Telefonische leugens over de energierekening: “spreek ik met meneer X?”

Al enkele jaren word ik gebeld door diverse bedrijven met als doel mij telefonisch iets te verkopen. Slecht verhaal: ik koop zelden iets, en al helemaal niet telefonisch. Maar ik kan me wel vermaken met de gesprekken. Opvallend is dat “ze” altijd op zoek zijn naar iemand totaal anders. Maar ik heb dit telefoonnummer inmiddels 3 jaar…En ik woon niet in Zwolle en de wijk waar zij wonen is ook niet helemaal mijn ding. Smalle straatjes, kleine huisjes. Feitelijk het tegenovergestelde van mijn grote vrijstaande huis met riante tuin in het zuiden van het land.

Maar goed. Ik werd gebeld door de Nuts Adviesgroep. Een keurig gesprek overigens, dus daar gaat het niet om: ze waren op zoek naar meneer X. Mijn antwoord was dat als ze hem vinden, dat ze dan meteen zeggen dat ik hem ook zoek, want ik ben al die telefoontjes wel zat. Enfin. Of ze dan mijn energierekening even mochten doornemen. Gezien mijn Teams call nogal saai was (zoals meestal) heb ik alles met de telefonische meneer doorgenomen. Toch een leuke hobby, om de verbazing te horen dat je alles exact weet. Sorry maat, maar ja ik hou alles bij in excel sheets. Dus ik weet éxact hoeveel stroom & gas ik verbruik…

Het verhaal was dat vanwege allerlei nieuwe regels in 2021 veel mensen te weinig betaalden voor hun energie en mogelijk verrassingen stonden te wachten. En daar ging het mis. Zo werd gesteld dat de wijzigingen in energieopslag en dergelijke ongeveer 3 cent waren. De werkelijkheid? De energiebelasting op gas is met 0.76 cent gestegen. Op 700m3 gas per jaar is dit dus ongeveer 5 EUR op jaarbasis.

Vervolgens ging de vraag naar de elektriciteitsrekening. Of ik wist wat mijn verbruik is. Ja, natuurlijk weet ik dat! Ongeveer 12.000kwh per jaar, en ik produceer daarvan zeker 10.000kwh zelf. Productie is 70% tijdens dagtarief, 30% daltarief (weekend & feestdagen). Het overblijvende verbruik is 80% daltarief, 20% hoogtarief. Ongeveer. De energiebelasting op elektriciteit is gestegen met 0.27 cent: op een nettoverbruik van 2000kwh is dat nog een keer 5 EUR. Deze 2x 5 EUR is nog altijd een stuk minder dan de verhoogde “vermindering energiebelasting”. Deze is namelijk met 31 EUR verhoogd. Ergo: iemand met mijn “gebruiksprofiel” gaat er 21 EUR op vooruit.

Ondanks dat het gesprek dus keurig verliep, ben ik wel een beetje verdrietig dat er kennelijk genoeg mensen intrappen om het lonend te maken. Deze tarieven zijn hetzelfde bij iedere leverancier (iets wat ze ook duidelijk onderstreepten). Maar zij zijn er natuurlijk helemaal niet op uit om te voorkomen dat mijn voorschot te hoog is: ze willen gewoon dat je via hen overstapt. Mijn tarieven waren echter stukken lager dan wat ze uberhaupt konden bieden: ik heb een gunstig contract afgesloten en inclusief de “hogere lasten” in 2021 kost een kuub gas mij 0.77278 EUR, ongeveer. En dit contract loopt tot oktober 2022.

Aan het eind van het gesprek krijg je altijd de optie om in het belmenietregister te komen. Maar dat werkt in mijn geval niet: iemand geeft mijn nummer op sommige websites in en daarmee hebben zij toestemming gekregen om mij te bellen. Weliswaar van iemand anders, maar toch…

Ventilatie, zonwering en airco: wanneer gebruik je wat?

Opeens is het zomer. Na (gevoelsmatig zeker) de maandenlange regenperiode is het eindelijk droog geworden, en daarbij ook meteen warm. Huize Geldsnor staat op één van de warmste plekjes van Nederland, in het zuidoosten. We wonen in een klein dorpje nabij de Duitse grens. Letterlijk kan ik Duitsland zien liggen vanuit mijn kantoor (op zolder).

