Al eerder schreef ik over de stresstesten wat er bijvoorbeeld gebeurd als je hypotheekrente hoger zou zijn en wat er gebeurd als je werkgever failliet gaat. En dat brengt me tot een volgend onderwerp waar ik veel gegevens over heb (ik hou tenslotte alles bij) en waarom dit (voor mij) belangrijk is. Ik heb het Milo genoemd: wat zijn de minimale kosten die je (ik) nodig heb om te overleven?
Overleven bestaat hierbij uit diverse gradaties:
1. Overleven zonder concessies te doen aan het huidige uitgavenpatroon. Met andere woorden: wat er uitgaat moet gecompenseerd worden met loon, maar er wordt niet gespaard afgezien van eventuele aflossingen die reeds in het hypotheekbedrag zitten. Dit is in principe dus de huidige situatie minus sparen.
2. Overleven met concessies: minder uitgeven aan diverse zaken zoals kleding, horeca, abonnementen, dat soort dingetjes.
3. Keiharde herstructurering: geen kinderopvang meer, opzeggen van het lease-contract van de auto, geen zakgeld, alles op de fiets. Hardcore niets meer uitgeven behalve het hoogstnoodzakelijke.
Situatie 1: “de uitgangspositie”
Kosten verschillen van maand tot maand. Zo betaal ik bepaalde premies jaarlijks, of in termijnen van 10 maanden zoals bij de gemeentelijke belastingen. Gemiddeld gaven wij in 2020 het volgende uit:
| Auto | € 667,57 |
| Brandstof | € 71,86 |
| Diverse | € 380,19 |
| Honden | € 37,29 |
| Horeca | € 164,81 |
| Hypotheek | € 1.201,03 |
| Kinderen | € 50,00 |
| Kapper | € 13,20 |
| Kinderopvang | € 1.078,68 |
| Kleding | € 122,04 |
| Levensonderhoud | € 661,55 |
| Nuts | € 267,32 |
| Oppassen | € 71,25 |
| Studielening | € 162,20 |
| Vakantie | € 469,40 |
| Verzekeringen | € 203,50 |
| Sporten | € 66,39 |
| Zakgeld | € 350,00 |
Per maand komt dit uit op 6038 EUR. Om quite te spelen moeten we dus samen 6038 EUR binnenkrijgen. Gedeeltelijk gaat dit via kinderopvangtoeslag en belastingteruggaaf. Beiden zijn echter sigaren uit eigen doos: je moet werken om het te kunnen krijgen. Als je niet allebei werkt heb je geen recht op kinderopvangtoeslag en belastingteruggaaf…Nouja, als je geen belasting betaalt kun je het niet terugkrijgen.
Situatie 2: concessies
| Auto | € 667,57 |
| Brandstof | € 71,86 |
| Diverse | € 228,11 |
| Honden | € 37,29 |
| Horeca | € 82,40 |
| Hypotheek | € 1.201,03 |
| Kinderen | € 50,00 |
| Kapper | € 13,20 |
| Kinderopvang | € 1.078,68 |
| Kleding | € 73,22 |
| Levensonderhoud | € 529,24 |
| Nuts | € 267,32 |
| Oppassen | € 71,25 |
| Studielening | € 162,20 |
| Vakantie | € 469,40 |
| Verzekeringen | € 203,50 |
| Sporten | € 66,39 |
| Zakgeld | € 350,00 |
De concessies zetten weinig zoden aan de dijk: nog altijd is er iets meer dan 5600 EUR per maand nodig. Goed, de concessies die ik hier heb doorgevoerd zijn zeer klein. Er is niet bezuinigd op vakantie en slechts gedeeltelijk op andere posten. Er zit nog behoorlijk wat ruimte, zeker in vergelijking met scenario 3: Shit hits the Fan
Shit hits the Fan!
