Ondernemen: de verzekeringen

Geldsnor!

Niet mijn favoriete onderwerp, maar wel belangrijk. Als ondernemer heb ik verzekeringen nodig. Ik ben er een beetje ingedoken, maar nog niet helemaal. Tips & tricks zijn dus welkom.
Nu kun je je afvragen waarom ik er nog niet ingedoken ben: ik ben al zelfstandig sinds september 2021. En dat is ook zo. Maar wel naast mijn huidige werk: 3 dagen per week werk ik nog, en de andere 2 dagen heb ik ouderschapsverlof. Die uren zijn niet betaald, maar bij arbeidsongeschiktheid en faillissement/ontslag wel verzekerd. Gedeeltelijk overigens: mijn loon ligt boven het maximumdagloon.

Mijn werk bestaat uit 2 delen: een stuk consultancy voor 4 verschillende opdrachtgevers en mijn software/data-bedrijf (waar het allemaal mee begonnen is). De consultancy doe ik voor zolang als het technische team bezig is met de ontwikkeling van ons platform. Daar kan ik namelijk niet fulltime aan bijdragen, maar ondertussen moet de kachel hier wel roken. Niet letterlijk, uiteraard.

Goed, mijn verzekeringen dus. Er is een heel woud aan verzekeringen die ik af kan sluiten. Maar ik verkoop geen producten en ik heb geen winkel. Zaken als een beroepsaansprakelijkheidsverzekering of een zeer uitgebreide bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kan ik aan me voorbij laten gaan. Hetzelfde geldt voor de opstal-inboedel & goederenverzekering. Ik werk vanuit mijn huis of bij de klant op locatie. Ook een bedrijfsschadeverzekering is niet noodzakelijk; ik werk met een laptop.

Voor mijn consultancy-werk heb ik ook geen compagnon (anders dan voor de BV die ik samen met mijn compagnon opricht).

Persoonlijke verzekeringen als ondernemer

Het belangrijkste voor mij zijn de persoonlijke verzekeringen als ondernemer. Dus niet de verzekeringen die het risico voor de onderneming afdekken, maar als er iets met mij gebeurt. De ziektekostenverzekering gaat automatisch. Dat wil zeggen: ik blijf verzekerd waar ik ben, en de rest gaat via de belastingdienst.

Maar er is meer: pensioen, arbeidsongeschiktheid en overlijdensrisico-verzekering.
Laat ik beginnen met pensioen: als startende ondernemer vind ik pensioen niet zo belangrijk. Dit duurt nog 30 jaar. Máár! Juist daarom is het wél belangrijk. Iedere inleg die ik nú mis, telt extra zwaar aan het eind. Iets met samengestelde rente en dergelijke. Een pensioen (en daarin overlijdensrisico-verzekering) wil ik dus wel degelijk verzekeren. Maar pas als ik voldoende werk heb. Op dit moment heb ik 1 volledige dag per week “vast”. De overige 4 dagen zijn in de onderhandelingsfase. Ik heb nog tot 1 juni de tijd (want dan ben ik “uit dienst”). Als ik meer dan 2 dagen werk heb, dan ga ik me hierin verdiepen. Met 1 dag per week kan ik net mijn hoofd boven water houden.

Dan de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Die is wel belangrijk. En acuut. Want wat als je een ongeluk krijgt? Of anderzins pech en daardoor niet meer kunt werken?
Ik heb hiervoor gekeken naar de vrijwillige verzekering bij het UWV. Een WAO-verzekering kost, op basis van een te verzekeren dagloon van 100 EUR, 153 EUR per dag (correctie: per MAAND).

Het UWV houdt geen rekening met hoeveel tijd je zelf kunt overbruggen. Ik heb ook wat gerekend bij bijvoorbeeld Allianz. En daar kom ik uit op een bedrag wat veel lager ligt…106 EUR per maand (bij een verzekerd bedrag van 80% van mijn huidige inkomen, aanzienlijk meer dan de 100EUR dagloon die ik bij het UWV invulde).

