In Huize Geldsnor gaan we (uiteraard) zo bewust mogelijk met geld om. Dat is wel pas iets van de laatste paar jaar: “vroeger”, voordat ik Mr. Money Mustache ontdekte, ging het er stukken makkelijker doorheen. Geld moest rollen. We hadden een vrijstaand huis (nog steeds, overigens), en 2 betrekkelijk dikke auto’s op de oprit: een Audi A3 en een Volvo V90. Allebei nageltje nieuw.
We zijn gaan “sensibiliseren”, zoals sommige CDA-politici het zouden omschrijven. Wat gaat er uit, wat komt er in. En wat doen we met het geld wat overblijft? En dat gaat allemaal lekker en gestaag de goede kant op. En speciaal voor de gelegenheid heb ik ons portfolio even grafisch weergegeven: in percentages van het totaal.
We hebben een vrij grote cashbuffer die we momenteel aanhouden. Dit in verband met de zolderverbouwing en de nieuwe keuken. Die moeten we over een weekje of 10 betalen, dus dat geld houden we nu op de spaarrekeningen. Onze beleggingen zijn nog altijd slechts een klein deel van ons vermogen: doordat ik voor mezelf ga beginnen vinden we het niet verstandig om nu iedere maand duizenden euro’s naar de beurs te brengen. Ook houden we vanaf september gewoon minder over. Dus bufferen we in cash.
Een groot deel van ons vermogen is de overwaarde van de woning. Dit is gebaseerd op de WOZ-waarde en in de praktijk op dit moment al een stuk hoger. Kleine postjes zijn mijn obligaties in Corekees en een reservering op de balans voor de kilometers van de auto. De PHEV is immers een private-lease auto en afgesloten met een bepaald aantal kilometers: 30.000 per jaar. Dankzij de pandemie staat deze auto echter vrijwel stil. We presteren dus fors ónder contract en dat zie ik tot einde contract ook echt niet meer veranderen.
Het pensioen daarentegen is niet liquide te maken: daar kan ik “straks” (over >30 jaar) een pensioen mee aankopen. Maar het staat wel op mijn naam en zijn fysieke beleggingen in mix-fondsen. Het pensioen van Lieftallige Echtgenote rekenen we niet mee.
Liquide versus niet liquide en risico versus laag-risico
Nu is er een hoop af te dingen op portfolio-management. Ik las onlangs een blog van iemand die had >90% van zijn kapitaal in bitcoin zitten en 2% in aandelen. Dan heb je cojones, of een klassiek gevalletje van het Duning-Kruger effect te pakken. Berucht en beroemd onder oudere beleggers, omdat het van toepassing was op hun jongere ik. Het komt er kortweg op neer dat vrijwel iedereen zich beter vind dan gemiddeld. Iets wat per definitie niet juist kan zijn.
Ik ben voorzichtiger. Ten eerste omdat ik denk dat mijn skills niet beter zijn dan die van de meeste anderen. Dit ondanks mijn universitaire economische opleiding (bij ons beiden, overigens) en een tot nu toe vrij succesvolle carriere (afgemeten in salaris, niet in plezier).
Ten tweede omdat mijn situatie radicaal anders is. Ik ben weliswaar theoretisch opgeleid, en zoals gezegd mijn vrouw ook. Maar ik ben ook al in de positie geweest waar mijn werkgever failliet ging en ik maandenlang niet betaald heb gekregen. Wat was ik blij dat ik een cash buffer had om alles te kunnen betalen. En uiteraard zijn mijn verantwoordelijkheden anders: we hebben huisje-boompje-beestje. Dat geeft een verantwoordelijkheid om een dak boven ons hoofd te houden.
Maar goed: er zijn dus meerdere manieren om je portfolio weer te geven. Met dezelfde getallen als hierboven heb ik mijn portfolio nu weergegeven als liquide vs. niet-liquide. Zo is de waarde van mijn huis leuk, maar het is niet op korte termijn om te zetten in cash. Nog los van het feit dat we een ander dak boven ons hoofd nodig zouden hebben. En de waarde van pensioenen zit ook nogal vast. Evenals de waarde van de auto-kilometers: die krijgen we pas bij beëindiging van het contract (oktober 2023). Dat is dus niet liquide.
En dan hebben we nog zoals aangestipt “Risico/groei vs. Security”.
Hogere risico’s leiden potentieel tot grotere inkomsten. Dat is althans het paradigma. Wie de boeken van Tony Robbins (of vele anderen) leest, weet dat dit niet per se waar is. Rijk worden doe je niet per sé door het nemen van grotere risico’s aan de “plus” kant. Nee, rijk wordt je door risico’s te beperken. “Do not lose money” is schijnbaar de overeenkomst tussen alle grote fondsmanagers. Niet “neem onverantwoorde risico’s”. En daar is mijn portfolio tot op heden aardig op ingericht. In het “security” gedeelte zitten mijn huis, spaargeld en de autoreservering. Dingen die gewoon contractueel zijn afgesproken of waar redelijkerwijs van aangenomen kan worden dat het risico beperkt is. Uiteraard kan mijn woning minder waard worden, maar waardeloos wordt het niet.
