Het is zover. Vanaf 1 augustus gaan we een memorabele tijd in: vanaf dat moment is de spaarrente die ik krijg op onze spaarrekening hoger dan de netto rente die ik betaal op mijn hypotheek.
Tot op heden hebben wij elke maand een stukje extra afgelost op de hypotheek. Dit zorgt meteen voor lagere lasten en past bij de gedachte om snel hypotheek vrij te zijn. Natuurlijk heb ik al diverse keren geschreven hierover, en ook waarom ik aflos en dit geld niet extra beleg in aandelen. Ook al is het rekenkundige rendement op aandelen groter: een stukje zekerheid is ook erg lekker.
Maar nu stoppen we dus met aflossen. Sparen is immers risico-vrij (tot 100.000 EUR) en op het moment dat de rentevaste periode afloopt op onze hypotheek mogen we boetevrij aflossen. Deze rentevaste periode eindigt in augustus 2029: een kleine 6 jaar.
Natuurlijk bestaat de kans dat de rentestanden op de bankrekening weer lager worden. Dan gaan we simpelweg weer aflossen. Maximale flexibiliteit en voorspelbaarheid.
Immers, op een korte periode (6 jaar) ga ik niet uit van een groter rendement op mijn beleggingen (oei, doe ik de uitleg gedeeltelijk toch nog een keer).
Overigens vind ik het sowieso ontzettend bevredigend om iedere maand een stukje rente bijgeschreven te zien worden. Het is toch een paar honderd EUR per jaar. En da’s mooi meegenomen. Dat doet me wel meteen denken: is dat meegerekend in de koopkrachtplaatjes van mensen? Dat je nu weer rente krijgt en dit gedeeltelijk het koopkracht verliest compenseert (als je al koopkracht verliest).
Wat denk jij?
Wij doen het precies zo. Alleen loopt onze hypotheek (2.4% rente) nog 14 jaar. Bij Bunq krijgen we 2.46% op de spaarrekening dus alle extraatjes die normaal naar de aflossing gaan, gaan nu op de Bunq spaarrekening! Fijn ook een andere bank dan de huisbank zodat je het geld niet steeds ziet staan met de verleiding (voor lieftallige echtgenoot) om het uit te geven…
Ik heb de bunq app een keer gedownload. En het was dermate ingewikkeld om een en/of rekening te openen dat ik er heel snel weer vanaf heb gezien…
Dank voor de tip! Ik had de stijgende rente al wel meegekregen, maar hij is nog -net- niet hoger dan mijn hypotheekrente. Ik houd hem in de gaten!
Mazzelaar ben je!
Is het dan niet voordeliger om een deposito aan te maken? Die heb je boven de 4% voor enkele jaren vast. Zeker als het geld is wat bedoeld is om af te lossen is langer vastzetten tegen een fors hogere rente wel interessant. Kan je in 2026 altijd nog zien wat je doet.
Heb je in je berekening rekening gehouden met box 3 belasting op je spaargeld? Die heb je niet over je aflossingen, die gaan naar box 1.
Die boeterente betaal je alleen als jouw hypotheekrente nu hoger is dan de hypotheekrente die de hypotheekvertrekker nu vraagt.
Het koppelen van een investeringbeslissing aan een vrij arbitrair resterende looptijd van een hypotheek, is een vorm van mental accounting. Je bent relatief jong dus je werkelijke investeringshorizon is veel langer.
De geschatte renteinkomsten zullen ongetwijfeld meegenomen zijn in de koopkrachtplaatjes. Ik betwijfel of het veel uitmaakt, de spaarrente is nog steeds veel lager dan de inflatie, dus hoe hoger het spaarbedrag hoe minder koopkracht. Bij schulden is er een omgekeerd effect.
Rentebetalingen mogen je een bevredigend gevoel geven, het is ook een zeker verlies van koopkracht bij de huidige inflatie. Daarom is het m.i. beter je beleggingshorizon niet te koppelen aan een totaal arbitrair moment zoals het einde van een rentevastperiode.
Mensen die echt last hebben van de inflatie hebben denk ik geen tonnen op de bank staan waarmee ze de gestegen prijzen kunnen compenseren.