Ik moet me hier nog verder in verdiepen. Maar op het eerste oog vraag ik me sterk af waarom je een verzekering via het UWV af zou sluiten, als de commerciële partijen veel goedkoper zijn. Mis ik iets?

Snor

De Geldsnor, kortweg "De Snor", is een blogger die zich ergens in het midden van zijn 30-ers bevindt. Getrouwd, meerdere kinderen, werkzaam in een boven-modale functie ontdekte hij in oktober van 2019 Het Begrip: Mr. Money Mustache. Nadat hij ALLES gelezen heeft wat MMM gepost heeft, kwam het idee om zelf te bloggen: wat is er in Nederland bereikbaar, in hoeverre wijkt onze positie af van de Amerikaanse mogelijkheden? En wat schetste zijn verbazing: ondanks het feit dat MMM een begrip is, een legende, 1 van de Grote Grondleggers van FIRE, was de website "Geldsnor.nl" nog beschikbaar. Deze naam is een geuzentitel, een eerbetoon zo u blieft.

13 gedachten over “Ondernemen: de verzekeringen”

  1. Ik heb wel bij het UVW een verzekering afgesloten destijds, omdat ik niet geaccepteerd werd bij de normale verzekeringen. Officieel heb ik een chronische ziekete (maar gebruik al 10 jaar 0 medicijnen) en ze willen er niet aan. Dus zeker aan te raden als je een klein gebrek hebt/ een zware fysieke arbeid gaat verrichten/ ouder dan 50 bent. Voor jou gaat dat allemaal niet op denk ik zo. O ja, en een broodfonds is geen goed altrnatief voor een AOV, (maar dat weet je zelf ook wel, denk ik), omdat dat maar een beperkte looptijd heeft. Je wil juist een verzekering die tot je pensioen uitkeert ingeval een dramatische wending van je gezondheid. En die kans is heel klein, maar de gevolgen kunnen heel groot zijn.

    1. Dank je.
      Het is met verzekeringen een beetje zoals met een FMEA. De kans dat iets gebeurt, maal het gevolg, bepaald welke maatregelen je moet nemen. Onder geen beding wil ik mijn huis moeten verkopen. Zelf boeit het me niet zo of ik onder een brug moet slapen. Maar met 3 kleine kinderen is het een ander verhaal.
      Ik heb geen fysieke gebreken, ga geen zware arbeid verrichten en ben onder de 40.

  2. Als ik het goed begrijp heb of krijg je 2 bedrijven, een bv en zzp-consultant.
    De bv regelt haar verzekeringen en de consultant ook.
    De persoonlijke verzekeringen zijn belangrijk uiteraard, zoals je zegt. Bij het uwv regel ja aow alleen als het niet lukt bij een private verzekeraar: de voorwaarden zijn nl. slechter (ao-criterium is bijv. gangbare arbeid) en het is duurder.

    Aansprakelijkheid laat je aan je voorbij gaan zeg je. Waarom? Denk je dat geen schade kan veroorzaken aan een derde als consultant? Ik zie bedrijfsaansprakelijkheid en evt. beroepsaansprakelijkheid als je primaire risico wat niet te dragen is als bedrijf.

    1. Dank je. Goed begrepen.

      Nee, de bedrijfsaansprakelijkheid regel ik sowieso. Dat is een kwestie van een paar euro per maand en wil je altijd hebben als je ergens een deur er uit loopt of een gevel ramt.
      Bereopsaansprakelijkheid is niet van toepassing in die zin dat ik geen accountant of iets dergelijks ben. Je kunt moeilijk mij aansprakelijk stellen voor het feit dat een strategisch advies anders uitpakt dan verwacht. Dat is anders dan bij een accountant, of advocaat.

  3. Waar je wel goed naar moet kijken bij een commerciële verzekering is hoe het gehele keuringgedeelte vorm wordt gegeven. vaak wordt er volgens eigen normen gekeurd.
    Deze normen voor afkeur blijken niet altijd evenwichtig maar ook nog een zwaarder dan de toch al zware normen voor afkeur bij het UWV. Je wilt niet als er wat gebeurt blijkt dat je wel verzekert bent maar toch niet in aanmerking komt voor een uitkering. Dit voorkomt tal van bezwaar maken en rechtszaken met een niet te voorspellen uitkomst.

