Uitgaven 2018

Voor mijn uitgaven gebruik ik de volgende categoriën:
1. Woonkosten: hypotheek, nuts-voorzieningen, gemeentelijke belastingen excl. verzekeringen en voorlopige teruggaaf.
2. Mobiliteit (auto, trein, bus, brandstof etc).
3. Verzekeringen
4. Honden
5. Levensonderhoud
6. Kleding
7. Entertainment (horeca & vakantie)
8. Verbouwing / onderhoud
9. Overig (inclusief pinnen)
10. Afbetalingen op leningen
11. Kinderopvang, exclusief teruggaaf

Voor 2018 levert dit het volgende plaatje op:

  1. Woonkosten: 22.437 EUR
  2. Mobiliteit: 8.775 EUR
  3. Verzekeringen: 1066 EUR
  4. Honden: 1413 EUR
  5. Levensonderhoud: 6534 EUR
  6. Kleding: 2258 EUR
  7. Entertainment: 3879 EUR
  8. Verbouwing & onderhoud: 9868 EUR
  9. Overig: 13.580 EUR
  10. Afbetalingen op leningen: 4.204 EUR
  11. Kinderopvang: 8474 EUR

Van de verbouwing van vorig jaar kwamen nog wat rekeningen binnen. We hebben dit gefinancierd met een energiebespaarlening: die heeft nauwelijks rente en dit was voordeliger dan met eigen geld. Wederom een stukje afgelost op de hypotheek, 4200 EUR dit keer. De uitgaven voor verzekeringen is flink naar beneden gegaan omdat er geen autoverzekeringen meer bij zitten: ik heb een auto van de zaak en mijn vrouw een private-lease auto vanaf eind 2017 (ik had Mr. Money Mustache nog niet ontdekt).

Onze totale uitgaven in 2018: 82.488 EUR.

Uitgaven 2017

Voor mijn uitgaven gebruik ik de volgende categoriën:
1. Woonkosten: hypotheek, nuts-voorzieningen, gemeentelijke belastingen excl. verzekeringen en voorlopige teruggaaf.
2. Mobiliteit (auto, trein, bus, brandstof etc).
3. Verzekeringen
4. Honden
5. Levensonderhoud
6. Kleding
7. Entertainment (horeca & vakantie)
8. Verbouwing / onderhoud
9. Overig (inclusief pinnen)
10. Afbetalingen op leningen
11. Kinderopvang, exclusief teruggaaf

Voor 2017 levert dit het volgende plaatje op:

  1. Woonkosten: 20.234 EUR
  2. Mobiliteit: 8.536 EUR
  3. Verzekeringen: 3653 EUR
  4. Honden: 974 EUR
  5. Levensonderhoud: 6250 EUR
  6. Kleding: 3252 EUR
  7. Entertainment: 7124 EUR
  8. Verbouwing & onderhoud: 5275 EUR
  9. Overig: 15.613 EUR
  10. Afbetalingen op leningen: 2.721 EUR
  11. Kinderopvang: 8821 EUR

Goede vakanties gevierd (vandaar de hoge kosten), nog meer dingen verbouwd (zonnepanelen, nog meer kozijnen). En voor het eerst extra afgelost op de hypotheek: 1100 EUR. Onze totale uitgaven in 2017: 82.453 EUR.

Uitgaven 2016

Voor mijn uitgaven gebruik ik de volgende categoriën:
1. Woonkosten: hypotheek, nuts-voorzieningen, gemeentelijke belastingen excl. verzekeringen en voorlopige teruggaaf.
2. Mobiliteit (auto, trein, bus, brandstof etc).
3. Verzekeringen
4. Honden
5. Levensonderhoud
6. Kleding
7. Entertainment (horeca & vakantie)
8. Verbouwing / onderhoud
9. Overig (inclusief pinnen)
10. Afbetalingen op leningen

Voor 2016 levert dit het volgende plaatje op:

