Contract auto verlengd: cash is king

Oef, de kogel is door de kerk. Ik heb er al veel over geschreven: de auto. Of eigenlijk de auto’s. Geldsnor is niet heilig, verre van. We hebben dan ook 2 beslissingen genomen in het verleden die niet altijd de meest voordelige zijn geweest. Onze auto’s zijn namelijk allebei “nieuwe” auto’s, en allebei niet in ons bezit: het zijn private lease auto’s.

Momenteel zijn dit een Kia Niro PHEV uit 2019 en een Peugeut E-208 uit 2022. De Peugeot is de vervanger van mijn zakelijke lease-auto. Onze auto historie is terug te voeren tot “oude krakbakken” toen we jonger waren en weinig geld hadden: een Renault 19, een Renault 21, een Mazda 323 (uit 1987), een VW Lupo en later 2 Skoda Octavia’s. Om er maar een paar te noemen.
Maar in 2017 hebben we een Audi A3 geleased: minder dan 280 EUR per maand inclusief alles. Geen geld voor een auto die bijzonder compleet was. We hadden deze nodig omdat de voorgaande auto kapot ging.
In 2018 kreeg ik een auto van de zaak (een Volvo V90) en daarna een Renault Zoé (van 700 EUR bijtelling netto naar 0!). Die Zoé hebben we vervangen door de Peugeot E-208. Die kost 400 EUR per maand op een contract van 4 jaar met 30.000km per jaar en winterbanden.

Enfin, daar ging dit blog eigenlijk niet over.

De noodzakelijkheid van de auto

Het ging nu om de Kia Niro. Het contract daarvan verloopt in oktober dit jaar. Dan hebben we deze auto 4 jaar gehad en mogen we er 120.000km mee gereden hebben zonder bij te betalen. Momenteel staat deze auto, mede dankzij de corona-crisis, slechts op 52.000km.

Zoals bekend woont Geldsnor op het platteland. Openbaar vervoer bestaat hier niet. Gezien Lieftallige Echtgenote een stuk verderop werkt en ik niet meer wil verhuizen, wonen we in het dorp wat eerder “centraal” was: namelijk in het midden van onze beide werkplaatsen.
Dit laatste is nu geen argument meer, want ik werk voornamelijk vanuit huis. Maar zoals gezegd: ik wil niet verhuizen. Ik wil mijn kinderen niet aandoen wat mij is aangedaan. We blijven hier wonen totdat ze het huis uit gaan. Pas dan is er een kans op een andere woonplaats, die niet meer in Nederland zal zijn.

Maar goed: de Peugeot is de voornaamste kilometervreter. Deze rijdt 100% elektrisch. De Kia is hier voor 2 redenen: voor de dingen in de buurt waar we een auto voor nodig hebben en voor het trekken van een aanhanger. Dit kan onze eigen aanhanger zijn (want ik klus nogal eens en ga regelmatig naar de stort voor bv. snoeiafval), of onze caravan.

De vereiste voor een nieuwe (andere) auto was dan ook dat deze een trekhaak moet hebben. Het is vooral de vakantieauto. Ook hebben we het liefst een klein risico op stilstand langs de snelweg met 3 kinderen en een caravan. Een al te oude auto valt gevoelsmatig dus af.
Vrouwlief wilde het liefst een 7-persoons plug-in hybride of volledig elektrische auto. Die kunnen we niet betalen: de 7-persoons plug-ins zijn allemaal enorme bakken, die nieuw richting of over de 70.000 EUR gaan. Ridicuul.

Dus hebben we gekeken naar auto’s van het huidige formaat. En de optie besproken om de huidige auto over te kopen van de leasemaatschappij. Maar wat blijkt? Dit soort auto’s met deze marginale kilometerstand kost een vermogen! Tegen de 30.000 EUR!
Hallo?! We zijn gekke Henkie niet. Dat gaan we niet doen.

We hebben dus een aanvraag gedaan voor het verlengen van het contract. Dat leidt tot interessante inzichten!

De autokosten bij overname van de auto

Wat zou het kosten om deze auto over te nemen en dan verder te rijden met deze auto? Hiervoor heb ik een aantal posten nodig: wegenbelasting, verzekering, onderhoud en afschrijving.
Let op dat je hiermee kunt spelen wat je wil om tot het gewenste resultaat te komen. Dat heb ik niet gedaan; ik heb simpelweg gezocht en beredeneerd.
De wegenbelasting is simpel: die kost op het moment 440 EUR per jaar. De verzekering kost (all-risk) 85 EUR. Nope, ik heb niet de luxe van jarenlange schadevrije jaren: de laastte auto in ons privé-bezit is door eigen toedoen afgeschreven in een file. Een lullige kopstaart-botsing met 15km/h, waar ik nog steeds mijn vrouw mee kan plagen.
Onderhoud stel ik op 5ct per km. We gaan uit van 20.000km per jaar, omdat ook de aanvraag voor de contractverlenging daarop gebaseerd is. Dit is dus 1000 EUR per jaar.

