Uitgaven mei: hoe krijg ik dit nu voor elkaar…

De vaste lezers weten het inmiddels: In huize Geldsnor houden wij elke maand een bijeenkomst over onze financiën: wat hebben we uitgegeven de afgelopen maand, wat is er aan inkomsten binnengekomen en wat hebben we derhalve overgehouden?

Ik hou verschillende overzichten bij. Eén van die overzichten zijn al onze kosten die we maken per maand, exclusief uitgaven aan het huis. En in mei hebben wij maar liefst 3 EUR minder uitgegeven dan in april. Dat is 0.06% van onze uitgaven (in de betreffende categoriën) in deze maand. Dat vind ik bijzonder, vooral omdat hierin niet alleen de variable lasten zitten, maar in de maand mei er ook nogal wat posten anders waren dan in april!

Zo kregen we voor het eerst de rekening voor de kinderopvang van onze jongste dochter. Met ruim 750 EUR is dat een fors bedrag…Maar we kregen ook (eindelijk!) de rekening voor eigen bijdrage van de kraamzorg. Daar wil ik nog wel wat over kwijt. Namelijk dat ik het totaal belachelijk vind. Niet dát ik een rekening krijg. Dat is logisch en is vantevoren bekend.
Maar het is een vrij forse rekening, althans voor veel gezinnen: ruim in de 200 EUR. En de incasso vindt plaats binnen 10 dagen na het sturen van de rekening. Als je krap bij kas zit, heb je dus best een uitdaging want er kan niet op geanticipeerd worden: de exacte hoogte weet je pas als je de rekening krijgt. Je weet ook niet hoe lang het gaat duren. In ons geval ruim 15 weken na afloop van de kraamzorg. En de rekening voor de bevalling zelf hebben we nog steeds niet gehad.

Om met de deur in huis te vallen: april was een hele dure maand. Zo werd er geld afgeschreven voor een beroepsvereniging van Lieftallige Echtgenote (krijgen we volgende maand als declaratie weer terug), hebben we foto’s laten maken met de kleinen en kwam de rekening van de dierenarts, waar ze in maart geweest waren. Ook heb ik diverse dingen gekocht voor ons aanstaande weekendje fietsvakantie. De kinderen zijn klein en hoewel ik diverse slaapzakken en dergelijke in huis heb om de kou het hoofd te kunnen bieden, moest ik ook nog het een en ander voor hen kopen.

Maar goed, andere flinke veranderingen tov. april was een aantal dagen fietsvakantie (haha, dat was bijna gratis…) en de aanschaf van de frituurpan. Het betekent dus ook automatisch dat een heleboel dingen minder hebben gekost dan de maand(en) hiervoor: zo waren er géén kosten voor de honden en hebben we vrij weinig geld aan “diversen” besteed.

In de meivakantie heb ik verder vrij veel geklust, zowel binnen als buiten. En daar ook veel geld aan uitgegeven: zo is de airco opgehangen op zolder waardoor nu alle verdiepingen van het huis airco hebben. Is ook wel nodig in de zomer: actueel is het nog een prettige 26C op mijn kantoor (op zolder dus), maar dat zal snel oplopen.

Vanaf deze maand is ook de hypotheek een stukje lager en dus de aflossing is verhoogd. Vanaf begin mei betalen we namelijk een lagere risico-opslag in de hypotheek vanwege de hogere WOZ-waarde. Ondanks dat het juiste bedrag er nog niet in staat, dan gaan de kosten nog een stukje verder naar beneden. Maar we hebben al wel de bevestiging dát dit gaat gebeuren en daarmee maakt de nettowaarde ook een grote sprong.

Op de beurs was het weer eens goed: +3.8% tov. april. De pensioenrekeningen deden slechts +0.6%. En ondanks alle verbouwingen (al komt de aannemer pas in juni( is er ook geld bijgekomen op de spaarrekening. En er is zelfs wederom een heel klein deel extra afgelost op de hypotheek. Het was maar 44,11 EUR. Maar ach, het is nog steeds beter dan niets.

Levensonderhoud721,93
Kleding-25,91
Horeca128,8
Brandstof0
Klussen & tuinieren2224,86
Overige671
Sub Totaal3720,68

Het levensonderhoud was deze maand een stukje duurder, ondanks eet-de-vriezer-leeg-maand. Die hebben we namelijk goed leeggegeten, maar daarna natuurlijk ook weer gevuld. En we hadden de opstartkosten voor de frituurpan: 6 liter zonnebloemolie bijvoorbeeld. En aan het eind van de maand kwamen de luiers in de aanbieding en die hebben we direct gescoord.
We hebben alweer een maand niet getankt. De horeca had ook weinig aan ons: de genoemde 128,80 EUR is inclusief de frituurpan en bijvoorbeeld een ijsje en frietjes tijdens de fietsvakantie.
Diversen is de fietsvakantie (100 EUR gepind, een deel daarvan hebben we nog), een nieuwe (tweedehands) fiets voor mijn zoon (20″ MTB, 60 EUR), Zwift-account, zwemles etc. En nog een kleine 25 EUR die ik kan declareren. Allemaal goed verklaarbaar en eenmalig (zwift is nu gepauzeerd overigens).

