Ik heb al eerder geschreven over de kosten van de private lease auto. Deze is feitelijk veel te duur, maar stamt uit de tijd dat we financieel nog niet zo “woke” zijn als nu. (Vreselijk modewoord, vind je ook niet?).
Dus we moesten het er maar mee doen. Inmiddels zitten we bijna 2,5 jaar na het ingaan van de contractdatum en worden de maandelijkse kosten steeds meer een doorn in het oog. Die kosten bedragen namelijk 665 EUR per maand. Voorwaar een heel behoorlijke som.
Er zijn diverse opties:
1. Het “oprijden” van het contract, dus gewoon de looptijd blijven hanteren
2. Het afkopen van het contract, wat 40% kost van de resterende termijnen
3. Het verlengen van het contract.
Optie 1: het oprijden van het contract
Hiervoor hoeven we geen enkele actie te ondernemen: dat gaat automatisch. De kosten zijn, zoals gezegd, 665 EUR per maand met nog 21 maanden te gaan: bijna 14.000 EUR.
Echter, we krijgen ook geld terug per kilometer die we minder rijden. Dankzij “corona” is het aantal gereden kilometers fors minder. Na 4 jaar zouden we 120.000km gereden mogen hebben. De huidige verwachting is dat dit dichter bij de 50.000 zal liggen. Dit verschil wordt verrekend aan het einde van het contract en is 3927 EUR waard.
Het idee is om met die vrijkomende 3927 EUR de volgende auto (mede) te financieren. Als ik een beetje rondkijk op internet kom ik voldoende auto’s tegen waar ik best mee kan leven.
Optie 2: het afkopen van het contract
Zoals gezegd kost het afkopen van het contract geld. Goud geld: een dikke 5500 EUR. Uiteraard is dit ook niet “direct” mogelijk, daar moet ik meen ik 3 maanden vantevoren contact over opnemen. Niet onredelijk vind ik zelf: de leasemaatschappij zit anders “plotseling” met een auto. Tel ik die 3 maanden er af, dan blijft er een bedrag van 4800 EUR over. Nog steeds aanzienlijk. Dit wordt gecompenseerd door een vermindering van de kilometers. Netto moet ik 2400 EUR betalen voor het afkopen van het contract.
Daarnaast heb ik nog steeds wel een vervoersbehoefte. Er moet dus een auto komen, en gezien de eisen (wensen) voor het trekken van de kar & caravan, is dit toch wel dezelfde categorie auto als hierboven.
Stel ik neem een Kia Carens 2.0CVVT. Deze is met 144pk prima geschikt om de aanhanger & caravan mee te trekken. Niet zo goed als de huidige auto, maar soit. Het is te doen.
Deze auto weegt 1520kg en kost aan wegenbelasting 880 EUR per jaar. In de gelijke periode als de huidige auto: 1320 EUR. De verzekering kost ongeveer 50 EUR per maand.
Een Carens verbruikt ongeveer 8L per 100km en bij 2 EUR per liter kom je uit op 142 EUR per maand, uitgaande nog van ons lage aantal kilometers in de komende 18 maanden. Dit is aanzienlijk méér dan de 71 EUR per maand van de huidige auto. Het scheelt al snel de helft.
Onderhoud stel ik op 65 EUR per maand.
Voor de komende 18 maanden houdt dit het volgende in:
Kosten Private lease auto:
Lease (18 maanden, namelijk 21 – 3): 11970
Teruggaaf kilometers: 1800 EUR
Brandstofkosten (incl. elektriciteit): 1278 EUR
Totale kosten: 11448 EUR
Kosten Afkopen bij gebruik over dezelfde 18 maanden:
Teruggaaf kilometers: 2400 EUR
Afkoopsom: 4800 EUR
Aanschaf andere auto: 3750 EUR
Wegenbelasting: 1320 EUR
Verzekering: 900 EUR
Brandstof: 2560 EUR
Onderhoud: 1170 EUR
Totaal: 12.100 EUR
Het geheel afkopen is dus duurder dan het uitrijden van het contract.
Maar, er is optie 3: het verlengen van het contract!
Een vreemde optie wellicht: het verlengen van het contract. Hierin zit een aanname, namelijk dat het verlengen van het contract goedkoper moet zijn. De grootste component is immers afschrijving en die wordt kleiner met de tijd. Auto’s schrijven immers steeds langzamer af.