Aandelen, obligaties en mijn pensioen (=100% aandelen!) zijn een ander verhaal. Hier zit een risico aan vast. Een risico wat ik niet kan beperken, behalve het zo min mogelijk handelen en wijzigen aan de strategie. Lage kosten zijn daarbij een vereiste.
Groei van vermogen
Ons vermogen is spectaculair gegroeid de afgelopen jaren.
De groei van ons eigen vermogen is de afgelopen jaren spectaculair geweest. Dit komt enerzijds door de stijging van woningprijzen, maar vooral door het aflossen van schulden, het opbouwen van pensioen en het sparen van geld. Tot pak ‘m beet juli 2016 hadden wij een negatief eigen vermogen. Relatief grote studieschulden, een energielening (vorige huis) en zelfs een doorlopend krediet in de eerste jaren. Juli 2012 was ik 27 jaar oud, even ter referentie.
Inmiddels is ons vermogen aanzienlijk gegroeid. Nog lang niet voldoende om ook maar in de buurt van FIRE te komen. Maar wel comfortabel de goede kant op. De komende jaren zal dit natuurlijk een stuk trager gaan: ik ga voor mezelf beginnen en dat zal de eerste jaren een stuk minder opleveren dan mijn inkomen uit loondienst. Aan de andere kant is de waarde van onze woning inmiddels met nog eens ruim 15% gestegen.
Maar goed, met bakstenen kun je niet pinnen!
Zou mooi zijn als je de aanname: de eerste jaren als zelfstandige zal een stuk minder opleveren dan in loondienst. Ook ik had die aanname. Na deze los te laten, met gebruik van NLP, verdien ik nu dubbel zoveel als in loondienst. De eerste 2 jaar een half keer als in loondienst, de laatste 3 jaar dubbel. Had ik nooit verwacht toen ik 5 jaar geleden voor mezelf begon.
Geld dat muurvast zit in pensioenen en huis kun je inderdaad niet meenemen. Gelukkig stijgt jullie cash deel. De werk mentaliteit en plezier in werk is door het efficiency gedrag van de overheden en bedrijven. De lean en mean mentaliteit er niet leuker op geworden.
Het boek de fantoomgroei heb ik net uit en gaat terug naar de bieb. Waarom we steeds harder werken voor minder. Succes met de overstap. Plezier in je leven is belangrijk.
Ik kan mij helemaal vinden in je huidige strategie Geldsnor. Ook ik zit nog behoorlijk in een cash positie, in plaats van vol in aandelen of andere “investeringen”. Ik ben wel bezig dit langzaam om te zetten, maar ik ben bang dat de balans altijd blijft doorslaan naar cash. Puur om inderdaad de klappen te kunnen opvangen in het geval dat….
Is dat een dure actie? Zeker, maar gemoedsrust is ook belangrijk. En dat is ook wat jou denk ik bezig houdt. Zeker met je stap om zelfstandig te worden. Zoals Truus zegt, misschien is het wel nergens voor nodig, maar het feit dat je erop terug kan vallen als het wel moet is toch wel erg fijn!
Daarna kan je langzaam de stap maken richting meer investeringen.
Nog wel een nadenk momentje. Je eigen vermogen is nu, zoals je zelf ook al aangeeft, behoorlijk gestegen de afgelopen jaren door voornamelijk de waarde van je huis. Dat vertekend behoorlijk het beeld hoe je er nu echt voor staat in mijn ogen, want zoals je zelf ook al aangeeft, je kan niet pinnen met bakstenen. Zelf ben ik ook nog in dubio om het wel of niet mee te nemen in mijn eigen vermogen (zit er nu wel in namelijk). Maar feitelijk is het een wassen neus, want ook al zou je het verkopen koop je een huis terug die dezelfde waardestijging heeft doorgemaakt…….
Desalniettemin een mooie stijging en ik herken het beeld terug in mijn grafiek. Het gaat hard de afgelopen jaren, zowel op het vlak van de huizenprijzen, beleggingen, sparen en al het andere lijkt er geen einde te komen aan de groene plussen.
Huizenprijzen zijn een lastig ding. Enerzijds is er natuurlijk de stijging van de woningprijs door de markt. Maar anderzijds lossen we ook zelf af op de hypotheek. Met de annuiteit, maar ook met extra aflossingen.
Ook is de woning flink in prijs gestegen omdat we zelf inmiddels voor 80.000 EUR verbouwd hebben. Daarvan krijg je wellicht niet alles terug, maar wel iets. Daarom tel ik het wel mee: de woningwaarde is niet alleen gestegen door de gekke markt, maar ook voor een groot deel door onze eigen inleg. Uiteindelijk is de woning slechts 60.000 EUR meer waard dan wat wij er voor betaald hebben. De overwaarde is inclusief aflossingen die we gedaan hebben ~75.000 EUR. Maar we hebben er dus > 80.000 EUR zelf in gestopt. En dan reken ik mijn uren niet mee: alleen factuurbedragen.
Maar goed: opvreten kunnen we ’t niet.
Exact mijn punt 😉 Want het is gebaseerd op je eigen gevoel en niet uit te drukken in daadwerkelijke euro’s. Maar goed, ik heb hem tot op heden ook altijd nog meegenomen in mijn eigen vermogen, maar wel als een apart eindcijfer die los staat van mijn nettowaarde puur in vermogen – schulden.