Maar goed, het is dus warm. En hoewel ik érg hou van hitte, kou, regen, sneeuw en storm, heb ik ons huis volledig voorzien van airconditioning. Die gebruiken we sporadisch, althans om te koelen. Er zijn immers meer manieren om je huis af te koelen. Zo is er zonwering, ventilatie en dus de airco. Wanneer gebruik je nu wat?

Comforttemperatuur (en vochtigheid)

De eerste parameter is feitelijk de comforttemperatuur. Wat vind jij prettig? Als je 28C prima te doen vind (als binnentemperatuur, inclusief om in te slapen), dan hoef je niet veel meer te doen dan een raampje open. Als je 22C wilt handhaven, dan is het al een stukje lastiger.

Wij vinden 25C in de zomer beneden acceptabel. Op de bovenverdieping is 22C acceptabel om in te slapen. Op kantoor koel ik tot 23C, maar mag het sporadisch warmer zijn.

Onderstaand is een schematische weergave van onze woning. Alle temperaturen zijn gemeten op 3 juni 2021, om 08:45. Op zolder was het 24.2C, op onze slaapkamer 22.5C, woonkamer 21.5C en de keuken 23.7C. De buitentemperatuur was 21.0C. Door de relatief hoge luchtvochtigheid voelt het al vrij snel klam aan.

Huize Geldsnor, de achtergevel. De blauwe vierkantjes zijn de airco-units en de temperaturen zijn geplot op de afbeelding. Nu is het nog koel en kunnen de tuindeuren open.
Achtergevel van Huize Geldsnor. De achtergevel is gericht op het westen. De buitentemperatuur was op dit moment 21.0C, bij een relatieve luchtvochtigheid van 70%.

Hoe komt warmte het huis in en wat kun je er tegen doen?

Warmte komt op verschillende manier naar binnen. Zo is er conductie, convectie en radiatie (straling).
Conductie wil zeggen dat er géén directe warmte-uitwisseling is: de muur wordt warm, en door het opwarmen van de muur gaat op een gegeven moment ook de binnenmuur warm worden: de warmte “slaat door” naar binnen. Dit kun je beperken door te isoleren: het werkt exact hetzelfde als bij kou. Door een barrierelaag van bijvoorbeeld steenwol of glaswol wordt de warmte veel minder goed doorgegeven en breek je de conductie.
Convectie is de warmteoverdracht door een “fluidum”. Dit is een gas of vloeistof. In het geval van het opwarmen van je huis gaat het om gassen: lucht. De koude lucht uit je huis stroomt weg (aan de onderkant) en wordt vervangen door warmere lucht van buiten. Tenzij de buitentemperatuur lager is: dan stroomt de warme lucht weg uit het huis en zuig je koelere lucht aan. Dit bereik je door te ventileren. Dit kan zowel gedwongen convectie zijn als vrije convectie: gedwongen met bijvoorbeeld een ventilator of mechanische afzuiging. Of vrij door ramen en deuren (tegen elkaar) open te zetten.
Straling/radiatie: de warmteoverdracht door straling. De meeste mensen denken dat dit beperkt is tot infrarood. Echter, dat is een misvatting. Ongeveer 44% van de energie in zonlicht bevindt zich in het zichtbare spectrum, 53% in IR en 3% in UV. Nu is de “grap” dat ieder object straalt in het infrarood-spectrum.
En hoe warmer het wordt, des te meer straling er vanaf komt. Denk aan warme radiatoren (70C), of een bepaalde oppervlakte van materiaal. Hoe warmer het wordt, des te sterker de straling: daarmee koelt het object ook weer af. De kleur doet er niet toe: infrarood wordt geabsorbeerd door het materiaal en niet door de kleur. Dat een zwart oppervlak warmer wordt komt omdat al het zichtbare licht wordt geabsorbeerd; niet omdat er meer IR wordt geabsorbeerd.
Dit object zal wel meer IR uitstralen. En daar komen we in moderne huizen met een uitdaging: ze zijn voorzien van HR++ glas. In de winter een groot voordeel, in de zomer een groot nadeel. HR++ glas reflecteert gedeeltelijk de IR-straling. En daar zit een deel van het probleem: dit geldt beide kanten op. De warmte die in je huis zit, gaat er daardoor ook niet zo makkelijk meer uit zo lang als dat het HR++ glas er voor zit. Straling beperk je door te voorkomen dat er licht naar binnen komt.