We hebben een aanvraag gedaan om het contract te verlengen met 3 jaar, en te gaan naar 25.000km per jaar.
Nu benader ik het andersom: wat kost een tweedehands auto mij in dezelfde tijd (let op dat ik het volledige bedrag in de aanschaf neem en dus “afschrijving” elimineer als kostenpost). Ik ga er daarbij vanuit dat we de 25.000 per jaar wel aantikken, vanaf maand 48 in het contract.
Kosten “tweedehands”:
Teruggaaf kilometers: 2400 EUR
Afkoopsom: 4800 EUR
Aanschaf andere auto: 3750 EUR
Wegenbelasting: 3960 EUR
Verzekering: 3366 EUR
Brandstof: 14560 EUR
Onderhoud: 3510 EUR
Totaal: 31.546 EUR
Het verlengen van het huurcontact mag derhalve dát kosten, minus de brandstofkosten die ik nu ook maak. Dat is 7280 EUR (met dezelfde aannames betreffende brandstofkosten etc). Ofwel: het leasecontract mag 24266 EUR kosten in de komende 51 maanden.
Dit komt neer op 476 EUR per maand.
Conclusie: wat ga ik doen?
We zouden vandaag (27-1) de offerte moeten krijgen, dus dat maakt een en ander duidelijker. Hogere brandstofkosten leiden tot een groter voordeel voor de huidige auto, dat moge duidelijk zijn. En er valt ongetwijfeld wat af te dingen op de berekeningen. Zo zou je voor een zuinig auto kunnen gaan, maar het kan ook tegenzitten met onderhoud.
Feit is dat een auto uit 2007 een ander comfort biedt dan een auto uit 2019 – maar dat is een keuze gebaseerd op comfort.
Eerlijk gezegd had ik verwacht dat het verschil tussen afkopen en uitdienen groter zou zijn. Maar omdat afkopen duurder is dan doorrijden, zullen we daar sowieso voor kiezen.
Of we dan na 4 jaar een auto kopen, of dat we dit contract gaan verlengen met 3 jaar (met dus hopelijk lagere kosten) hangt af van de leasemaatschappij.
I keep you on the altitude!
Je mist 1 punt in je berekening van het afkopen, namelijk dat je niet alleen waarde hebt onttrokken (de betaling voor je nieuwe tweedehands), maar ook waarde toevoegt (de boekwaarde van je nieuwe tweedehands). In je huidige berekening ga je er vanuit dat je die nieuwe tweedehands in z’n geheel oprijdt tot fictief einde leasecontract.
Als die tweedehands auto van bijna 4K op de originele einddatum van het leasecontract meer dan zo’n 1600 euro waard is, dan is afkopen en een andere auto aanschaffen voordeliger.
Dat klopt inderdaad, deze berekening gaat uit van cashflow (uitgaven) en niet alleen de kosten (investering minus restwaarde). Die restwaarde is grotendeels speculatie en beïnvloedt niet de maandelijkse uitgaven. Boekhoudkundig gezien is het daarmee wel goedkoper, maar geef ik toch meer uit over dezelfde periode.
Voor de langere termijn zal ik het zeker meenemen.
Onze oude Zafira is gek genoeg net zoveel waard als toen we hem tweedehands kochten 4 jaar geleden. Het nadeel aan leasen is hetzelfde als bij huren van een huis ipv kopen.
Met 4 kinderen en een rolstoel is de keus beperkt qua auto’s, dus wij rijden onze auto helemaal op en hopen dat hij heeeeeel lang meegaat. Zo kun je de afschrijving ook lang uitsmeren.
Eigenlijk zou je dat ook moeten meenemen: restwaarde en langere afschrijvingstermijn.
Ik was in gedachte uitgegaan van een meer like-for-like uitwisseling van auto’s. Valt me tegen dat zelfs met deze ‘achteruitgang’ in auto het afkopen niet voordeliger is. Zo zie je maar wat de impact van een handtekening op een huurcontract op je financiële positie is.
Vanuit de cashflow gedachte: als je het leasecontract aanhoudt: dan vinden de afkoopsom (4800) en de aanschaf (3750) niet plaats. Aangezien je de lasten van het contract ook zonder die spaarpot (8550) kan dragen, zou je die 8550 als aflossing kunnen gebruiken. Dan daalt elders je betalingsverplichting en valt de maandelijkse cashflow daar vrij, ipv bij de auto. Dan heb je hetzelfde bereikt. (Eigenlijk wat ik gisteren al zei…)
PS1. Aflossen voor betere cashflow werkt het best op de lening met de kortste looptijd.
