In huize Geldsnor houden wij elke maand een bijeenkomst over onze financiën: wat hebben we uitgegeven de afgelopen maand, wat is er aan inkomsten binnengekomen en wat hebben we derhalve overgehouden?
September was opnieuw een goede maand, zelfs beter dan augustus. De investeringen werden minder waard (-3%), op sommige posten hebben we (iets) meer uitgegeven. Maar, onder de post diversen aanzienlijk minder!
Lees meerIn huize Geldsnor houden wij elke maand een bijeenkomst over onze financiën: wat hebben we uitgegeven de afgelopen maand, wat is er aan inkomsten binnengekomen en wat hebben we derhalve overgehouden?
Welnu: augustus was een goede maand. Onze inkomsten waren stabiel en de uitgaven onder controle.
Lees meerVolgens het Nibud geldt het volgende mee in de vaste lasten:
huur/hypotheek, gas, elektriciteit, water, lokale lasten, telefoon, televisie, internet, verzekeringen, onderwijs, kinderopvang, vervoer.
Uiteraard is hier het nodige op af te dingen, maar naar aanleiding van een blogpost van “vanhernaarhot” dacht ik toch eens leuk om uit te zoeken. Hieronder dus mijn tabelletje, voor de vaste uitgaven als percentage van ons inkomen:
Hypotheek: 15,7%
G/E/W: 1,4%
Lokale heffingen: 1,4% (wordt in 10 termijnen betaald, dit is per maand)
Telefoon: 0,4%
Verzekeringen: 1,8%
Kinderopvang: 14,7%
Televisie & internet: 0,7%
Vervoer: 8,7%
In totaal gaat 44,7% van al ons inkomen op aan “vaste lasten”. Dat is dus ruim onder de door het Nibud gestelde “50%”. Een groot deel van onze vaste lasten wordt bepaald door de hypotheek & kinderopvang. De hypotheek vind ik overigens lastig om op deze manier mee te nemen. Een gedeelte is aflossing (5,7%), en voor een ander deel krijgen we hypotheekrente-aftrek (die ik overigens meereken in het inkomen). De hypotheek is wel een kostenpost waar we niet onderuit kunnen. In dit geval telt de aflossing dus mee in de vaste lasten, maar óók in ons spaarquote.
In het geval van “vervoer” is me niet helemaal duidelijk wat het Nibud allemaal meerekent. Ik heb brandstofkosten niet meegerekend, enkel de vaste lasten van de auto. En gezien dit een private-lease auto betreft (tsja, niet al onze beslissingen zijn even zinvol op financieel gebied), zit hier alles in qua verzekeringen, afschrijvingen, wegenbelasting etc.
Index-beleggen is het toverwoord wat je veelt tegenkomt in de wereld van beleggers. Het staat synoniem voor diversificatie, lage kosten en een gemiddeld betere prestatie dan professionele geldbeheerders.
Index-beleggen betekent namelijk zoveel als het volgen van een index: een samenstelling van geselecteerde fondsen zoals we dit bijvoorbeeld kennen als de AEX-index, AMX, S&P 500, Dow Jones Index etc. Deze indices zijn vaak indicatief voor de stand van de economie als geheel, althans dat wordt vaak gedacht.
Op de beurs kun je zogenaamde “Exchange-Traded Funds” (ETF’s) kopen. Deze ETF’s zijn zo samengesteld dat zij bepaalde indices of markten volgen. Er zijn actief beheerde ETF’s en passief. Bij actieve ETF’s is er een fondsmanager die bepaald welke aandelen er voor hoeveel geld gekocht moeten worden op welk moment. Deze fondsmanager is kundig & vaardig, maar heeft geen glazen bol én kost geld.
Een passief beheerd fonds heeft geen fondsmanager die keuzes maakt: het fonds volgt een index. Wat de fondsmanager moet doen, is zorgen dat de ETF gevuld is met dezelfde verhouding aandelen als de gevolgde index. Dit is eenvoudig en volledig te beheersen met computers. Gevolg; de kosten zijn erg laag (vaak lager dan 0.1%).
Doorgaans heeft het investeren in je competenties (ofwel “studeren” of “scholing”) een positieve invloed op het verloop van je carrière en daarbij behorende inkomsten en/of vrijheden. Je krijgt meer kansen, hebt meer kennis en meer keuze in wat je wel of niet wilt doen. Zelf heb ik vorig jaar (2020) een (dure) studie aan een particuliere universiteit in Nederland gevolgd. Kosten: ruim 32.000 EUR in 2 jaar.