Vaste Lasten”

Verzekeringen328,68
Lokale belastingen144,26
Ziggo43,5
Energie86
Zakgeld300
Kinderopvang1737,46
Auto664,76
Rente hypotheek714,78
Aflossing hypotheek493,78
Studielening162,20
Sub Totaal4675,12 EUR
Totaal uitgaven8396,10 EUR

Spaarquote & vermogensopbouw

Dit alles brengt ons tot een spaarquote van 26.5% in de maand april. Niet slecht inclusief verbouwingen. Maar het was dan ook de maand waarin we de eigen bijdrage van de kinderopvangtoeslag terug kregen vanwege de corona-sluitingen, en de maand waarin Lieftallige Echtgenote haar vakantie geld kreeg. Daarentegen ook een maand waarin ik 6 dagen ouderschapsverlof had en mijn inkomen dus een stukje lager lag.
Tot ons “spaarquote” reken ik alles wat bijdraagt aan een betere financiële positie dan de maand ervoor: netto spaarmutaties, aflossingen op de hypotheek, beleggingen én de opbouw van mijn beschikbare premie-pensioen.

Outlook juni

Misschien krijgen we in juni de rekening voor de bevalling… Tot nu toe hebben we deze niet gehad. Verder hebben we geen woeste (dure) plannen die nu leiden tot kosten. Wel komt EINDELIJK de aannemer de schoorsteen verwijderen, en dat gaat een kleine 5000 EUR kosten. Ons spaarquote zal dan richting de -20% zakken.

Kinderopvangtoeslag: niet te volgen

Zoals wellicht bekend heeft de Geldsnor alles redelijk op een rijtje staan. Aanpassingen in een situatie worden doorgaans snel doorgegeven en er zijn weinig verrassingen.

Zo ging het ook met het aanpassen van de kinderopvangtoeslag. We hebben immers een dochter gekregen in februari en vanaf het moment dat haar BSN bekend was hebben we haar aangemeld via Toeslagen.nl. Dat verliep zoals normaal: voorspoedig. Hier geen “toeslagenaffaire” en ik denk ook niet dat wij gesignaleerd staan. We kregen dan ook keurig een nieuwe berekening.

Tot op heden kregen wij voor 1 kind op de kinderopvang (2 dagen per week) en 1 op de buitenschoolse opvang (1x per week) 362 EUR per maand terug. En hoewel ik de rekenregels niet snapte, kwam de bevestiging dat we vanaf mei 971 EUR per maand zouden krijgen, met in totaal dan 9220 EUR per jaar. Dat is een groot bedrag, maar lieve lezers, daar staat ook een rekening tegenover van 19.000 EUR dit jaar. Onze netto toeslag is dus 48,5%. Maar dat terzijde.

Een en ander werd aangepast in de spreadsheets. Het leidde tot een cashflow-verschil, maar dat mag de pret niet drukken. Groot was dan ook mijn verbazing op 20 mei, de dag dat de kinderopvangtoeslag betaald wordt…Er bleek 1580 EUR gestort te zijn! Ik snap er helemaal niets meer van. Maar even goed in de gaten houden wat er in juni gestort wordt.

Het góre lef!

Ik ben niet snel boos. Of misschien ook wel. En ik heb er al vaker over geblogd: mijn werksituatie. Ik zit vrij hoog in de boom (onderdeel van het MT) zoals wellicht ook af te leiden is uit onze inkomsten & spaarpercentages: we hebben het financieel erg goed.

Maar ik verveel me de apenootjes. Ik heb nul motivatie. Oorzaak? Meerdere. Een combinatie van corona, gezinsuitbreiding, maar ook geneuzel over aandelenparticipaties in de zaak en de manier waarop we verder gaan qua funding en strategie. Dat laatste is op zich leuk. Ik hou van strategie. Maar ook van uitvoeren. Ik ben een poten-in-de-klei manager. Ik wíl hard werken en druk zijn. Maar nu ben ik commercieel directeur bij een high-tech bedrijf en we ontwikkelen een technologie. Ik wil het wel verkopen, en mooie plannen maken hoe we het gaan produceren. Maar dan moet de techniek zich wel snel genoeg ontwikkelen om mij bezig te houden. Want inmiddels maak ik een paar jaar lang powerpoints en filmpjes van de mogelijkheden. En dat is niet langer voldoende. Ik wil méér. En snel. En gezien mijn levensstijl, kan ik prima toe met minder inkomen. Als ik maar leuk en zinvol werk heb. En daar schort het momenteel volledig aan.

Maar dan het volgende: aandelenparticipaties. We hebben het er letterlijk al jaren over. Mij boeit het niet zoveel: ik zou een paar procent van de firma krijgen, en dat is het. Maar, er kwamen advocaten en notarissen bij. En de Belastingdienst. Er werd op en neer geneuzeld door advocaten en notarissen over punten en comma’s. Het blijkt allemaal lastig: we zouden de aandelen moeten kopen (in plaats van krijgen), omdat anders de firma overal loonbelasting ed. over zou moeten betalen. Ofzoiets. Maar mijn standpunt is kort en helder: ik zou ze krijgen. Punt. Ik ga dus geen duizenden (want daar hebben we het over) euro’s betalen voor iets wat mij gratis is toegezegd. Of gratis: het is onderdeel van onze beloning. Er staat dus wel iets tegenover, namelijk een bepaalde marktexpertise die zeldzaam is (in het geval van enkele managers).

