Eerder deze week kreeg ik “kritiek” op basis van mijn uitgavenpatroon en dat dit de reden zou zijn waarom ik met de vraagstukken zit waar ik mee zit. Dat laatste is klinkklare onzin – of heeft zelfs een negatieve correlatie. Het eerste is echter iets wat de moeite is om in te duiken. Niet om me te verdedigen of verantwoorden, maar om te kijken of het hout snijdt.
Om te beginnen met waarom het nonsens is dat mijn twijfels voortkomen uit mijn uitgavenpatroon. Het idee kan ontstaan doordat voor mezelf beginnen een risico is. Ik neem aan, maar het is niet meer dan een aanname, dat Abroudamane zelf geen kinderen heeft. En als je kinderen hebt en een gezin om mede voor te zorgen, dan is dat iets wat je goed moet beseffen: je draagt een verantwoordelijkheid.
Dat heeft weinig te maken met de financiële middelen die ik nu achter de hand heb: met meer middelen zou het risico kleiner zijn, maar nog altijd bestaan. De risico’s zitten niet alleen in het financiële stuk, maar ook in “doe ik het juiste”.
Voorts de “kritiek” dat wij niet op weg zijn naar financiële vrijheid in de klassieke zin. Beste mensen, ik verdien iets meer dan 100.000 EUR per jaar. Samen zouden wij in fulltime dienstverband ruim 165.000 EUR per jaar verdienen. Wij hebben dus al lang geleden de keuze gemaakt dat zij 3 dagen per week werkt – en sinds 2021 doe ik dat ook. Ons inkomen en dus ook ons spaarquote is gebaseerd op 3 dagen werken per week.
Dat betekent dat ik juist wel een beetje trots ben op het feit dat we óndanks dat toch geld overhouden. Bij fulltime inkomens zou ons spaarpercentage rond de 60% liggen.
Met 3 kleine kinderen en de financiële mogelijkheid om minder te werken, hebben we daar voor gekozen. Niet om “FIRE” te zijn als zij in de puberteit zijn, maar om ze ook op te zien groeien.
Laatste punt, voordat ik in de kosten duik: “Vervolgens beleg je het maandelijks in een vanguard all world stock etf en zal je je vermogen een stuk sneller zien stijgen.”
Nog. Niet. Misschien. Ik beleg niet in ETF’s.
Een aantal redenen:
1. Vanguard All World ETF betekent 50% exposure aan de VS.
2. En 70% exposure aan USD
3. Maar het belangrijkste: ik wil mijn stemrecht niet geven aan een derde partij…
4. En uiteraard wil ik volle controle houden. Ik bepaal welke aandelen er in mijn portefeuille zitten. Zie ook mijn commentaar op Terry Smith en Unilever.
5. Ik accepteer volledig dat ik daarmee waarschijnlijk de markt niet volg en verwacht geen “outperformance” van mijn portfolio tov. “de markt”.
De uitgaven
“Wonen (hypotheek, nuts, verbouwing/onderhoud). Dit komt voort uit de keuze om groot te wonen en waarschijnlijk de keuze voor een luxueuze afwerking vh interieur. Hier zit je toch ook al snel op 1500/2000 EUR per maand.“
Verbouwing & onderhoud moet je lost zien van de woonkosten. Onderhoud zit er nog niet in: het is verbouwing. Dit is een investering in de woning. Dit zie je niet terug in de woningwaarde, omdat WOZ nu eenmaal 2 jaar achter de markt aanhobbelt. De afgelopen 2,5 jaar hebben we bijna 120.000 EUR van ons eigen geld (geen cent geleend) in ons huis geïnvesteerd.
Dit betekent 10.000 EUR aan zonnepanelen en 2.000 EUR voor een laadpaal voor de auto. Verder nieuwe vloeren, plafonds, badkamer, keuken, alle elektra nieuw, het tuinhuis (7×4), etc. Alleen de buitenmuren zijn blijven staan.
Het is wel zo dat ons huis groot is. Dat betekent dat je een grotere oppervlakte hebt (de woonkamer & keuken is 80m2) en dat daardoor de kosten hoger zijn dan voor een kleiner huis. Ook is onze badkamer groter dan gemiddeld en hebben we een aantal keuzes gemaakt die duurder zijn maar de veiligheid en comfort ten goede komen. Dus het klopt zeker dat dit goedkoper had gekund.
Ons hypotheeklasten vind ik niet specifiek hoog. Het is 1137 EUR per maand – maar dat is inclusief de aflossing en exclusief HRA. De nutsposten bestaan uit gemeentelijke belastingen (143 EUR per maand, 10 maanden per jaar), water (20 EUR per maand), kabel-TV (53 EUR per maand) en elektra (117 EUR, waarvan we 100% terugkrijgen, dus de facto 0 EUR).
Deze 1137 EUR per maand hoort bij een hypotheek van 395.000 EUR en een woningwaarde van > 550.000 EUR. Voor datzelfde geld koop je in Utrecht (nog g)een tussenwoning. Dat is een keuze, want daar wil ik niet wonen. Het is ook een keuze om vrijstaand te wonen. Edoch, deze hypotheeklasten zijn lager dan in mijn vorige woning, waar onze stooklasten aanzienlijk hoger lagen.