Lees meerDe hypotheek. Voor veel mensen een vrij grote terugkerende post in hun financiën. En een veel besproken onderwerp onder FOWO’s (Financieel Onafhankelijk, Werk Optioneel). Het heeft namelijk een grote aantrekkingskracht om schuldenvrij te zijn, maar aan de andere kant is de rentelast erg laag. Ik probeer er in dit artikel achter te komen wat ik er zélf van vind, aan de hand van werkelijke getallen.
Lees meerAllereerst wil ik het volgende kwijt: fijn dat er een instituut als het Nibud is (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting). Het is alleen jammer dat ze de plank zo vaak misslaan en daarmee gapende gaten in welvaart achterlaten voor mensen die de adviezen of vergelijkingsbedragen overnemen.
Om mijn punt te maken heb ik het “Nibud Persoonlijk Budgetadvies” ingevuld. En vergeleken met mijn eigen situatie (afgelopen 12 maanden of langer) en daarna van commentaar voorzien.
Energie & Lokale belastingen:
Nibud: 348 EUR
Werkelijkheid: 128 EUR
Toelichting: onze netto-energierekening is 0 EUR per jaar. Als ik de zonnepanelen niet meereken (die leveren ruim 10.000kwh per jaar), dan bedraagt de energierekening 1664 EUR (gas, elektra). Ik krijg nu gemiddeld 20 EUR per maand terug. En dat is gelijk aan de waterrekening (65 EUR per kwartaal).
Verzekeringen:
Nibud: 444 EUR
Werkelijkheid: 277 EUR
Toelichting: ik heb het minimale pakket (kosten: 85.95 EUR per maand) met maximaal eigen risico. Mijn LE heeft een uitgebreid pakket (150 EUR per maand) en krijgt een klein deel (9 EUR) van haar werkgever vergoed. Dit betekent 226.95 EUR per maand aan ziektekostenverzekering. Onze overige verzekeringen zijn allemaal ondergebracht bij Deck en betreft enkel aansprakelijkheidsverzekering, rechtsbijstand, opstal, inboedel en reisverzekering Europa. Dit kost 602 EUR per jaar. Ik heb géén idee wat je zou moeten doen om 444 EUR per maand aan verzekeringen te komen!
Abonnementen & telecom:
Nibud: 278 EUR
Werkelijkheid: 85 EUR
Toelichting: 2 mobiele telefoons (abonnementen van 16 EUR) en 1x kabel/internetabonnement. Samen 85 EUR per maand dus. Er is hier geen sprake van Netflix, Prime, Videoland, magazines, sportschoolabonnementen en dat soort dingen. Binnenkort komt er wel “zwemles” bij voor de oudste, dat is ongeveer 60 EUR per maand.
Vervoer:
Nibud: 884 EUR
Werkelijkheid: 760 EUR
Toelichting: we hebben onze huidige auto gekozen omdat mijn vrouw vrij ver moet rijden en we jaarlijks > 25.000km uit zouden komen. Ik rij een leaseauto (kosten 0). We rijden zoveel mogelijk privé-kilometers met de lease-auto. Desondanks rijden wij dus een nieuwe auto (een “compacte middenklasser” zoals dat zo mooi heet), over grote afstanden en via private-lease (pre-Mr.MoneyMustache-beslissing). En nog altijd halen we het bedrag van het Nibud niet. Voor het verschil van 120 EUR per maand zouden we nog 3.000km kunnen rijden (gedeeltelijk elektrisch, en já dat is al meegenomen bij “Energie & lokale belastingen”).
Kleding & schoenen:
Nibud: 271 EUR
Werkelijkheid: 155 EUR
Toelichting: we werken met een zakgeld-systeem. Het zou kunnen dat LE nog extra kleding koopt wat ik in de maandelijkse analyse niet terugzie. Maar ook niet in de kast. De kinderkleren wisselen we door, ook met vrienden die kinderen in dezelfde leeftijd hebben. We lopen er niet bij als slonzen, al scheelt het dat ik voor mijn werk geen pak meer hoef te dragen. En zeker in corona-tijd hoef ik niet veel te kopen.
Inventaris, huis & tuin:
Nibud: 575 EUR
Werkelijkheid: 250 EUR
Toelichting: met die 250 EUR hou ik het heel ruim aan, denk ik. Werkelijkheid is dat we vorig jaar een ander huis hebben gekocht en nu nog de tuin aanleggen, tuinhuisje bouwen en dat soort dingen. Dat is meer een investering dan een kostenpost, maar het komt er toch bij. Daar heb ik dus iets voor gecorrigeerd.