Radiatie: zonwering

Zoals gezegd hierboven voorkom je opwarming door straling door te voorkomen dat het binnenkomt. En dat kan op verschillende manieren. De meeste mensen denken meteen aan oplossingen als schaduwdoeken, rolluiken (zorgen wel voor hitte-doorslag) en andere “mechanische” zonwering. Dit werkt, maar is natuurlijk wat vatbaar voor weersinvloeden. Er zijn ook passieve methodes mogelijk: bomen of bij het ontwerp van de woning hier al rekening mee houden. Je ziet hier een voorbeeld van de zonnehoek op de 21e van iedere maand voor mijn locatie (bij benadering), op het hoogtepunt van de dag:

Zonwering, airco of het raam open? Dit hangt mede af van de "overstek" van het dak ten opzichte van de ramen en de hoek van de zon. Hier een plaatje met de overstek van Huize Geldsnor en de hoek van de zon.
Instraling van de zon op de 21e van een maand, hoogtepunt van de dag

Als de overstek groter is, dan voorkom je tijdens de zomer dat er (teveel) direct zonlicht op de ramen valt. In de winter geniet je nog altijd van de zon die wel naar binnen valt, omdat de hoek kleiner is. Feitelijk is een zonwering van doek niets anders dan een grotere overstek.

Het belangrijkste aan zonwering is dat deze extern moet zijn. Het dichtdoen van gordijnen heeft geen enkele zin voor de warmteoverdracht. De warmte is immers al binnen in het huis en zal zich daar verspreiden: in dit geval middels convectie. De lucht rondom de gordijnen warmt op en verspreidt zich. Het dichtdoen van gordijnen voorkomt wél dat je wordt blootgesteld aan de directe straling (“direct heat exposure”) en draagt dus wel bij aan het gevoel van comfort.

Conductie: beperking van de warmte-doorslag

Conductie is eigenlijk op dezelfde manier op te lossen als het voorkomen van straling. Behalve dat je geen mechanische zonwering voor je huis zult plaatsen. Maar een muur die in de schaduw ligt zal geen warmte opnemen, of toch in ieder geval veel minder. Een muur in de schaduw wordt zo warm als zijn omgeving: bij 30C dus 30C. In de volle zon kan deze wel 60C warm worden. Een boom op een strategische plaats kan dus voor aardig wat verkoeling zorgen, simpelweg omdat de muur niet zo heet wordt. Maar ik geef toe: dit vereist nogal wat planning…Een goede methode is ook klimop te gebruiken, maar daar moet je van houden. Op mijn huis komt geen klimop (of welke andere klimplant dan ook…).

Convectie: ventileren

Ah, nu komen we ergens: ventileren. Algemeen kun je stellen: als de buitentemperatuur lager is dan de binnentemperatuur is het nuttig en zinvol om de ramen open te zetten. Immers, als de buitentemperatuur hoger is, zal het niet afkoelen in huis. Dat is dan ook het moment waarop je het raam dicht moet doen. Als het een raam is welke gelegen is op de zon, dan is het nuttig om eerder het raam dicht te doen. De muur rondom het raam zal namelijk aanzienlijk warmer zijn dan de buitenlucht en op die manier krijg je de warmte alsnog eerder in huis.

Zo gaan we aardig richting nachtventilatie. Veel moderne ventilatie-installaties zijn voorzien van een nachtventilatie stand. Niet allemaal, helaas. Het systeem weet dat het buiten kouder is dan binnen, en zal op dat moment meer (relatief) koele lucht van buiten aanzuigen en de warme lucht afvoeren. Als je niet zo’n installatie hebt, zoals ik, dan moet je het doen met het openen van ramen en/of het handmatig aanzetten van de ventilatie (afzuigkap & badkamer). Eventueel met ondersteuning van een ventilator.