Maar wat nu als we er écht keihard inklappen? Wat is de absolute bodem die we kunnen bereiken, zonder dat we ons huis hoeven te verkopen? Immers, een huurwoning gaat niet goedkoper zijn dan onze huidige woning. Het hypotheekbedrag is wel hoger, maar dat is inclusief aflossing. Wanneer de shit the fan hits kun je natuurlijk altijd nog de bank opbellen en vragen om een hypotheekpauze. Maar dat heb ik niet meegenomen. Ik heb wél meegenomen dat je een aflospauze in de aflossing van de studielening kunt aanvragen. Eveneens heb ik meegenomen dat er geen kinderopvang meer nodig is, geen auto (en dus geen brandstof), geen vakantie of horeca, geen/ nauwelijks kleding of zakgeld en dus een érg spartaans leven.
| Auto | 0 |
| Brandstof | 0 |
| Diverse | 0 |
| Honden | € 37,29 |
| Horeca | € – |
| Hypotheek | € 1.201,03 |
| Kinderen | € – |
| Kapper | € – |
| Kinderopvang | € – |
| Kleding | € 20,00 |
| Levensonderhoud | € 450,00 |
| Nuts | € 267,32 |
| Oppassen | € – |
| Studielening | € – |
| Vakantie | € – |
| Verzekeringen | € 203,50 |
| Sporten | € – |
| Zakgeld | € 50,00 |
| € 2.229,13 |
Maar in principe zouden wij ons gezin draaiende kunnen houden met 2229 EUR. Dit is overigens iets lager nog: de rente van onze hypotheek is aangepast en we hebben wat aflossingen gedaan tov. 2020, dus de hypotheek is nog maar 1165 EUR. Iets minder dan 2200 EUR hebben we dus nodig om het huis niet te hoeven verkopen, geen kou te lijden en niet te verhongeren! Een prettige gedachte, want dat komt overeen met het salaris van mijn echtgenote met haar parttime baan (waar ze overigens wel een auto & brandstof voor nodig zou hebben).
Maar er zit ook iets tussenin
Ik speel natuurlijk met de gedachte om voor mezelf te beginnen. En dan komt de vraag op: hoeveel heb je nodig om dit te kunnen doen? Hoeveel inkomsten moet je genereren? Als ik voor mezelf zou beginnen, dan wil ik geen gebruik meer maken van de kinderopvang en werk ik altijd vanuit huis.
| Auto | € 667,57 |
| Brandstof | € 71,86 |
| Diverse | € 150,00 |
| Honden | € 37,29 |
| Horeca | € 50,00 |
| Hypotheek | € 1.165,00 |
| Kinderen | € 50,00 |
| Kapper | € 13,20 |
| Kinderopvang | € – |
| Kleding | € 122,04 |
| Levensonderhoud | € 550,00 |
| Nuts | € 267,32 |
| Oppassen | € – |
| Studielening | € 162,20 |
| Vakantie | € 250,00 |
| Verzekeringen | € 203,50 |
| Sporten | € 66,39 |
| Zakgeld | € 200,00 |
| € 4.026,36 |
Ik ga er dan vanuit dat ik beter op zal letten op wat we kopen, nog steeds op vakantie gaan en dergelijke. Iets meer dan 4000 EUR moet er dan maandelijks binnenkomen. Dit betekent dat ik met 1300 EUR netto per maand voldoende bijdraag om verder geen concessies te doen aan onze werkelijke levensstandaard. Dat klinkt als “feasible” – ook als ik dan maar 3 dagen per week kan werken ivm. de kinderen.
Leuk altijd dit soort staatjes ;-).
Als ik alle uitgaven erbij pak kom ik sinds 2011 (dit is dus met aflossing huis, verbouwingen etc) op 4644 euro per maand uit wat we nodig zouden hebben.
Haal ik de verbouwingen eraf komen we op 3172 euro uit.
Haal ik ook de aflossingen en hypotheekrente eraf kom ik uit op 2108,54
Mijn doel is richting de 2000 euro te kruipen op dit vlak maar zoals je zelf zegt is dit volledig gebaseerd op onze huidige uitgaven. Er is zeker nog genoeg om op te bezuinigen (Vakantie, kinderopvang, eten, elektra, gas, aankopen, uitjes etc etc) Alleen dat gaat ten koste van comfort en dat is iets wat leuk is om te weten dat er nog ruimte voor is, maar niet een ambitie op zich is om dat te behalen 😉
Onder de 2000 EUR per maand is voor ons wel mogelijk, in de toekomst: als er geen hypotheek meer is, is dit zelfs betrekkelijk eenvoudig. Tenminste, als de kinderen uit huis zijn ;-).
Ik denk inderdaad dat onder de 2000 zeker mogelijk moet zijn. Tussen de 1800 en 1500 zie ik ook nog wel als mogelijk, maar goed inderdaad, kinderen en comfort….. Wat zijn we bereid op te zeggen. En hoe verloopt het inflatiemonster… Alles is alleen gebaseerd op huidige uitgaven. Niet op de toekomst 😉
Honden 37.29 per jaar?
