met meer dan 100% gecorrigeerd. De koopkracht stijgt enorm en er wordt méér geld uitgegeven.
Het is niet makkelijk de laatste weken: tuinieren. Maar het hoort er bij. Het is droog, het is heet, het is stoffig en de plantjes hebben het zwaar. De regentonnen zijn al wekenlang leeg, dus moet er af en toe gesproeid worden met ouderwets water. Dat doe ik niet lichtvoetig en niet voor de lol: ik vind het vreselijk.
Maar het is ook vreselijk om de nieuwe beukenhaag dood te zien gaan, of de oogst te zien mislukken. Dus de heggen, aardbeien, courgettes en boontjes krijgen water. De overige planten, zoals de kiwi’s, frambozen en druiven krijgen geen druppel. Ook het gazon krijgt geen druppel.
De courgettes zijn wel leuk: die heb ik gekregen van een moeder op het schoolplein. Ze had ze over en vond het zonde als ze niet zinvol waren. Hmmz, no pressure….In onze hete voortuin. Maar goed: ze doen het nog, ze overleven en groeien.
De aardbeien doen het overigens fantastisch (met water) en ook de boontjes komen er aardig door. De rode bessen zijn al rijp, evenals de blauwe bessen en de vroege framboos. Dit is dan ook hét fruitseizoen, waarbij er al heel wat kilo’s aardbeien doorheen zijn gegaan. Heerlijk, duurzaam én goedkoop!