PS2. Je kan het natuurlijk ook beleggen, maar dan gaan (als het goed is) je inkomsten omhoog en niet je cashflow-out omlaag. (Los van het feit dat met de huidige inflatie de rente al omhoog gaat en waarschijnlijk nog wel verder zal stijgen, waardoor ik zelf in ieder geval twijfel of ik nu wel zal kopen…)
Interessante gedachtenspinsels, dank je. Het houdt mijn hoofd aan het werk, ontzettend leuk.
Afgezien van de hypotheek & studielening heb ik helemaal geen leningen.
Aflossen op de studielening is zinloos: het maandbedrag gaat niet omlaag maar alleen de looptijd naar beneden. Met hoge inflatie laat ik die liever staan.
Op de hypotheek levert het 15 EUR per maand op, niet echt substantieel.
Vanuit de cashflow-gedachte: als ik het leasecontract niet beëindig, dan is er inderdaad geen afkoopsom en geen aanschaf. Maar wel de maandelijkse lasten die er tegenover staan (de genoemde 665 EUR). En vind er ook geen verrekening met de kilometers plaats – en valt die compensatie ook weg. De 8550 is daarmee kleiner dan 8550, en slechts ~6000 EUR. Of ik mis iets.
Je hebt helemaal gelijk. Ik was er vanuit gegaan dat de KM-verrekening al in de afkoopsom zat. Er moet dus inderdaad nog 2400eu af.
Als de looptijd op de studielening korter wordt, dan heb je er idd niet zoveel aan als de einddatum daarmee nog steeds niet in de nabije toekomst komt. Anderzijds, als je er niet aan begint… Dan weet je zeker dat de maandlasten tot de einddatum ‘blijven slepen’.
Lage impact op hypotheek komt waarschijnlijk doordat deze nog lang loopt. Er vanuit gaande dat je uit bent gegaan van 6000eu aflossen en een impact van 15eu per maand, loopt je hypotheek nog 400 maanden. Klopt dat wel? Of is die 15eu alleen de lagere rentetermijn?
Even gecheckt in mijn eigen hypotheekbestand…
Ik heb nog 320 termijnen te gaan, rentepercentage is 1,37% en heb nog 40% hypotheekrente-aftrek. (Dat snijden in de hypo-aftrek is een dure grap en die compensatie in het eigen woning forfait helpt nauwelijks. Met de bizarre stijgingen in WOZ al helemaal niet….)
Voor mij zou 6000 aflossen 20eu per maand schelen. Mochten enkele van deze aflossingen (wellicht icm een taxatie) het vervallen van een risico-opslag in zicht brengen, dan kan het natuurlijk veel leuker worden. Je pakt dan een paar tiende procentpunten tov de resterende som als ‘beloning’ op enkele aflossingen.
Die rekensom kan ik even niet volgen. 1,37% van 6000 is 82,20 EUR per jaar, bruto 6,85 EUR per maand. In 320 maanden dus 2192 EUR minder rente, dit allemaal bruto.
Da’s een factor 3 kleiner ongeveer dan 20 EUR.
* brainflash * . Ok – je rekent mee dat je die 6000 EUR gedeeld over 320 termijnen minder hoeft af te lossen (18,75). Zo werkt mijn hypotheek niet, maar dat kan natuurlijk overal anders zijn. Dit zal bij mij komen omdat ik het aflossingsvrije deel aflos, wat dan simpelweg kleiner wordt. Annuïtair is een ander geval, omdat de aflossingstijd gelijk blijft maar het bedrag lager.
Terechtkomen in een lagere risico-opslag categorie is natuurlijk zeker interessant. Mijn volgende stapje is -0.03%, maar op bijna 4 ton is dat toch 11 EUR per maand.
Tsja, cashflow hè. Je mag alle vrijgevallen toekomstige betaalverplichtingen meenemen, dus ook de aflossing die lager wordt. En dat is ook terecht, want het gaat niet om de kosten, maar om hetgeen wat maandelijks van je rekening afgaat. Je moet dan inderdaad wel af (kunnen) lossen op een annuïtair of lineair leningdeel.