Maar nu word ik zojuist gebeld. Tijdens mijn vakantie (slecht plan!) om de volmacht voor de notaris te tekenen. Ik verslik me behoorlijk…Een volmacht? Ik had expliciet vantevoren gezegd dat er geen enkele kans op aarde is dat ik een volmacht zou tekenen, voor wat dan ook behalve bij medische incompetentie. Wat blijkt nu? De #$*&*#$notaris heeft “namens ons”, (lees “achter onze rug om”) een deal getekend met de fiscus. Waar een week bedenktijd op stond. Da’s nog een slecht punt: niet alleen achter mijn rug. Maar ook pas 2 weken later bellen dat iets een week eerder afgerond had moeten zijn…

Want dan bekruipt mij het gevoel: ze willen me met de rug tegen de muur zetten. “Al je collega’s hebben al getekend”. Dus…?! Wat zij doen ligt buiten mijn invloedssfeer. Je gaat niet onderhandelen namens mij, met het meest onbetrouwbare ambtenarenorgaan wat we hebben, en dan verwachten dat ik het teken. Onderhandelingsles nummer 1: zorg dat je mandaat hebt. En dat was vooraf afgewezen. Ik ben dus nogal woest…

(Sowieso kan die hele aandelenconstructie mij gestolen worden. Het doet meer kwaad dan goed, en onderdeel van dat kwaad is dat mijn motivatie dermate naar de vaantjes is, dat ik waarschijnlijk niet eens blijf tot “maturity” datum van de overeenkomst.)

Uitgaven april 2021: het was een dure maand

De vaste lezers weten het inmiddels: In huize Geldsnor houden wij elke maand een bijeenkomst over onze financiën: wat hebben we uitgegeven de afgelopen maand, wat is er aan inkomsten binnengekomen en wat hebben we derhalve overgehouden?

Om met de deur in huis te vallen: april was een hele dure maand. Zo werd er geld afgeschreven voor een beroepsvereniging van Lieftallige Echtgenote (krijgen we volgende maand als declaratie weer terug), hebben we foto’s laten maken met de kleinen en kwam de rekening van de dierenarts, waar ze in maart geweest waren. Ook heb ik diverse dingen gekocht voor ons aanstaande weekendje fietsvakantie. De kinderen zijn klein en hoewel ik diverse slaapzakken en dergelijke in huis heb om de kou het hoofd te kunnen bieden, moest ik ook nog het een en ander voor hen kopen.

Maar het was ook een goede maand: ik heb geklust op zolder en van de 500 EUR die ik gebudgetteerd had om elektra aan te leggen heb ik exact 0 EUR uitgegeven. Ik heb alle bestaande PVC-buizen en bedrading (die in orde was uiteraard) opnieuw gebruikt. Wel heb ik wat lampen gekocht (Ikea) en wat klein spul.

Op de beurs was het saai: vrijwel volledige stilstand. De pensioenrekeningen deden wel +3%. En ondanks de dure maand is er ook geld bijgekomen op de spaarrekening. En er is zelfs een heel klein deel extra afgelost op de hypotheek. Het was maar 31,65 EUR. Maar ach, het is beter dan niets.

Levensonderhoud667,75
Kleding338,24
Horeca44,45
Brandstof0
Klussen & tuinieren113,11
Overige1230
Sub Totaal2393,55

Het levensonderhoud was alweer relatief goedkoop. Zeker als je bedenkt dat hier extra dingen bijzitten voor de fietsvakantie volgende week. Ik blijf dan ook overtuigd dat het goedkoper is om boodschappen te laten bezorgen. We hebben niet getankt en zijn niet noemenswaardig aan het spenderen geweest bij de lokale horeca. De flinke post voor de kleding komt oa. door 2 slaapzakken voor de kleintjes zoals boven uitgelegd. En de “diversen” zijn: rekening dierenarts (>200 EUR), sparen voor de kinderen (arbitrair, maar ik moet het ergens kwijt), beroepsvereniging (> 300 EUR), kapper (van Lieftallige Echtgenote, ik heb een tondeuse) en zo nog wat kleinere dingetjes zoals zwemles (48EUR) en de bibliotheek (53 EUR).

Vaste Lasten”

Verzekeringen115,01
Lokale belastingen144,26
Ziggo43,5
Energie86
Zakgeld300
Kinderopvang1070,42
Auto664,76
Rente hypotheek755,5
Aflossing hypotheek472,35
Studielening162,20
Sub Totaal3814 EUR
Totaal uitgaven6207,55 EUR

Spaarquote & vermogensopbouw

Dit alles brengt ons tot een spaarquote van 24.8% in de maand april. Onze uitgaven waren weliswaar lager dan in de maand maart, maar in die hogere uitgaven zaten ook aflossingen op de hypotheek. En in de maand april is mijn salaris een stuk lager dan in de voorgaande maanden: ik heb namelijk mijn eerste week ouderschapsverlof in deze maand zitten. En dat kost een ruime 400 EUR.
Tot ons “spaarquote” reken ik alles wat bijdraagt aan een betere financiële positie dan de maand ervoor: netto spaarmutaties, aflossingen op de hypotheek, beleggingen én de opbouw van mijn beschikbare premie-pensioen.