Als ventileren niet meer helpt: airco

Airconditioning werkt als een omgekeerde warmtepomp. Er wordt warmte (en vocht, indien gewenst) onttrokken aan de lucht en deze wordt gekoeld in de warmte-wisselaar buiten. Dit werkt dankzij het uitzetten en comprimeren van gassen. Des te groter het temperatuurverschil, des te effectiever het proces is. Een woning die reeds 30C warm is proberen te koelen met een buitentemperatuur van 35C is uiteraard mogelijk, maar minder efficiënt. Het zal wellicht net zo snel gaan, maar veel meer vermogen kosten. Dit komt door 2 redenen: ten eerste is de warmteuitwisseling minder efficiënt. In de buitenunit moet het gas namelijk weer gecomprimeerd worden, zodat het als vloeistof in de binnenunit terecht komt. Hier neemt het warmte op en wordt daarbij weer een gas. Dit pomp je naar buiten, en daar begint de cyclus opnieuw. Als je het omdraait heb je verwarming. Maar je snapt dat een lagere buitentemperatuur gunstiger is voor de efficiëntie van je airco.

Het meest effectief is dus voorkomen dat het huis opwarmt en te zorgen dat je vanaf het moment dat de gewenste binnentemperatuur gelijk of hoger is dan de buitentemperatuur je de airco aan zet. Dit is efficiënter dan wachten tot in de avond om bijvoorbeeld de slaapkamer te koelen. Zo blijft de slaapkamer koel, en ook de muren, vloeren en plafonds. Door te voorkomen dat dit opwarmt kun je ook in de avond de airco uitzetten.
Maar stel je voor dat je dit niet doet. Je zet de airco in de avond aan: het is 30C op de slaapkamer en je wilt terugkoelen naar 22C. Dit bereik je, afhankelijk van je vermogen en grootte van de slaapkamer, wellicht in een uurtje. Misschien al wel eerder. Je hebt een groot vermogen gebruikt (want aan het begin van de avond is het warmste moment van de dag), en héél koude lucht moeten blazen om uberhaupt te kunnen koelen. Dit is oncomfortabel om in te slapen en maakt misschien nog wat geluid ook. Je zet de airco uit…En binnen een mum van tijd is de kamer weer aan het opwarmen richting de 30C. Ondanks dat de buitentemperatuur op dit moment lager is: de muren, vloeren en plafonds zitten vol met de warmte en hebben een grote massa. Deze zijn in dat uurtje NIET noemenswaardig afgekoeld. Ik kan het uitrekenen, maar ik neem aan dat de logica te volgen is: 1 kuub lucht weegt ongeveer 1.3kg. Mijn slaapkamer is 24m2 groot en 2.5 meter hoog en heeft als gevolg een inhoud van 60m3: 78kg. De vloer is van beton, met een dekvloer. 10cm dik, in totaal. Op een oppervlakte van 24m2 is dat 2.4 kuub beton, met een soortelijk gewicht van 2.3 ton per kuub: 5552kg. De muren hoef ik niet eens mee te rekenen, maar doe ik toch. Er staat 22 meter muur, van 2,5 meter hoog en 10cm dik. Dat is nog een keertje 5,5 kuub aan zware materialen (al is 1 muurtje slechts een stapel Ytong blokken).
Je snapt dat de 78kg lucht niet in verhouding staat tot de 10.000kg overige materialen in de slaapkamer. Die 10.000kg heeft een hoop warmte opgenomen en geeft die af aan zijn omgeving.

Je moet dus voorkomen dat het warm wordt in huis, en niet het symptoom gaan bestrijden. Dus: hou het zonlicht buiten, zorg voor goede isolatie en ventileer in de nacht en ochtend. Ook hiervoor geldt dat je lang moet ventileren, want de materialen van je huis geven heel veel warmte af (ons hele huis weegt > 100.000kg, alleen de vloer van de woonkamer al 23 ton). Deze thermische massa werkt natuurlijk ook in je voordeel: het duurt bij een zwaar huis ook een stuk langer voordat het opwarmt (in de zomer) of afkoelt (winter).