  1. Woonkosten: 19.440 EUR
  2. Mobiliteit: 4.804 EUR
  3. Verzekeringen: 2361 EUR
  4. Honden: 490 EUR
  5. Levensonderhoud: 6048 EUR
  6. Kleding: 2080 EUR
  7. Entertainment: 1677 EUR
  8. Verbouwing & onderhoud: 3939 EUR
  9. Overig: 9.967 EUR
  10. Afbetalingen op leningen: 13.617 EUR
  11. Kinderopvang: 6270 EUR

We hebben het verlies van onze woningverkoop in 2011 volledig afbetaald! Ook nog wat dingetjes in huis gedaan (ik weet nu niet meer wat). Wederom een flink uitgavenpatroon dit jaar. In de post “overig” zit vanaf nu ook de kinderopvang. Onze totale uitgaven in 2016: 70.693 EUR.

Uitgaven 2015

Voor mijn uitgaven gebruik ik de volgende categoriën:
1. Woonkosten: hypotheek, nuts-voorzieningen, gemeentelijke belastingen excl. verzekeringen en voorlopige teruggaaf.
2. Mobiliteit (auto, trein, bus, brandstof etc).
3. Verzekeringen
4. Honden
5. Levensonderhoud
6. Kleding
7. Entertainment (horeca & vakantie)
8. Verbouwing / onderhoud
9. Overig (inclusief pinnen)
10. Afbetalingen op leningen

Voor 2015 levert dit het volgende plaatje op:

  1. Woonkosten: 18.571 EUR
  2. Mobiliteit: 7.215 EUR
  3. Verzekeringen: 2449 EUR
  4. Honden: 807 EUR
  5. Levensonderhoud: 5101 EUR
  6. Kleding: 3300 EUR
  7. Entertainment: 2443 EUR
  8. Verbouwing & onderhoud: 29.411 EUR
  9. Overig: 12.989 EUR
  10. Afbetalingen op leningen: 12.098 EUR

We hebben het verlies van onze woningverkoop in 2011 voor een groot deel afbetaald, de badkamer, bijkeuken & gang verbouwd, kozijnen vervangen en de voordeur. En een kind gekregen in de 2e helft van het jaar. Onze totale uitgaven in 2015 waren dan ook zeer stevig: 94.292 EUR.
Dit hebben we volledig zelf bekostigd, dus geen leningen opgenomen.

Het voelt erg goed om zoveel grote stappen te kunnen zetten in 1 jaar. Na een flinke verbouwing ook nog eens flink aflossen op de lening.

Uitgaven 2014

Voor mijn uitgaven gebruik ik de volgende categoriën:
1. Woonkosten: hypotheek, nuts-voorzieningen, gemeentelijke belastingen excl. verzekeringen en voorlopige teruggaaf.
2. Mobiliteit (auto, trein, bus, brandstof etc).
3. Verzekeringen
4. Honden
5. Levensonderhoud
6. Kleding
7. Entertainment (horeca & vakantie)
8. Verbouwing / onderhoud
9. Overig (inclusief pinnen)
10. Afbetalingen op leningen

Voor 2014 levert dit het volgende plaatje op:

  1. Woonkosten: 18.703 EUR
  2. Mobiliteit: 15678 EUR
  3. Verzekeringen: 1650 EUR
  4. Honden: 740 EUR
  5. Levensonderhoud: 4519 EUR
  6. Kleding: 1672 EUR
  7. Entertainment: 6697 EUR
  8. Verbouwing & onderhoud: 863 EUR
  9. Overig: 14212 EUR
  10. Afbetalingen op leningen: 7600 EUR

De afbetalingen op leningen komt voort enerzijds uit studieleningen, maar ook omdat we ons vorige huis in 2011 met verlies hebben verkocht. Onze totale uitgaven in 2014: 72.300 EUR.
We hebben in 2014 een lange reis gemaakt (vandaar de hoge kosten voor entertainment) en een andere auto gekocht. Die heb ik niet afgeschreven, maar in 1x in de kosten meegenomen.