Energie & bezoekers

Ik heb besloten een extra categorie toe te voegen in mijn maandoverzicht. April was de zoveelste maand op rij met meer dan 10.000 bezoekers, namelijk 11.841. Dank daarvoor! De maand mei staat in het teken van vakantie (de eerste 2 weken van mei) en verbouwingen (later, noem aannemers onbetrouwbaar in hun timing ;-)). Ik weet niet hoeveel ik aan bloggen toe kom. De berichten van het begin van de maand zijn allemaal al eind april geschreven ;-).

Het energieverbruik van april was hoog: de maand was flink kouder dan vorig jaar en er is dus veel meer gestookt. Op het gebied van gas valt dit nog wel mee: 56m3 vs. 42m3. Maar op het gebied van elektra scheelt het bijna 200kwh. In totaal is er dus bijna 350kwh méér verbruikt dan in 2020, wanneer ik ook het gasverbruik in kwh uitdruk. Autorijden hebben we in beide maanden niet gedaan, dus dat verbruik is gelijk.

De opbrengst van de zonnepanelen was aanzienlijk lager dan vorig jaar: 1210kwh vs. 1525 kwh. Desondanks is dit nog een stuk beter dan een aantal weken geleden en het bij te betalen bedrag op de energierekening is geslonken van bijna 200 EUR naar een kleine 115 EUR. En het is flink meer dan ons eigen verbruik van 960kwh.
(overigens, het kan zijn dat hier later een update in volgt. Dit bericht is geschreven op 30 april in de middag en de cijfers van 30 april zijn dus niet accuraat.)

Outlook mei

Misschien krijgen we in mei de rekening voor de bevalling en eigen bijdrage van de kraamzorg. Tot nu toe hebben we deze niet gehad. Het wordt ook de maand waarin de rekening voor de kinderopvang bijna verdubbelt nu mijn jongste ook naar de kinderopvang gaat. En de maand waarin we meer kinderopvangtoeslag krijgen als een gevolg daarvan.

Maar: ook gaan de grootste kosten voor de zolderverbouwing gemaakt worden. De schoorsteen gaat er af (5000 EUR, constructief onderdeel van het huis) en de airco wordt geplaatst (1700 EUR, split-unit). Daarmee zal de savingsrate in mei richting de -65% gaan en het “year-to-date” resultaat tot onder de 10% zakken.

Afscheid na lange tijd: adieu, Rabobank

Al meer dan dertig jaar ben ik klant van de Rabobank. Mijn ouders maakten deze rekening lang geleden aan een ik heb deze altijd aangehouden als mijn persoonlijke rekening. Bij ons zijn de financiën namelijk zo geregeld dat alle inkomsten op een gezamenlijke rekening komen, en ook het gros van de afschrijvingen.

Op onze persoonlijke rekening komt dan alleen ons zogenaamde zakgeld. Dit besteden we zonder overleg en dus zonder toestemming van elkaar, als je het zo wilt zien. En daar had ik dus deze Rabo rekening voor.

Maar hoe ouder ik word, des te meer ik zie dat de wereld vooruit moet. De Rabobank ziet verder schaalvergroting en exploitatie van het land als oplossing, en ik als één van de oorzaken. Nee, ik verguis boeren niet. Juist niet. Zij zijn evengoed slachtoffer van het systeem: schaalgrootte is nodig om iets over te houden aan je harde werk. En de Campinas van deze wereld dwingen vervolgens lagere prijzen af. De bank wil je grotere stal wel financieren en ForFarmers wil met alle liefde veevoer leveren. De boer is slechts de middleman…

In mijn continue streven naar een betere wereld hoort mijn lidmaatschap en klant-zijn van de boerenleenbank er niet meer bij. Het is een kleine stap, en het verandert natuurlijk geen klap. Maar vele druppels maken een oceaan.

It’s all about the cashflow…

De belangrijkste les de je krijgt bij economie is “cash is king”. Dat is bij de economielessen op de middelbare school het geval, maar ook later op de universiteit kan ik je verzekeren.

Waarom? Bedrijven gaan zelden failliet omdat ze geen “assets” meer hebben, maar omdat ze rekeningen niet kunnen betalen. En zo werkt het ook thuis. Je kunt een overwaarde hebben van een miljoen, maar zo lang je het huis niet verkocht hebt is het niets meer dan de papieren waarde van je bakstenen en bij de kassa van de lokale super heb je daar niet veel aan.

Cash, dat heb je nodig. Want daarmee kun je betalen. En zo is deze combinatie van maanden voor ons een vrij slechte combinatie. Normaliter krijgen we aan het einde van de maand onze salarissen betaald en vinden er automatische afschrijvingen plaats op de 25e, 28e en de eerste van de maand. Zo ook deze maand.
Máár! Ik krijg deze maand (april) minder salaris omdat ik al 1 week ouderschapsverlof heb opgenomen. Dit scheelt me 400 EUR netto. En tegelijkertijd krijgen we vanaf 1 mei te maken met een rekening voor de kinderopvang van 1540 EUR ipv. 770 EUR. Want ook Jongste Dochter gaat vanaf mei 2 dagen naar de opvang. En ja, daar krijg je kinderopvangtoeslag voor (die is +600 vanaf mei), maar die komt pas eind mei (de 20e).
Er gaapt hier dus een groot gat tussen inkomsten en uitgaven. Het betekent zelfs dat ik een automatische overschrijving gedeeltelijk ongedaan moet maken. Normaliter wordt er iedere maand op de 28e een ruime 2500 EUR naar de diverse spaarrekeningen gestuurd. En daar zal ik nu dus 800 EUR van moeten terugstorten.