Eten die niks? Krijgen die geen ontworming, of soms medicatie of onderzoek? nieuwe halsband, speeltje?
Heel nieuwsgierig!
@Eva volgens mij is alles per maand.
@ Eva: net als dat onze hypotheek geen 1165 EUR per jaar kost, kosten de honden ook meer dan 37 EUR per jaar. Ze eten voor een paar tientjes, en 1x per jaar kosten ze nog eens een kleine 100 EUR voor de dierenarts.
Nieuwe speeltjes…Tsja, ze zijn 13 & 12 jaar oud. Ze spelen helemaal niet meer, maar hebben nog veel speeltjes van de >10 jaar die ze hiervoor al rondliepen 🙂
Sorry niet goed gelezen, waarschijnlijk omdat ik dacht wat heb ik dan een dure hond, terwijl ik dat al mee vond vallen! Al is het wel meer dan 37 euro.
Onze honden verdragen al het voer dus krijgen goedkoop eten. Ik snap verder je verwarring hoor!
Als je voor jezelf begint kun je misschien op de auto ook nog wel wat winnen?
Nee, is een private lease, vast contract. In tegendeel juist, mijn auto van de zaak ben ik dan kwijt en dan moet ik nog rijden met die andere ook…
Als zelfstandige geef ik je deze punten even mee:
1) Auto van de zaak ben je niet kwijt, die lease je dan vanuit je eigen zaak. Tenzij je met geen mogelijkheid aan de belastingdienst kunt verkopen dat je een auto nodig hebt voor je werk,
2) naast je auto kunnen sommige andere posten ook naar zakelijk, zoals jouw mobiele telefonie-abonnement. Dat is een van de eerste voordelen van zelfstandige worden: bepaalde uitgaven worden bedrijfskosten en gaan van je bruto-omzet af, i.p.v. je nettoloon,
3) jouw omzet is jouw bruto inkomen. Daar moet je nog inkomstenbelasting over gaan betalen. Dat doe je als zelfstandige een jaar later ineens. Je betaalt, als je een eenmanszaak bent, niet maandelijks al iets aan de belastingdienst. Houd er dus rekening mee dat wanneer je die 1.300 Euro netto per maand wilt overhouden, dat inderdaad na aftrek van inkomstenbelasting is.
Jij hebt een ‘bovenmodale functie’. Ik schat in dat wanneer jij als zelfstandige aan de slag gaat, jouw uurtarief ex. BTW daarmee minstens 50 en eerder richting de 70-80 Euro per uur gaat. Stel dat jij 70 Euro ex. BTW vraagt, dan zit jij met één werkweek van 40 uur al over de 1.300 Euro netto die jij wilt overhouden. Dan hoef jij nog maar twee dagen te werken voor die zakelijke lease-auto. Vooropgesteld dat jij part-time kunt gaan werken, klinkt dat als veel vrije tijd om voor jouw kinderen te zorgen en zo de kosten kinderopvang aanzienlijk te verlagen.
Dank je Marc, nuttige toevoegingen. Voor punt 1: we hebben nu 2 auto’s op de oprit staan, en gezien onze enigzins “rurale omgeving” is 2 auto’s wel “noodzakelijk”. Maar, waar ik nog niet aan gedacht had, is dat de duurste natuurlijk dan zakelijk kan worden en het kleine gebakje voor de lokale ritjes als de eerste auto weg is omdat mijn vrouw werken is dan de 2e is.
Punt 2 moet ik eens goed naar kijken. Al kost mijn mobiele telefoonabonnement maar 8 EUR per maand ;-).
Punt 3: als ik voor mezelf begin is het niet zomaar een 1-2tje dat ik mezelf per uur laat inhuren. Maar da’s een ander verhaal. Voor 50 EUR per uur gaat ‘m ook niet worden inderdaad: dat is mijn huidige uurloon in loondienst.
Maar het is sowieso een goede reminder om de helft van de omzet weg te zetten voor de Belastingdienst. Kan het alleen maar meevallen 🙂
Ik ken uurloon voor zelfstandigen in jouw beroep niet. Misschien wordt het 90-120 Euro per uur. Dan ben je nog sneller aan je gewenste bedrag. Met 95 Euro per uur, kun jij in je eentje makkelijk jouw uitgangspositie halen. Dan nog kan het goed zijn om iets te besparen en zo meer geld in investeren enz. te steken.