Hierdoor hebben we dit jaar nauwelijks gespaard: de vakantie en andere auto waren vrij kostbaar. Wel hebben we weer een groot deel van de lening afbetaald. Door de inleg in het banksparen & pensioenopbouw via werkgevers zijn we natuurlijk wel weer iets beter af dan vorig jaar.

Uitgaven 2013

Voor mijn uitgaven gebruik ik de volgende categoriën:
1. Woonkosten: hypotheek, nuts-voorzieningen, gemeentelijke belastingen excl. verzekeringen en voorlopige teruggaaf.
2. Mobiliteit (auto, trein, bus, brandstof etc).
3. Verzekeringen
4. Honden
5. Levensonderhoud
6. Kleding
7. Entertainment (horeca & vakantie)
8. Verbouwing / onderhoud
9. Overig (inclusief pinnen)
10. Afbetalingen op leningen

Voor 2013 levert dit het volgende plaatje op:

  1. Woonkosten: 19.053 EUR
  2. Mobiliteit: 6410 EUR
  3. Verzekeringen: 1642 EUR
  4. Honden: 707 EUR
  5. Levensonderhoud: 4110 EUR
  6. Kleding: 2253 EUR
  7. Entertainment: 2037 EUR
  8. Verbouwing & onderhoud: 1336 EUR
  9. Overig: 12.923 EUR
  10. Afbetalingen op leningen: 7250 EUR
  11. Eenmalig: terugbetaling belastingdienst van 3576 EUR.

De afbetalingen op leningen komt voort enerzijds uit studieleningen, maar ook omdat we ons vorige huis in 2011 met verlies hebben verkocht. Helaas hadden we in dit jaar nog hetzelfde probleem als in 2012 en mochten we wederom geld terugbetalen aan de belastingdienst. Maar dit keer niet onverwachts. Onze totale uitgaven in 2013: 61.300 EUR.

In 2013 hebben we aanzienlijk beter op ons geld gelet dan in 2012. We hebben een groot deel van de eerdere lening afbetaald. Er is pensioenopbouw geweest voor ons beiden en we hebben geld ingelegd in de hypotheek (190 EUR per maand is inleg banksparen). Al met al is onze financiële positie in 2013 met ongeveer 10.000 EUR verbeterd.

Uitgaven 2012

Voor mijn uitgaven gebruik ik de volgende categoriën:
1. Woonkosten: hypotheek, nuts-voorzieningen, gemeentelijke belastingen excl. verzekeringen en voorlopige teruggaaf.
2. Mobiliteit (auto, trein, bus, brandstof etc).
3. Verzekeringen
4. Honden
5. Levensonderhoud
6. Kleding
7. Entertainment (horeca & vakantie)
8. Verbouwing / onderhoud
9. Overig (inclusief pinnen)
10. Afbetalingen op leningen

Voor 2012 levert dit het volgende plaatje op:

  1. Woonkosten: 19.330 EUR
  2. Mobiliteit: 8409 EUR
  3. Verzekeringen: 2255 EUR
  4. Honden: 564 EUR
  5. Levensonderhoud: 4342 EUR
  6. Kleding: 2559 EUR
  7. Entertainment: 1685 EUR
  8. Verbouwing & onderhoud: 2688 EUR
  9. Overig: 21.586 EUR
  10. Afbetalingen op leningen: 3630 EUR
  11. Eenmalig: terugbetaling belastingdienst van 3343 EUR.

De afbetalingen op leningen komt voort enerzijds uit studieleningen, maar ook omdat we ons vorige huis in 2011 met verlies hebben verkocht. En helaas hebben we in dat jaar ook nog eens een foutje met de belastingaangifte gehad en mochten we 3343 EUR terugbetalen over 2011. En omdat we daar pas in 2012 achterkwamen en we toen dus alweer 6 maanden in het jaar zaten, kunnen we in 2013 eenzelfde probleem verwachten. Onze totale uitgaven in 2012: 70.351 EUR.