Niet-vergoede ziektekosten:
Nibud: 74 EUR
Werkelijkheid: 20 EUR
Toelichting: sterk wisselend van jaar tot jaar. Normaliter alleen de tandartsrekening (ik ben niet extra verzekerd voor tandheelkundige zorg). Maar in de jaren dat er een kind kwam, was dit iets hoger omdat kraamzorg altijd een eigen vergoeding vraagt.
Vrijetijdsuitgaven:
Nibud: 843 EUR
Werkelijkheid: 633 EUR
Toelichting: Ik zou niet weten wat je moet doen om aan de door Nibud ingeschatte kosten te komen. In mijn geval heb ik de post “vakantie” en “horeca” meegenomen in “vrijetijdsuitgaven”. Dit jaar was het een vakantie met een camper, twee jaar terug 3 weken Mexico en nog een keer naar de Alpen. Weekendjes Efteling, dierentuinen. Het is dus niet dat we het niet doen.
Huishoudelijke uitgaven:
Nibud: 797 EUR
Werkelijkheid: 733 EUR.
Toelichting: Ik vind het Nibud nogal conservatief in de kosten voor luiers. Die zijn veel duurder dan wat zij berekenen. Daar staat tegenover dat zij 84 EUR per maand budgetteren voor de kapper(?!) en 204 EUR voor dingen die niet regelmatig terugkeren zoals paspoorten. Die zijn 10 jaar geldig. Dus die neem ik niet mee als reservering voor toekomstige kosten, dat zou ongeveer 2.5 EUR per maand zijn.
Het totaalverschil met de door Nibud gehanteerde bedragen is 1473 EUR per maand (17.676 EUR per jaar). Overigens geeft Nibud zelf een disclaimer dat het hier gaat om gemiddelde bedragen per item en niet om bij elkaar op te tellen tot een budget. Ten eerste: hoezo niet? Want dat staat niet helder uitgelegd (de meeste kosten hebben we immers allemaal). Ten tweede: wat dan wel? Wat is het nut?
Moet ik nu een goed gevoel krijgen dat wij zoveel minder uitgeven, of krijgen mensen die rond de “0” eindigen ook een gevoel “dat ze het goed doen”?
Maar mijn werkelijke probleem zit in de aannames. Ik heb ons werkelijke inkomen en uitgaven ingevuld, oa. waarde huis en hoogte hypotheek. Kennelijk vindt het Nibud het normaal dat je meer geld uit gaat geven als je meer te besteden hebt. En dat zie je in de hele maatschappij terug. De vergelijking hierboven is namelijk met een vergelijkbaar huishouden!
Je kunt echter ook vergelijken met de “basis uitgaven”. Dan kom je op:
Energie ed: 324 EUR
Verzekeringen: 349 EUR
Abonnementen & telecom: 123 EUR
Vervoer: 706 EUR
Kleding & schoenen: 144 EUR
Inventaris, huis & tuin: 169 EUR
Verzekeringen: 74 EUR
Vrijetijdsuitgaven: 95 EUR
Huishoudelijke uitgaven: 550 EUR
Totaal 2534 EUR per maand (-465 EUR)
De “basis” bedragen laten nog een flinke ruimte zien voor ons om te besparen, dat gelukkig wel. Helaas alleen in de categoriën waar ik niet per se wil bezuinigen: vakanties & vrije tijd.
In alle voorgaande blogs heb ik de situatie per jaar vanaf 2012 t/m 2019 weergegeven. Ik kan me goed voorstellen dat je denkt: “daar is niets zuinigs aan” en dat je eigen uitgavenpatroon veel lager is. In dit artikeltje ga ik daar wat nader op in. Want je hebt (gedeeltelijk) gelijk.
Ik ontdekte Mr. Money Mustache en de FIRE-beweging (Financial Independence, Retire Early) pas in oktober 2019. Rijkelijk laat om enkele beslissingen nog tegen te houden. Zo werken wij allebei op ongeveer een uur rijden vanaf ons huis – en allebei een andere kant op. We zouden kunnen verhuizen naar 1 van de steden waar we werken, maar om persoonlijke redenen willen wij dit absoluut niet. Tevens hebben wij gekozen voor een relatief dure private-lease auto, al staat hier tegenover dat ik een auto van de zaak heb. Ons contract voor de auto loopt nog ongeveer 3 jaar en zal dan vervangen worden door een goedkopere optie. Nu kunnen we dit eenvoudig betalen, maar we willen geen boete betalen door het eerder beëindigen van het contract. Wel krijgen we geld terug omdat we aanzienlijk minder kilometers zijn gaan maken.