Welke airco is dan goed?

Het best werkt een split-unit airco. Deze heeft geen luchtafvoer, maar werkt met compressie. Losse airco’s, die met zo’n slang, ook wel een “mobiele airco” genoemd, hebben wel een luchtafvoer en pompen die lucht naar buiten via veelal ongeïsoleerde luchtkanalen. Daarmee komt een deel van de warmte weer terug naar binnen. Ook worden die slangen vaak plompverloren door een raam gehangen, wat het hele effect teniet doet. En als laatste: door het afzuigen van die lucht, zuig je ook warme lucht naar binnen. Het heeft daarmee een zeer klein netto effect.

Een split-unit airco is duurder, maar ook veel effectiever en efficiënter, met een veel hoger vermogen. Dit wordt gemeten in BTU’s (British Thermal Units). Een beetje losse airco heeft een vermogen van 9.000BTU. Mijn split-units hebben bij elkaar meer dan 30.000BTU vermogen. Wat kost dat dan? In mijn geval kostte het 4200 EUR, inclusief installatie, leidingwerk, buitenunits etc. Ongeveer het dubbele van mobiele airco’s, maar wel met een stuk grotere efficiëntie en comfort (meer functies).

Life’s too short to go so f*cking slow

Enkele jaren geleden heb ik een boek gelezen (nouja, sindsdien nog heel veel meer) met de illustere titel “Life’s too short to go so f*cking slow“. Een aangrijpend verhaal, zonder teveel van de clou weg te willen geven. Het is non-fictie ofwel waargebeurd en gaat over een kleine dame met overgewicht die dankzij haar baas aan het sporten raakt.

Enfin. Het leven is te kort om langzaam te gaan. Een mooi motto. Gas op die lolly en gaan. Geniet van het leven, zonder daarbij je verantwoordelijkheden uit het oog te raken. Kijk, ik wil voor mezelf beginnen. Feitelijk wil ik dit al meer dan 12 jaar. Sterker nog: 12 jaar geleden bén ik voor mezelf begonnen, maar het schoot niet op. Ik was van de werkzaamheden afhankelijk voor ons maandelijks inkomen, we hadden geen enkele buffer en ik ben destijds dan ook vrijwel voltijds blijven werk aan allerlei opdrachten die snel geld opleverden en eenvoudig waren, maar die niet bij “mijn project” hoorden. En toen wilden we een huis kopen. Vrouwlief was afgestudeerd en we wilden niet meer in het appartementje blijven wonen in een slechte wijk in een stad die niet de onze is. We wilden naar het platteland, naar haar geboorteregio. Dus heb ik destijds gewoon een vast contract gekregen bij mijn oude werkgever en een hypotheek genomen. En altijd in loondienst blijven werken.

Het leven werd complexer uiteraard: we hadden opeens een grote mensenhuis, met grote mensenverantwoordelijkheden. Dat werd niet minder met het opbouwen van een carriere en later het krijgen van kinderen. Het voor mezelf willen beginnen is altijd aanwezig geweest, maar heb ik in een sociaal-wenselijke vorm gegoten. Als Lieftallige Echtgenote er naar vroeg, of als we het er over hadden dan zei ik dat activiteit X geen bedrijf zou zijn, maar een hobby. En dat ik dan maar mijn geld moest verdienen met “strategy consulting”.

Wekenlang heb ik strontchagrijnig rondgelopen. Wat was er met me aan de hand? Ik werd kortaf, geagiteerd. Kon niets meer hebben, had nergens zin in. Was ik coronadepressief? Nee dat was het niet. Had ik nooit kinderen willen hebben? Beetje laat, maar ook dat was het gelukkig niet. Ben ik blij met Lieftallige Echtgenote? Absoluut! Ik ken geen knappere, leukere, grappiger wezen op aarde, met recht een Soulmate. We zijn al meer dan 20 jaar bij elkaar, vanaf de puberteit.