Op maandbasis komt het dus allemaal wel uit in mei. Maar gefaseerd in de tijd nét niet. En daarom ben ik zo blij met al mijn overzichten. Want het was geen verrassing. Er komt geen telefoontje of berichtje met een geweigerde incasso: we weten dat we op moment X bedrag Y tekort komen op de lopende rekening en dat dit uit potje Z moet komen. En, uiteraard is dat al geagendeerd om op 2 mei plaats te vinden (de incasso’s zijn op de 3e).

Lekker toch, rust?

Stresstest: wat gebeurt er bij faillissement van je werkgever?

Enkele jaren geleden werkte de Snor voor een werkgever die later wat “bijzonder” bleek te zijn. De man was op het oog charismatisch en geslaagd. Gaandeweg kwam ik er achter dat er een en ander niet klopte. Het was een aaneenschakeling van BV’s, zijn dure auto’s bleken geleaset te zijn en de A-locatie in een grote Nederlandse stad in het westen bleek maandenlang niet betaald.

Het was een ramp die op het punt stond zich te voltrekken. Schuldeisers begonnen mij te bellen, omdat ze de directeur niet te pakken kregen. Het salaris werd altijd gestort – totdat het niet meer gebeurde. In de ene BV nog wel, in de andere niet. Zoals ik zei: het was een aaneenschakeling van BV’s en we vielen niet allemaal onder dezelfde entiteit. De hoogstbetaalden (waaronder ondergetekende) werden niet betaald en gelukkig onze collega’s nog wel.

Enfin. Het was een leerzame periode. Ik was nog geen Mustachianist, maar had al wel een aardig inzicht in mijn financiën. Maar wat houdt het nu in als je werkgever failliet gaat en hij niet meer betaald?

Het Worst-case Scenario

Het ergste wat kan gebeuren is dat je werkgever stopt met het uitkeren van je loon. Bij een faillissement neemt het UWV namelijk de betalingsverplichtingen over. Hieraan zitten allerlei voorwaarden verbonden, maar het gaat vrij snel. Maar het gaat pas snel áls er sprake is van een faillissement of een verdwenen werkgever. Als deze simpelweg niet betaald en niet reageert, dan heb je “gewoon een probleem”: jij hebt geen geld. Zo lang leveranciers betaald worden, of enkele collega’s wel, dan voldoe je niet aan alle eisen.

Je werkgever failliet laten verklaren is heel erg moeilijk en duurt maanden zolang je geen externe medestanders hebt.

Enfin, dit artikel gaat over wat de gevolgen zijn en niet wat de stappen zijn die je moet zetten om je werkgever tot betaling te dwingen. Bel daarvoor sowieso met het UWV, bespreek het met je collega’s en schakel de rechtsbijstandverzekering in.

Worst-case is dat je maandenlang naar je centen kunt fluiten. Het UWV betaalt tot maximaal 13 weken achterstallig loon. Laat de situatie dus NIET doorsudderen! Een werkgever die je loon 1x niet kan betalen is direct een “rode vlag”. Niet accepteren maar handelen.
Let op dat het UWV ook je vakantiegeld en vakantiedagen uitbetaald. Let ook op dat dit alleen geldig is tot maximaal 150% van het maximum dagloon. Hoge salarissen schieten er dus bij in.
Als blijkt dat ook pensioenpremies niet betaald zijn, dan haalt het UWV dit ook in. Maar, dat kan tot een jaar duren. In ons geval bleek (en dat wisten we, we hebben er tientallen keren over gesproken) dat onze aanmelding door de pensioenverzekeraar nooit was geaccepteerd. En dus ook niet werd ingehaald door het UWV…

Worst case is dus dat je maanden niet doorbetaald krijgt en pas na die periode een voorschot kunt krijgen (als er sprake is van faillissement). Een behoorlijk stressvolle periode. Voor mij dit overkwam dacht ik altijd aan situaties waarbij je ontslagen wordt en daar had ik mijn buffers op ingesteld. Immers bij ontslag zie je het aankomen. Los van het feit dat het zelden zo maar uit de lucht komt vallen (in ieder geval niet als je in het management zit), is er altijd nog een opzegtermijn. Voor mijn werkgever bedraagt die op het moment 6 maanden. Ik heb dus 6 maanden de tijd om iets anders te zoeken en mijn uitgaven aan te passen. In het ergste geval ben ik daarna werkloos en heb ik 2 jaar lang recht op uitkering. De “runway” tot einde geld is dus 2.5 jaar, want ook met 70% van het dagloon kan ik mijn levensstijl in stand houden, alleen minder sparen.

Maar toen kwam dus de situatie dat we gewoon niet betaald werden. En dan gaat het toch wel hard. Er komt immers geen cent binnen (van mijn kant), maar je uitgaven lopen door. Oef! Een aanslag op de buffers werd gepleegd, want hier had ik geen rekening mee gehouden. Mijn studiekosten liepen gewoon door (ik volgde een MBA), ik had net een nieuw huis gekocht en dat soort grappen. Zou mijn hypotheek wel passeren vóórdat er faillissement werd uitgesproken? Gelukkig lukte dat: de hypotheek was rond 1 week voordat de rechtbank het faillissement uitsprak. Alweer Oef!