    1. Check. Daar zal ik goed naar kijken. Het keuringsgedeelte als er iets gebeurt is bedoel je dan neem ik aan, dus de vaststelling voor hoeveel procent je arbeidsongeschikt bent?
      Of het keuringsgdeelte ter acceptatie als verzekerde?

  4. Dag Snor,
    Goed dat je hiermee bezig bent.
    Zelf heb ik een adviserend/coachend beroep als ZZP-er. Ik kom meestal bij particulieren thuis hiervoor en daarvoor vind ik een beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wel belangrijk. Als ik iets kapot maak of ik geef een advies dat verkeerd uitpakt, wil ik dit graag afgedicht hebben.

    Een AOV heb ik na een paar jaar ook afgesloten. Bij ASR (voorheen de Amersfoortse). Naar wat ik begreep van collega-ZZP-ers en mijn verzekeringsadviseur samen met nog een andere partij veruit de beste club. Ze werken ook met preventieve interventies en dat past bij mijn visie op inzetbaarheid.
    Verder heb ik eens een collega ZZP-er gehad die zelf niet ziek werd, maar van wie de partner plotseling zeer ernstig ziek werd en uiteindelijk met blijvende beperkingen weer naar huis kwam. Daardoor kon ze haar advieswerkzaamheden tijdelijk niet uitvoeren, want ze was zo belast door de mantelzorg en de zorg voor hun 3 tieners. Dat kan dus ook gebeuren en ze kreeg van haar AOV alle ondersteuning die ze nodig had. Echt geweldig.

    Nog iets om naar te kijken: ik had een buffer voor een half jaar. Toen heb ik het 1e half jaar arbeidsongeschiktheid niet verzekerd. Inmiddels is de buffer anderhalf jaar, maar de termijn van een half jaar niet opgerekt; scheelt per jaar in premie zo weinig, dat ik het maar bij een half jaar heb gehouden.

    Veel wijsheid ermee en houd ons op de hoogte!
    Wat mij betreft ook op het gebied van pensioen/levensverzekering. Hier moet ik zelf nog mee aan de slag 😉

  5. 153 euro premie per dag? Lees ik dat goed of is dat een typefout? Interessante materie, geldsnor. Dit soort dingen moeten regelen als ondernemer houdt mij loonslaaf….

    1. Sorry! Per maand! Nog steeds flink meer dan de commerciële partijen. Maar die werken waarschijnlijk een stuk efficiënter dan het UWV…

      1. Die kans is aanzienlijk. Enne beterschap. Ik had vandaag bezoek met hetzelfde virus als jouw dochter…. Vingers crosser…

  6. Ikzelf heb een aansprakelijkheidsverzekering. Dit is voor omdat in mijn branche (IT) veel tussenpersonen dit verplicht stellen. De premie is vrij bescheiden vind ikzelf, dus ik raad het aan. Bij mijn huidige verzekeraar betaal ik ongeveer 200 Euro per kwartaal.

    Het voordeel van pensioen boven normaal beleggen is het belastingvoordeel. Daarom bouw ik ook pensioen op, buiten mijn gewone beleggingen. Uiteraard kun je er ook niet aankomen, wat in mijn geval ook handig is. 😀

    Ik heb eerst een tijdje zonder AOV gedaan. Begin 2020 heb ik er naar gekeken en een offerte opgevraagd. Ik had toen vrij recent mijn pols gebroken (eind 2018). Gevolgen voor mijn vermogen om te werken door slijtage aan de pols werd dus uitgesloten door de verzekeraar bij het aanbod… Toen dacht ik: krijg de klere maar. Dus mijn arbeidsongeschiktheid wordt afgedekt door mijn reserves. Je kunt ook kijken naar broodfondsen, als je toch iets wilt regelen. Ik snap dat dit voor jou met een gezin belangrijker is dan voor mij als alleenstaande. Ik heb ook nog korter te gaan tot mijn pensioen.

Reacties zijn gesloten.