Op een avond barstte de bom. De tering. Ik was boos. Omdat ik het “verwijt” kreeg dat ik teveel gewassen had (serieus) en het niet allemaal had opgehangen (pastte niet op het droogrek). Tsjonge. Ik wist niet meer waar ik het zoeken moest. Ik heb wat gefoeterd, ben de honden (nog een keer) gaan uitlaten. Hele keuken schoon gemaakt. Ik was boos! Maar waarom? Langzaam (nee, als een klap met een hamer) kwam daar de verlichting: ik wíl geen strategy consultant zijn of worden!

Zelfperceptie & jeugdige dromen

Ik zie mezelf graag als een sportieve, fitte man, vader, een echte #fitboy. De waarheid is dat dit niet helemaal het geval is, of in ieder geval niet tot het niveau wat ik wil en vroeger ambieerde. Ik heb dromen: ik wil de Marathon des Sables een keer lopen. Noord-zuid (of zuid noord) door de VS. Van oost naar west of vice versa door de Alpen. Fietsen naar de Noordkaap, ultratrails rennen en dat soort dingen. Dat is nog een paar niveautjes verder allemaal dan een paar keer per week hardlopen en fietsen.

Zonder teveel weg te geven over mijn identiteit (jaja, lafbek ;-)), wil ik dan ook iets in die richting gaan doen. Ik liep terug naar de woonkamer. Na de mededeling dat de keuken schoon was, de was opgevouwen en de andere was opgehangen op het droogrek boven (waar wel plek was, maar eerder een kind lag te slapen), heb ik het er uit gegooid. Sorry schat. Maar daar waar we het over hadden; dat is helemaal niet wat ik wil. Ik wil dit & dat doen. Ik ben niet meer jong en naïef zoals ik destijds was. Ik ben veel meer “outgoing” en in staat om samenwerkingen aan te gaan. Heb 2 serieuze opleidingen afgerond, wat praten met investeerders ed. ook een stuk eenvoudiger maakt en het maakt me gelukkig.

Haar reactie? “Maar moppie. Dan dóe je dat toch gewoon? We lopen geen financieel risico (immers ik werk 3 dagen) en kunnen dus rustig een en ander vormgeven. Als je denkt dat je daar brood mee kunt verdienen, dan moet je dat proberen.”
En zo zal geschieden. Geen ZZP-rol voor mij dus, maar het opbouwen van een ander bedrijf. In eerste instantie parttime, maar met de opbouw er van zal het dan vanzelf beter gaan. Een kleine hint: mijn blogpost over career-blogging had er alles mee te maken, maar het gaat niet over deze site. Dit is slechts een hobby.

Bezoekersaantallen mei: een kleine beschouwing

Ik heb al eerder geschreven over de bezoekersaantallen van mijn blog. En dat ik daar best een beetje trots op ben. In het financieel overzicht van april had ik zelfs beloofd er een maandelijks terugkerend item van te maken in het maandoverzicht. Maar ik heb besloten het als los onderdeel te beschouwen, omdat er best wel wat verandert is in de maand mei.

Ten eerste: Ik heb 13717 “sessies” gehad, en veel daarvan zijn van mensen die regelmatig terugkeren. Dank daarvoor! Deze sessies hebben geleid tot 18.675 pageviews. Dat zijn er slechts 1,36 per bezoeker, fors lager dan op 2 andere blogs die ik draai. Dit komt ook door de opzet van dit blog: een heel goede structuur heb ik niet en het aantal verwijzingen naar andere pagina’s laat te wensen over. Hetzelfde geldt voor de menu’s. En daarbij: de meeste mensen bezoeken de homepage, en daarop zijn de laatste paar berichten te lezen. Dus men hoeft niet naar diverse posts te gaan om ze toch te kunnen lezen.