Ook de kosten voor de nutsvoorzieningen zijn flink verlaagd: we hebben netto namelijk géén energierekening. Ons volledige gebruik wordt gecompenseerd door de zonnepanelen en dat is inclusief de airco en gasverbruik.
Want dat is de volgende keuze die we gemaakt hebben: we zijn een bepaalde luxe gewend. We hebben een relatief groot huis (200m2) met een grote tuin (>600m2) en hebben in het hele huis airco. 4 slaapkamers, een luxe badkamer en een woonkeuken. Ik werk veel thuis (scheelt in de reistijd) en we spelen graag met de kinderen in de tuin.
Voorts hebben we honden. In het geval het niet opgevallen is: die zijn duur. Door inconsistentie in de rapportage valt het iets minder op (het pension in de zomervakantie heb ik een aantal jaar geboekt onder “vakantie” en niet onder “honden”), maar 2 (grote) honden hebben dik in de 7000 EUR gekost sinds 2012! Uiteraard laten we ze nu niet inslapen omdat dit goedkoper is…
Andere grote kostenposten nivelleren enigszins. Onze hypotheeklast is ongeveer 1200 EUR per maand (1199 om exact te zijn). Echter, hiervan is ongeveer 435 EUR (dat is elke maand iets meer) aflossing. De werkelijke brutolast is dus 764 EUR. Dit is de betaalde rente per maand, en daarvan krijgen we 46% terug. De nettolast van de hypotheek exclusief aflossing bedraagt daarmee ongeveer 410 EUR. Dat klinkt al heel anders.
Een soort gelijk geval hebben we met de kinderopvang. 1125 EUR per maand. De kinderopvangtoeslag bedraagt (voor ons) ongeveer 500 EUR per maand. De nettolasten voor kinderopvang zijn daarmee 625 EUR per maand. Als we minder zouden verdienen gaan die nettolasten naar beneden want kinderopvangtoeslag is (sterk) afhankelijk van je inkomen.
Ook krijgen we iedere maand “zakgeld”. Dit is geld dat we vrij kunnen besteden, zonder “gezeur” van de ander. Dit is voor mij meestal wat snoep als ik moet reizen, een abonnement op de Donald Duck (pre-MMM, laatste krijg ik in oktober) en de rest beleg ik. Het gros wordt dus eigenlijk gewoon gespaard. Onze telefoonrekeningen worden ook betaald van dit zakgeld. Wat mijn Lieftallige Echtgenote (LE) met haar geld doet? Geen idee.
We zijn wat beter op gaan letten op wat we doen. We hebben geen schoonmaakster meer en sinds de corona-crisis wordt mijn haar en dat van mijn zoon gedaan met een tondeuse & schaar, gehanteerd door LE. Ook is de vrijwillige verhoging op het aflossen van de studieschuld beëindigd: de rente is 0.0% t/m 2023 en tegen die tijd is de lening sowieso afgelost. Geen enkele reden om eerder af te lossen dus.
Vroeger had ik nog wel eens bewijsdrang: een dure Duitse auto om te laten zien “hoe succesvol ik was”, een duur etentje “omdat het kon”. Schoenen van 270 EUR per paar of een duur pak. Komt allemaal niet meer voor. We gaan nog steeds wel eens uit eten (al is dit met 2 kinderen minder spontaan en tijdens de corona-crisis nauwelijks een optie), maar niet meer naar een Sterrenzaak. Ook onze boodschappen zijn goedkoper geworden. In 2018 was dit gemiddeld 726 EUR per maand, in 2020 684 EUR. Dat scheelt bijna 6%.
De bewijsdrang is weg. Ik hoef niet meer zo nodig. Dit geldt voor carrière maken, maar ook voor geld uitgeven. Het wordt meer een sport om tot een hoger spaarratio te komen. Dit jaar zitten we (exclusief pensioenopbouw) op gemiddeld 34.9% van onze netto-inkomsten. De rest van het jaar verwacht ik op ruim 48% te komen. Daarmee zouden we dit jaar op ongeveer 40% uitkomen.