In mijn geval: het maximumdagloon was ongeveer 7.000 EUR. Mijn salaris was (incl. vakantiegeld) 8.000 EUR. De achterstand was 2 maanden dankzij ons snelle handelen. Ik schoot er dus 2.000 EUR bij in (bruto), plus het feit dat ik mijn lease-auto al had ingeleverd bij de lease-maatschappij (een MKB-bedrijf, die wilde ik geen verdere schade berokkenen dan mijn werkgever al had gedaan). Ook heb ik ruim een jaar pensioenpremie gemist. Met nog >30 jaar te gaan is dat uiteindelijk het grootste gemis.

Sindsdien hou ik in mijn buffers en berekeningen altijd rekening met het ergste: het kan voorkomen dat je niet ontslagen wordt door het bedrijf, maar dat het bedrijf failliet gaat. In dat geval heeft de curator geen boodschap aan een opzegtermijn behalve wettelijk 6 weken. In het beste geval heb je een goede werkgever die zijn zaken keurig regelt en het zelf aan ziet komen en zelf faillissement aanvraagt. In het slechtste geval moet je het als werknemer zelf aanvragen via de rechtbank. Daartussenin zit het scenario dat allerlei leveranciers je bellen en je de schone schijn niet ophoudt en ze vraagt om een faillissementsprocedure in gang te zetten om aan te sluiten bij het personeel…

Wees voorbereid

Het is ook een extra reden om de lasten niet zo hoog op te laten lopen. Volgens het Wijze Internet kan ons gezin bijna 900.000 EUR hypotheek krijgen. 9 ton! Bij 1,5% rente is dat maar liefst 1125 EUR aan rente per maand. Bij een lineaire hypotheek komt er ook nog eens een slordige 2500 EUR per maand aan aflossing bij. Natuurlijk kun je aflossingsvrij nemen, maar ergens moet je het een keer terugbetalen. En wat je zéker niet wilt is dat er ergens een huizencrisis uitbreekt en jij met je tophypotheek dit opeens niet meer kunt betalen en je een woning dik onder de koopprijs van de hand moet doen.

(En dan kun je ook nog allerlei dure abonnementen nemen (en ik vind de private-lease auto al erg genoeg), hoveniers aannemen voor de tuin en de kinderen 5 dagen per week naar een opvang doen. Maar als er dan iets gebeurd, kun je geen kant op.)

Los van bovenstaande is het handig om te weten hoe snel je de lasten kunt laten dalen en tot welk punt. In ons geval zijn de “vaste lasten” helemaal niet zo vast als het lijkt. Zo kunnen we op relatief korte termijn (ongeveer 2 maanden) de kinderopvang stoppen (-600 EUR, vanaf mei -900 EUR). We kunnen per direct stoppen met het grootste deel van ons “zakgeld”. We schrijven maandelijks 150 eur pp over naar onze eigen rekeningen. Ook gaat er 75 EUR (25 per kind) naar de kinderen.

Dit inzichtelijk hebben maakt het makkelijker om hierop te anticiperen. Je kunt de keuzes vooraf reeds maken, voor zover ze nodig blijken te zijn.

Bwoehoehoe: inflatie 1.9% in maart

Eén van mijn favoriete onderwerpen is inflatie. Volgens het CBS werd het leven in maart 1.9% duurder dan een jaar eerder. Ik citeer Nu.nl:
“Het dagelijks leven is in de afgelopen maand bijna 2 procent duurder geworden ten opzichte van een jaar eerder. De inflatie kwam in maart uit op 1,9 procent, meldt het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) donderdag. Brandstof en kleding waren duurder, voeding juist goedkoper.”

Leuk detail in de eerste zin: het dagelijks leven. Is dat wel zo? Dit soort berichtgeving voedt de gedachte dat het leven almaar duurder wordt. En dat vind ik grappig. Want het is natuurlijk (gedeeltelijk) nonsens.
Ten eerste is het kopen van kleding geen dagelijkse aangelegenheid, al denkt mijn vrouw daar soms anders over. Ook het kopen van brandstof of veranderende energieprijzen hebben geen invloed op je dagelijkse kosten. Wekelijks, misschien. In het geval van energieprijzen is de kans erg klein dat je “last” (of profijt) hebt van veranderende energieprijzen. Onder de streep beïnvloedt dit laatste alleen de winstgevendheid van de energiemaatschappij maar heeft het geen invloed op jouw maandelijkse rekening (tenzij je een volledig variabel contract hebt, leuk dat je leest Kleine Minderheid).

Maar goed , neem nu de casus van Huize Geldsnor. Wij tanken zelden of nooit. De meest gebruikte auto is volledig elektrisch, de andere auto is een plugin-hybride en lust maar zeer zelden een slokje benzine. Daarbij bestaat het dak van Huize Geldsnor (en Garage Geldsnor) uit 32 zonnepanelen met een vermogen van 9600wp. Jep, als de zon schijnt lever ik bijna 10kw vermogen en > 60kwh per dag in de periode maart-september. Daarbuiten liggen de recordwaardes iets lager (en zijn er minder zonnige dagen), maar is het nog altijd zéér aanzienlijk.