“Vrije tijd (vakantie, diverse, zakgeld) wat uitkomt op 1500 EUR per maand.”
Vakantie & vrije tijd was 10.000 EUR in 2021, inclusief 6.000 EUR voor de aankoop van een caravan. Hier wordt de aanname gedaan dat ons zakgeld besteed wordt aan vrije tijd. Dat is een foutieve aanname. Van mijn zakgeld gaat vrijwel niets op en gaat het naar Lendahand & Corekees, en soms wat kleding. En soms naar zaken als een fietstrainer of fiets. Dat is vrije tijd, maar ook sporten :-).
Diverse is meer dan alleen “vrijetijd”. Hier zitten een aantal eenmalige lasten in, waar we zeker nader naar kijken. Denk hierbij aan wat nieuwe tuin-apparatuur, een wasmachine die kapot ging, en wat dingen voor de caravan, een kerstboom en de kosten voor de honden. Dat is er nu nog maar één.
“De lease auto. Mss kan je niet onder je contract uit, maar wat zouden de kosten zijn om dit toch te doen?”
Dit is inderdaad een doorn in het oog. Het antwoord op dit moment is 5.580,29 EUR. Dat is de afkoopsom van het contract. Het is een overweging om dat nu te beëindigen, want het wordt ook nog eens verrekend met het werkelijk aantal gereden kilometers. Dankzij de coronacrisis is het aantal kilometers fors minder en is die verrekening nog eens 1900 EUR waard. De totale kostenpost is dus 3600 EUR.
Dat betekent wel dat we een andere auto nodig hebben, die meer brandstof verbruikt en ook kosten met zich meebrengt. Een ander alternatief is het verlengen van het contract. Daarmee zijn de maandelijkse kosten naar verwachting een stuk lager, omdat de component “afschrijving” fors minder zou moeten worden. Daar krijg ik begin volgende week een offerte van. Uiteraard is dan nog de vraag of het dan ook goedkoper is, immers je zit er ook langer aan vast…
“De studielening. Ik snap dat de rente 0% is, maar de vraag is waar dit geld vervolgens ingestopt wordt. Is het consumptie of is het de spaarrekening of nog beter beleggingen? Indien consumptie is het wel zo dat die lening niets kost, maar nog steeds wordt er geleefd met geleend geld.”
Onze consumptieve bestedingen zijn, zoals hierboven aangetoond, niet zo gek. Investeren in je huis is geen consumptie, maar een investering. Bovendien is het sowieso een beetje een rare zin. De lening lossen we gewoon maandelijks af. Die kost 162.60 EUR, maar geen enkel onderdeel daarvan is rente. Daarom lossen we het niet af, omdat het gewoon goedkoper is om dit over een langere periode te doen. Er zit geen nadeel aan. Het geld om het af te lossen staat gewoon op de bank. Maar waarom zou je?
Voorts is de studielening natuurlijk niet gebruikt voor consumptieve doeleinden, maar voor 2 HBO-studies en 2 academische studies (zowel mijn vrouw als ik hebben eerst HBO, en daarna universiteit gedaan). Daar hebben we ook bij gewerkt, maar mijn studie was aan een particuliere universiteit en niet aan een gewone. Ook mijn HBO was in deeltijd. Studiefinanciering heb ik derhalve nooit gehad, en ik heb dus alle kosten zelf gedragen.
“Mocht je van al het bovenstaande min 1000 EUR pm afschrapen, geef je nog steeds bovenmodaal uit. Vervolgens beleg je het maandelijks in een vanguard all world stock etf en zal je je vermogen een stuk sneller zien stijgen. Kinderopvang is inderdaad enorm duur maar kan je waarschijnlijk/misschien niet onderuit.”
Alles kan, maar dat gaat ten koste van het inkomen. Geen opvang is niet kunnen werken.
De totale kosten kunnen we, en zullen we, nog wel schrappen. Maar zeer zeker niet om dit in ETF’s te stoppen, zoals reeds toegelicht. Maar ik ben ook niet ontevreden over de resultaten van 2021…
Enfin: het is goed om alles op een rijtje te hebben. Sommige dingen kunnen we zeker verbeteren (de kostenpost “diverse”). Andere factoren zijn niet zo slecht maar inderdaad wel het gevolg van keuzes.
Met 3 kinderen heb je bepaalde kostenposten en hebben wij de keuze gemaakt om niet in een kleine tussenwoning te wonen. Dit komt ook omdat deze in onze regio simpelweg niet bestaan (los van de luxueuze keuze die ik heb gemaakt dat ik geen buren wíl). Ons dorp heeft welgeteld geen enkele tussenwoning, met uitsluiting van een aantal sociale huurwoningen. Daar kunnen wij logischerwijs niet terecht. Hetzelfde geldt voor de omliggende dorpen. Tussenwoningen in de “koop” en particuliere sector zijn voorbehouden aan de steden, niet aan het Limburgse platteland.
Dus dank voor de feedback – dat wat we kunnen verbeteren, zullen we doen. Maar verhuizen gaan we niet.