Dan de grootste kostenpost: de afschrijving. Die moet je meerekenen, anders reken je jezelf rijk. Om dit te bepalen kijk ik naar het prijsverschil van een ander model Niro, omdat de PHEV nog niet zo lang op de markt is. Het nieuwe contract loopt t/m 2026 en de auto is dan dus 7 jaar oud. We zouden deze over kunnen kopen voor ongeveer 30.000 EUR (ja, het is echt niet grappig). Wat levert deze auto op in oktober 2026?
Hiervoor kijk ik dus naar auto’s die momenteel 7 jaar oud zijn: Niro’s uit 2016 met een kilometerstand rond de 140.000km. Deze kosten actueel ongeveer 16.000 EUR. Enkele jaren jonger kostten ze 25.000 EUR (met een lagere kilometerstand uiteraard). Ik ga dus uit van een afschrijving van 3000 EUR per jaar over de termijn van 3 jaar (overeenkomstig met de contract verlenging).
Als je dit bij elkaar optelt kost het 455,24 EUR per maand om de Kia over te kopen. Dit is exclusief “opportunity costs” van het geïnvesteerde bedrag. Met de geïnvesteerde 30.000 EUR zouden we ook wel 1200 EUR rendement per jaar kunnen halen (100 EUR per maand).

Enfin; 455 EUR per maand dus om deze auto in bezit te hebben (waarvan 250 EUR afschrijving en 205 EUR werkelijke uitgaven). Tot oktober 2026 betekent dit nog 8 maanden voortzetting van het huidige contract. Als je alle maanden plot, zie je het volgende grafiekje:

Maar dit is slechts een gedeeltelijk plaatje. Want we moeten kijken naar de totale “cash-out” gedurende deze periode. Dat betekent dat ik de “investering” van de auto mee neem, en de verkoop op het eind, en niet de maandelijkse afschrijving. Dat is immers geen cash.
Maar ook de ruim 2900 EUR die we terugkrijgen van de leasemaatschappij omdat we het contract verlengen. Om de auto over te kopen zouden we 30.000 EUR moeten betalen, minus de teruggaaf van de kilometers (ook ongeveer 3000 EUR): totaal 27.000 EUR cash.

Dit maakt de totale “cash-out” voor de optie “overkopen van de auto in 2023” maar liefst 20.056,94 EUR, er van uitgaande dat we de auto verkopen voor 21.000 EUR in oktober 2026.
Het doorrijden met de auto op een verlengd lease-contract kost 24.343 EUR in dezelfde periode.

Hierbij zijn nog een aantal dingen belangrijk: het verlengen van het huurcontract levert op korte termijn 2900 EUR op in cash. Dit in tegenstelling tot het kopen van de auto, wat 27.000 EUR cash kost… Een verschil van 30.000 EUR.
Het andere ding is een stuk risico. Als je de auto zelf overkoopt, ligt al het risico bij ons. Als de auto gestolen wordt, of als de accu kapot gaat (de tractiebatterij, niet dat futiele 12V accuutje). Of de transmissie, of etcetera. Bij een leasecontract hebben we dit risico niet. Als de auto gestolen wordt is dit niet mijn probleem. Als de tractiebatterij kapot gaat of iets anders, is dat niet mijn probleem.

En als laatste punt: het is een uitstekende inflatie-hedge. Want de kosten liggen vast: de prijs is geldig tot het einde van het contract. Het enige wat kan wijzigen zijn de overheidsheffingen, maar dat is 1-op-1 hetzelfde als bij overkopen. Het is daarmee geen extra risico.
Maar bij overnemen van de auto liggen enkele andere kosten niet vast. De afschrijving is een aanname, maar ook de kosten voor onderhoud en verzekering zijn niet alleen aannames, maar ook inflatie-gevoelig. Autoverzekeringen worden niet goedkoper (akkoord, schadevrije-jaren-opbouw). Auto-onderhoud wordt ook niet goedkoper. Dat kan over 3 jaar gerust 10% duurder zijn dan nu.

Maar ook het geld dat we terugkrijgen is over 3 jaar minder waard (althans, de koopkracht ervan ligt lager) dan hetzelfde bedrag nu. De 21.000 EUR die we in 2026 terugkrijgen voor de auto levert in die tijd net zoveel koopkracht op als 18340 EUR nu (bij 5% discount).

Om een lang verhaal kort te maken

We hebben het contract dus verlengd. Het was een logische keuze om nu (aankomende maand) bijna 3000 EUR vrij te maken, en tegelijkertijd dit hoofdstuk voor de komende jaren te sluiten. Temeer omdat we natuurlijk te maken hebben met relatief onzekere tijden betreffende mijn werk en inkomen en we het ons niet kunnen veroorloven om de buffer te gebruiken om de auto over te kopen.
Ook al betekent dit een hogere “cash-out” in zijn totaliteit, is het toch een stuk zekerheid die we hebben. In zijn totaliteit kost dit stukje zekerheid 78 EUR per maand.
Dat is voor ons de moeite waard!