Dit betekent dat in mijn geval dat de stijgende energieprijzen & brandstofprijzen vrijwel exact 0% invloed hebben op mijn kosten en uitgaven. Fijn! Dit overigens nog los van het feit dat elektriciteit 2.4% goedkoper was (tegen gas 5.2% duurder). Elektriciteit bepaald 73% van mijn energierekening, en gas 27%. In mijn huishouden betekent dit dat gas 37.5 EUR per jaar duurder zou zijn geworden en elektriciteit 46.63 EUR goedkoper. Dus zelfs bij een variabel tarief en géén zonnepanelen is er geen sprake van “stijgende energieprijzen”.
Dan kijk ik naar kleding: de standaarddeviatie in uitgaven aan kleding is dermate groot (98 EUR) en het bedrag dermate klein (154.95 EUR gemiddeld per maand, gemeten vanaf 1 januari 2018) dat een stijging van 2.7% in de prijzen volledig wegvalt in de bandbreedte. Je gaat deze inflatie simpelweg niet terugzien in maandelijkse uitgaven, laat staan in het “dagelijks leven”.

Maar het CBS rapporteert ook een meevaller in de boodschappen. Voeding werd 1.3% goedkoper. Mijn maandelijkse uitgaven aan “levensonderhoud” bedragen 645 EUR per maand. Met een standaarddeviatie van 108.54 EUR. De “besparing” zou dus maar liefst 8.38 EUR per maand bedragen (1.3% van het gemiddelde). Met een standaarddeviatie van 108.54 EUR is de kans dat ik dit specifiek in mijn maandelijkse rekening terug ga zien érg klein.

Met bovenstaande wil ik niet aantonen dat het leven niet duurder wordt voor jou, of voor de buren, of in zijn algeheel. Maar wél dat inflatie zuiver persoonlijk is en sterk afhankelijk van de specifieke situatie waarin je je bevindt. Het is feitelijk alleen maar nuttig om het prijspeil voor de populatie te bepalen – maar niet voor je eigen portemonnee. Op basis van een dergelijk nieuwsbericht kun je dus niet zomaar stellen dat “jouw leven zoveel duurder wordt.

Zo, nu tijd voor een Big Tasty menu bij de Mac, ik hou immers 8.38 EUR over aan de goedkopere boodschappen. Smiley overbodig? 😉

“Goed met geld: sparen of beleggen”

Bovenstaande kop staat boven een artikel van Nu.nl. Nu.nl heeft een doorgaans zeer goede redactie. Dat bepaal ik aan de hand van onderwerpen waar ik veel van af weet en te kijken in hoeverre hun artikelen stroken met mijn vak-inhoudelijke kennis. En dat levert een prima score op. In dit geval vind ik het genoemde artikel wat “dubieus”. Er staan namelijk een aantal dingen in waar ik méér dan vraagtekens bij heb.

Nummer 1: de Buffer

Ten eerste heeft men het over een buffer: je moet eerst een buffer hebben, voordat je begint met beleggen. Dat is een zeer verstandig advies al zou het ze sieren om uit te leggen wáárom je een buffer nodig hebt. En de belangrijkste reden daarvoor is dat je niet acuut aandelen hoeft te verkopen op een moment dat voor jou ongewenst is. Dit doorkruist je beleggingsstrategie. Maar ik heb wel een probleem met de hoogte van de buffer. Zoals een collegablogger al omschrijft meet je een buffer niet in euro’s maar in maanden dat je vooruit kunt. De hoogte van een buffer hangt af van hoe hoog je lasten zijn en wat je risicoprofiel is. In ons geval hebben we allebei een baan, een relatief goedkope woning (tov. ons inkomen), een lang arbeidsverleden en een goede gezondheid. Allebei een baan hebben is al een goede diversificatie, want de kans dat je beiden tegelijkertijd werkloos raakt is klein(er). Zeker als dat in ons geval in 2 totaal verschillende branches is. Een goedkope woning scheelt, omdat je lasten lager zijn. Een lang arbeidsverleden vergroot de maximale duur van een eventuele uitkering.

En daar zit ook een groot deel van de crux: er voor zorgen dat je lasten dermate laag zijn dat je ze ook op je minimale inkomsten (bijvoorbeeld 2x een 70% WW-uitkering) kunt betalen. Uiteraard loop je nog altijd het risico op faillissement van je werkgever en dat je enkele maanden niet betaald krijgt, en daar heb je zéker de buffer voor nodig. Maar vergeet ook niet dat je, wanneer je werkloos raakt, zo snel mogelijk je lasten naar beneden moet zien te krijgen. In ons geval zou het kunnen betekenen dat we geen kinderopvang meer zouden gebruiken: een post die veel hoger is dan de hypotheek, auto of zelfs de combinatie daarvan.

Nummer 2: beleggen voor pensioen of niet

“Kroonbergs: “Stel, je bouwt geen pensioen op en je ontvangt straks minder AOW door verblijf in het buitenland, dan is het opbouwen van een toekomstvoorziening echt noodzakelijk.” Met andere woorden: al je cash in aandelen investeren is niet de veiligste optie. “Maar als je een wereldreis wil maken en zelf de lengte van die reis kunt bepalen, dan kan je meer risico nemen.”