Eerder heb je al kunnen lezen dat onze uitgaven hoog zijn, oa. door kinderopvang (15k per jaar) en een te dure auto (8-10k per jaar). Dankzij het profiteren van een hoog inkomen (want ja, we verdienen goed), krijgen we toch een hoog spaarratio dit jaar. Dit komt oa. door het volgende:
1. We krijgen geld terug van de energierekening (380 EUR, bevestigd)
2. Minder kilometers in de Private-lease auto (500 EUR, verwacht)
3. Meevaller werk LE: ~500 EUR
4. Eindejaarsuitkering LE: 2000 EUR
5. Verzekeringen overgesloten: 120 EUR
6. Minder uitgaven aan “overigen”, omdat we maandelijks een overzicht maken & overleggen.
7. Er hoeft nauwelijks nog verbouwd te worden. De eerste 7 maanden van dit jaar heb ik voor ruim 6.000 EUR aan dit huis verspijkerd. Ik denk nog 500 EUR nodig te hebben tot eind van het jaar.
In de periode 2012-2019 is er heel veel veranderd bij ons: we hebben 2 kinderen gekregen, mijn vrouw is iets minder gaan werken, we hebben nieuwere auto’s en een groter huis gekocht. Een beetje “lifestyle-creep” dus. Maar we hebben ook heel veel verbouwd en onze kosten zijn natuurlijk door de kinderopvang flink toegenomen. Hoe ziet het totaalplaatje er nu uit?
Om dit te bekijken heb ik een aantal posten weggelaten: de kinderopvang, maar ook de kosten voor verbouwingen. Immers, als er geen geld zou zijn of geen behoefte meer is, dan hoeven we niet te verbouwen en hebben we geen kinderopvang nodig. Hieruit blijkt dat onze kosten eigenlijk vrijwel hetzelfde zijn gebleven. De kosten voor levensonderhoud zijn flink gestegen, maar op een aantal andere dingen zijn we gewoon beter gaan letten. Ons nieuwe huis bijvoorbeeld is per maand goedkoper dan het oude: de rente is veel lager, er wordt afgelost en de energierekening is netto 0 EUR per jaar. Vanaf midden 2019 zit in het stuk “woonkosten” dus ook ongeveer 5.000 EUR per jaar aan hypotheekaflossing (los van extra aflossingen).
Onderstaande grafiek is wellicht minstens zo interessant. We zijn minder gaan werken, maar ook meer gaan verdienen. We (zaten) zitten relatief aan het begin van onze carrière, dus die stappen zijn vrij groot. Los van CAO verhogingen bij mijn echtgenote, geldt daar ook nog eens de jaren ervaring mee. Dit betekent voor haar jaarlijks tussen de 4% en 10% loonsverhoging. Mijn loonsprong vond plaats in 2016 en is daarna relatief stabiel gebleven. De blauwe lijn laat de inkomsten zien, de oranje lijn zijn de uitgaven. Zoals je ziet wordt dit gat steeds groter.
Voor mijn uitgaven gebruik ik de volgende categoriën:
1. Woonkosten: hypotheek, nuts-voorzieningen, gemeentelijke belastingen excl. verzekeringen en voorlopige teruggaaf.
2. Mobiliteit (auto, trein, bus, brandstof etc).
3. Verzekeringen
4. Honden
5. Levensonderhoud
6. Kleding
7. Entertainment (horeca & vakantie)
8. Verbouwing / onderhoud
9. Overig (inclusief pinnen)
10. Afbetalingen op leningen
11. Kinderopvang, exclusief teruggaaf
Voor 2019 levert dit het volgende plaatje op:
In 2019 zijn wij verhuisd en de eerste paar maanden had mijn vrouw zwangerschapsverlof. We hebben de buitenmuren laten staan en verder alles aangepakt. Dat verklaart de enorme kostenpost voor “verbouwing”. Verder zien we in 2019 een aanpassing in de kosten voor mobiliteit: we hebben een nieuwe auto geleast (ik had nog steeds Mr. Money Mustache niet ontdekt, pas de week ná levering ontdekte ik Hem). De kosten zijn nog steeds lager dan in 2018 ivm. het verlof, maar zullen dit jaar hoger zijn (2020). In het levensonderhoud zien we dat kinderen geld kosten: ze eten als bootwerkers en de kleinste gebruikt nog luiers. Autsj!
De energiebespaarlening hebben we volledig afgelost dit jaar. De verbouwing is gefinancierd uit de overwaarde van de verkoop van de vorige woning en dus volledig door ons zelf betaald.
Onze totale uitgaven in 2019: 168.757 EUR!