Spaarquote in 2012 was laag. Er is pensioenopbouw geweest voor ons beiden en we hebben geld ingelegd in de hypotheek (190 EUR per maand is inleg banksparen). En uiteraard hebben we gedeeltelijk schulden afgelost. Al met al is onze financiële positie in 2012 met ongeveer 5.000 EUR verbeterd.

Eigen vermogen: uitgangspositie

Ik beheer de financiën van ons gezin als een bedrijf. Dit betekent dat wij (Lieftallige Echtgenote & ik) een maandelijkse review houden van onze situatie: wat is er binnengekomen, wat is er uitgegaan en wat doen we met het surplus. Voor dit surplus kennen we een aantal mogelijkheden: sparen, aflossen of beleggen. Uiteraard is een combinatie van de 3 ook mogelijk. Uiteindelijk voegt het allemaal waarde toe aan ons eigen vermogen. Maar, een woning is ook “dood” vermogen. Het voegt niets toe aan onze portefeuille van bezittingen. Het huis wordt voor een steeds kleiner deel “onderpand” en meer “van ons”. Maar onze hypotheeklasten bedragen netto nog geen 5% van onze inkomsten dus ik voel niet direct de behoefte om dit te veranderen.

Maar om later “opportunity costs” uit te kunnen rekenen neem ik het toch mee in ons vermogen. Ons netto-vermogen is opgebouwd uit het volgende:

  • Beschikbare-premie pensioenen
  • Huis
  • Spaartegoeden
  • Beleggingsportefeuille

Wij zijn pas recentelijk begonnen met écht gaan sparen. Vanaf 2012 tot 2019 hebben wij in ons huis ieder jaar een groot project gehad: kozijnen vervangen, zonnepanelen, tuin aanleggen, nieuwe keuken, nieuwe badkamers (jep, we hadden er 2), slaapkamers opknappen. Dit heeft geleid tot een forse overwaarde die we volledig in het nieuwe huis hebben gestoken. We gaan er vanuit dat 50% van het geïnvesteerde geld waarde heeft opgeleverd en dat onze woning nu 44.500 EUR meer waard is dan toen wij het kochten. We kunnen dit geld natuurlijk niet gebruiken: pas als we het verkopen.

De beschikbare-premie pensioenen zijn interessant. Iedere maand wordt hier geld in belegd en dat is zeer substantieel: in mijn pensioenplan is de bijdrage van de werkgever veel groter dan mijn bijdrage. En dat niet alleen: het is een beschikbare-premie polis. Dit brengt weliswaar onzekerheid met zich mee, maar ook een flinke transparantie: iedere maand kan ik zien wat mijn gespaarde pensioenpot is, inclusief het beleggingsresultaat van de index-fondsen waarin belegd wordt. Actueel zit er ruim 35.000 EUR in de pensioenpot. Vanaf mijn 62e (en dat duurt nog bijna 30 jaar) kan ik hier pensioen van aankopen. Maar het is wél een persoonlijke pot!

Spaartegoeden zijn simpel en liggen momenteel rond de 4 maanden uitgaven. Dit ligt al boven wat ik zelf noodzakelijk acht (maar daar kom ik in een ander artikel op terug), maar neemt nog steeds toe omdat we weigeren schulden aan te gaan. Met een paar verbouwingen nog in het verschiet (vooruit, eentje maar) hebben we dus nog extra spaargeld nodig!