Wat de ef…? Los van het feit dat AL je cash in aandelen investeren niet verstandig is, neem ik aan dat men hier bedoelt dat je niet via aandelen spaart voor je pensioen. Terwijl dat bij uitstek het doel is om voor te sparen. Je hebt namelijk een hele lange horizon om te beleggen en je kunt eventuele tegenvallers dus nog wegwerken. Op het moment dat je ouder wordt kun je kiezen voor een minder hoog risico-profiel. Maar een pensioen leent zich écht beter om voor te beleggen dan een wereldreis die je waarschijnlijk niet over 20 jaar wil maken, maar binnen een afzienbare tijd.

Nummer 3: beleg met een tracker

Toegegeven, dat is best een goed advies. Zelf doe ik het niet, maar noem dat eigenwijzigheid. Maar wat mij in dit stukje stoort, is het volgende:
“Hoge kosten kunnen het rendement opeten, vooral als je met weinig geld belegt. Als het over beleggingsfondsen gaat heeft Kroonbergs een vuistregel: “Alles boven de 1 procent is eigenlijk een duur fonds en daar zou ik dus mee oppassen.”

1 procent? 1 procent? Gelukkig is persoon in kwestie niet mijn adviseur (die heb ik sowieso niet). Maar 1 procent is wel heel hoog voor een ETF. Vanguard VWRL heeft een lopende kostenfactor van 0.22%. Van de 11.040 ETF’s in de Morningstar-databank hebben er maar liefst 7939 stuks een lopende kostenfactor onder de 0.5%. Hoe serieus kan ik iemand nemen die een vuistregel heeft dat een beleggingsfonds een kostenfactor van 1% mag hebben.

Uitgaven maart 2021

In huize Geldsnor houden wij elke maand een bijeenkomst over onze financiën: wat hebben we uitgegeven de afgelopen maand, wat is er aan inkomsten binnengekomen en wat hebben we derhalve overgehouden?

Zo…De eerste maand van het jaar waarin de school helemaal open was, de kinderopvang weer normaal functioneerde en de eerste volledige maand dat mijn jongste dochter op deze wereld is (immers half februari geboren). Het is ook een maand waarin ik zowaar een paar keer op kantoor ben geweest én fysieke afspraken heb gehad voor het werk. Het was dan ook relatief “druk”, waarbij een heleboel blogposts die ik wilde schrijven nog steeds op de plank liggen. Het was ook de maand waarin we een bakfiets hebben gekocht (serieus, en daarom publiceer ik dit vandaag en niet op 1 april), naar de dierenarts zijn geweest en flink aan de gang zijn gegaan met de zolderverbouwing.

Op het gebied van “asset management” was maart een meer dan uitstekende maand. Onze aandelen deden het goed met een plus van 6.4%, mijn pensioenrekening dikte 3.9% aan en onze spaarrekening groeide ook ondanks de zolderverbouwing. Geen slecht resultaat dus!

Levensonderhoud678,99
Kleding165,64
Horeca64,60
Brandstof59,29
Klussen & tuinieren556,92
Overige783,76
Sub Totaal2309,20

Levensonderhoud zijn de boodschappen, maar ook luiers, babydoekjes etc., voor een gezin van 5personen: 2 volwassenen, een kleuter, een peuter en een baby. In maart zaten we weer onder de 700 EUR. Voor het eerst sinds november 2020 (toen zelfs onder de 600). In de post “diverse” zit een ereader voor mij (de vorige ben ik 2 jaar geleden verloren in een vliegtuig en ik heb héél lang gewacht met het kopen van een nieuwe) en een bakfiets (300 EUR) die uiteraard niet elektrisch aangedreven is.

We hebben ook nog 500 EUR extra afgelost op de hypotheek en 500 EUR belegd (in een aandeel en niet in een ETF).

Vaste Lasten”

Verzekeringen102,86
Lokale belastingen144,26
Ziggo43,5
Energie86
Zakgeld300
Kinderopvang1064,78
Auto664,76
Rente hypotheek757,28
Aflossing hypotheek939,9
Studielening162,20
Sub Totaal4265.54 EUR
Totaal uitgaven6574,74 EUR

Spaarquote & vermogensopbouw

Dit alles brengt ons tot een spaarquote van 39.0%. Uitermate tevreden mee, als je bedenkt dat er op zolder inmiddels een wand staat, een vloer ligt en 2 deuren gekocht zijn. Tot ons “spaarquote” reken ik alles wat bijdraagt aan een betere financiële positie dan de maand ervoor: netto spaarmutaties, aflossingen op de hypotheek, beleggingen én de opbouw van mijn beschikbare premie-pensioen.

Outlook april

April…Tsja. De maand waarin kinderbijslag wordt bijgeschreven (446 EUR), maar ook waarin de rekening van het dierenarts bezoek in maart komt (164 EUR). De maand met Pasen, al doen we dit jaar niets bijzonders en eten we niet thuis. Het wordt ook een maand met een relatief grote declaratie voor brandstofkosten in maart (120 EUR) en mogelijk krijgen we deze maand dan eindelijk de rekening van de bevalling & eigen bijdrage van de zorg (die niet kwam in maart zoals ik verwachtte).

Het zal ook de eerste maand zijn sinds september dat we meer energie opwekken dan verbruiken. Daar merken we op de rekening natuurlijk niets van, maar het is toch een fijn gevoel. Maart was wat dat betreft overigens ook niet zo slecht: bijna 1000kwh opgewekt met de panelen!

Qua blog: ik hoop (vrijwel) iedere dag iets de wereld in te kunnen spuien. Er staat nog heel wat op de rol, de inspiratie is nog lang niet op!