Ik heb vorig jaar 0,7%-punt van mijn hypotheekrente af weten te krijgen. Maximale jaarlijkse aflossing en taxatie voor een lagere risico-opslag, rentemiddeling en vervolgens bleek dat na rentemiddeling weer opnieuw afgelost mag worden in hetzelfde kalenderjaar. Dus weer maximaal afgelost. Nog een keer een risico-opslag eraf… Lagere aflossing en lager rentepercentage leveren per maand nu een voordeel van (ook netto) honderden euro’s. De eerste paar jaar na ‘woke’ worden kan het hard gaan. Zeker als er voldoende financiële ruimte is en je je leefstijl aanpast. (De zakelijke leasebak ging er vorig jaar ook uit en sindsdien doen we het met één auto.)
Ik zei eerder al: ik zit in kamp ‘cashflow is king’ en als ik kijk welke vrijheid mij dat heeft gebracht, word ik alleen maar fanatieker in die overtuiging. Sorry, ik wil niet drammen, maar ik gun dit aan iedereen. Kosten en opbrengsten zijn een mening, cashflow is een feit.
Je dramt niet. Het is verhelderend. Een andere kijk op de wereld. Wijsheid zit in leren van elkaar – en dat is toch wel een belangrijk doel (voor mij) om uberhaupt tijd in dit blog te steken.
Ervaring leert, (want gedaan) verlengen levert geen goedkoper contract op. En verlengen kan meestal maar met 1 jaar.
Waarom ik wel verlengde: mijn contract stond nog niet geregistreerd bij BKR, die verplichting kwam later pas. En omdat ik verwachte binnen dat jaar een nieuwe hypotheek nodig te hebben was dat gunstiger.
Ik zie alleen die teruggaaf van de kilometers niet. Want minder gereden kilometers dan het contract worden, in mijn geval, niet afgetrokken van het te betalen bedrag, meer gereden kilometers worden wel in rekening gebracht.
Wat ik ook niet zie in je overzicht is dat als je de auto inlevert er een eindkeuring plaats vindt en dat als je auto niet werkelijk helemaal vlekkeloos is. (dus ook dat gewone gebruiksspoortje op de bekleding na 4 jaar gebruik) wordt in rekening gebracht. Een aantal kleine krasjes mag, maar dat zijn dan ook wel hele kleine krasjes, die rekening is zo 3-400 euro.
De gereden minder kilometers worden conform ons contract aan het eind uitbetaald, of in geval van ontbinding onzerzijds verrekend met het nog te betalen bedrag.
Wij hebben eerder een private lease-auto gehad, een Audi A3S. Met een zeer keurige catalogus van de leasemaatschappij in de hand, is reeds vooraf en objectief vast te stellen wat normale gebruikerssporen zijn, en wat niet. Mijn ervaring daarmee is zeer goed. Ook de zakelijke lease-auto’s zijn volgens hetzelfde principe “afgesloten” (ik rij al heel wat jaren in lease-auto’s) en heb eigenlijk nog geen slechte ervaringen gehad. Maar eens kan de eerste keer zijn.
De lease-maatschappij heeft toegezegd binnen 5 werkdagen na vorige week donderdag (bericht was om 9 uur ’s ochtends verstuurd, dus mi. had het gister binnen moeten komen, maar soit) een voorstel te geven voor verlenging met 3 jaar en 25.000km per jaar. Dit na mijn vraag of het mogelijk was om voor meerdere jaren te verlengen. Ik ben dus ook benieuwd of ze dit gaan doen, en wat de voorwaarden zijn :-).
BKR of niet is voor ons niet belangrijk, maar ik snap die overweging wel voor andere situaties.
Heb je zelf persoonlijk gevraagd om een afkoopvoorstel? Uit nabije omgeving weet ik dat het afkoopbedrag uiteindelijk heel erg meeviel. 550 % !!! lager dan zelf berekend in de voorwaarden
Nee, ik heb het gedaan op basis van de voorwaarden. Het afkoopbedrag kan bij gewilde auto’s erg meevallen: wanneer het gaat om elektrische auto’s uit 2019 met een bijtelling van 4% voor zakelijke gebruikers t/m 2024. De onze is niet elektrisch (maar PHEV). Derhalve is het een aanname 🙂
Als het 550% lager zou zijn, dan is het vrijwel gratis (~800 EUR). Zou interessant zijn.