Beleggingen zijn zeer beperkt. We zijn nog maar net begonnen met het werkelijk opbouwen van onze financiële positie. We waren voorheen te druk met…consument zijn. Geld wat nu overblijft (na het sparen voor de verbouwing) wordt gestoken in beursaankopen. Niet in de populaire index-fondsen, maar in een gespreid portfolio van aandelen. Verkopen doen we niet: we kopen alleen bij. Dit komt in ons maandelijkse overleg naar voren: wat gaan we kopen deze maand en voor hoeveel EUR? De portefeuille is nu een paar duizend EUR groot, maar groeit gestaag door onze inleg. En: we zijn pas in maart 2020 begonnen, precies rondom de corona-crisis-dip. De eerste (grotere) inleg is dus aardig gezakt, de rest goed gestegen.
Al met al beginnen we onze reis naar financiële onafhankelijkheid met een grotendeels-onaantastbaar portfolio van ongeveer 95.000 EUR.

Savings rate & netto-inkomen

Omdat het begrip “savings rate” & netto-inkomen van essentiaal belang zijn, licht ik in dit artikel mijn definities toe. In de basis lijken deze begrippen heel eenvoudig: het een is het geld wat je netto verdient en het ander is het geld wat je overhoudt aan het eind van de maand. Simpel!

Of toch niet? Ik versta een aantal dingen (specifiek voor mijn situatie) onder netto-inkomen:

  • Salaris
  • Kinderbijslag
  • Nivellerende belastingmaatregelen zoals in ons geval kinderopvangtoeslag & belastingteruggave.

Salaris

Salaris is het geld wat we verdienen met ons werk. 1 fulltime-baan en 1 parttime baan. Hierin zitten uiteraard dingen verwerkt zoals in mijn geval een lease-auto (en dus bijtelling) en pensioenpremies (en die worden netto ingehouden van je brutoloon). In het geval van mijn Lieftallige Echtgenote (LE) is het nog iets complexer: in haar geval wordt niet alleen pensioen ingehouden (en uiteraard allerhande extra dingetjes) maar óók haar zorgverzekeringspremie. Om tot een netto-inkomen te komen voor mijn doeleinden, kom ik op de volgende rekensom:
Netto-inkomen = Netto-salaris + pensioenpremie werknemerdeel + pensioenpremie werkgeversdeel + vakantiegeld + eindejaarsuitkering.

Kinderbijslag

Ieder kwartaal krijgen we kinderbijslag. Dit is een vastgesteld bedrag voor bepaalde leeftijden en bedraagt op jaarbasis voor 2 kinderen 1772 EUR.

Kinderopvangtoeslag & belastingteruggave

Onze kinderen gaan 2 dagen per week naar de kinderopvang / BSO. En kinderopvang is duur, maar wordt via een zeer complex systeem genivelleerd. Mensen met een hoog inkomen krijgen minder geld terug. Kinderopvang kost >1100 EUR per maand in ons geval en we krijgen een kleine 500 EUR terug. Ik plaats dit echter onder inkomen, omdat het een belastingmaatregel is met nivellerende werking. Idem dito voor de hypotheekrente-aftrek: we hebben een koopwoning met hypotheek en mogen deze dus aftrekken van onze inkomsten. Daarmee worden onze netto-inkomsten hoger.

Savings rate: definitie

Mijn definitie van savings rate: al het geld wat, al dan niet automatisch beheerd, niet geconsumeerd wordt. Ergo, het gaat niet op, maar ergens heen waar het je toekomstige financiële situatie verbetert. Zo tel ik bijvoorbeeld het volgende tot savings rate:

  • Ingehouden pensioenpremie (werknemersdeel én werkgeversdeel
  • Aflossingen op leningen (dus niet de rente)
  • Spaargeld
  • Beleggingen zoals aandelen, obligaties ed.

Bovenstaande draagt allemaal bij aan je financiële onafhankelijkheid en verbetering van je positie. Er is wel een groot verschil tussen de diverse posten, maar daar ga ik hier nu nog even niet op in.

Onze savings rate bedraagt dit jaar tot nu toe 34.7%.
Deze definitie zal ik blijven hanteren in dit blog.