Ten tweede: ik ben erg blij met reacties. Met alle reacties, afgezien van de Russische pillenverkopers. Daar kan ik niet zoveel mee, maar die komen dan ook nooit op de site. Iedere bijdrage met links of van onbekende gebruikers moet eerst handmatig goedgekeurd worden en dat zal ook niet veranderen. Maar goed, de reacties dus: het is niet alleen erg leuk om te lezen, maar ook vaak erg leerzaam. Zo schromen mensen niet om kritisch te zijn op mijn mening over bitcoins (of andere cryptowaanzin) en elektrische fietsen, of krijg ik gerichte vragen. Of tips voor de oudedagreserve voor ZZP-ers, advies omtrent de keuken en ondersteuning voor mijn idee om voor mezelf te beginnen. Dus: een groot “dankjewel”!

De grote verschillen met april

Begin mei heb ik dit blog geoptimaliseerd voor mobiele gebruikers. En dat is te zien! Het aantal bezoekers lag in totaal 18,52% hoger dan in april, maar bij de mobiele gebruikers was dit +29%. Bij het aantal pageviews lag dit nog hoger: mobiele gebruikers hebben meer pagina’s bezocht. Mogelijk omdat op een link klikken in een bericht makkelijker is dan scrollen en menu’s gebruiken.

Maar ook heb ik veel consequenter geblogd. Eerder plaatste ik nog wel eens meerdere blogs per dag. In mei heb ik dit (vrijwel) niet gedaan: als ik een idee heb om ergens over te bloggen maak ik een concept aan -> en daarna maak ik het af. Meestal tijdens veel te saaie calls :-), en de berichten plan ik dan in voor een bepaalde dag. Altijd om 07:28u. Je kunt maar een tijd kiezen en ik hou van regelmaat. Het is een kleine moeite om iedere dag hetzelfde te doen. Berichten die NIET om 07:28 geplaatst zijn, zijn niet ingepland maar op dat moment geschreven.

Nog belangrijker waarschijnlijk: ik heb geblogd over een aantal grote vraagstukken waar ik zelf mee zit, rondom het voor mezelf beginnen. Daar komt morgen nog een blogje over trouwens, dan weet je het vast. En het staat al klaar…

Ben ik al klaar met bloggen? Nee, zeker niet. Ik kom genoeg dingen tegen om commentaar op te leveren en de bitcoin-mania zal ook niet afnemen. Heb ik concrete doelen gesteld? Nope. Al zou ik wel graag de 150.000 bezoekers dit jaar willen halen en >200.000 pageviews. Dat is precies het aantal wat ik zou halen op basis van de cijfers van mei.

Uitgaven mei: hoe krijg ik dit nu voor elkaar…

De vaste lezers weten het inmiddels: In huize Geldsnor houden wij elke maand een bijeenkomst over onze financiën: wat hebben we uitgegeven de afgelopen maand, wat is er aan inkomsten binnengekomen en wat hebben we derhalve overgehouden?

Ik hou verschillende overzichten bij. Eén van die overzichten zijn al onze kosten die we maken per maand, exclusief uitgaven aan het huis. En in mei hebben wij maar liefst 3 EUR minder uitgegeven dan in april. Dat is 0.06% van onze uitgaven (in de betreffende categoriën) in deze maand. Dat vind ik bijzonder, vooral omdat hierin niet alleen de variable lasten zitten, maar in de maand mei er ook nogal wat posten anders waren dan in april!

Zo kregen we voor het eerst de rekening voor de kinderopvang van onze jongste dochter. Met ruim 750 EUR is dat een fors bedrag…Maar we kregen ook (eindelijk!) de rekening voor eigen bijdrage van de kraamzorg. Daar wil ik nog wel wat over kwijt. Namelijk dat ik het totaal belachelijk vind. Niet dát ik een rekening krijg. Dat is logisch en is vantevoren bekend.
Maar het is een vrij forse rekening, althans voor veel gezinnen: ruim in de 200 EUR. En de incasso vindt plaats binnen 10 dagen na het sturen van de rekening. Als je krap bij kas zit, heb je dus best een uitdaging want er kan niet op geanticipeerd worden: de exacte hoogte weet je pas als je de rekening krijgt. Je weet ook niet hoe lang het gaat duren. In ons geval ruim 15 weken na afloop van de kraamzorg. En de rekening voor de bevalling zelf hebben we nog steeds niet gehad.

Om met de deur in huis te vallen: april was een hele dure maand. Zo werd er geld afgeschreven voor een beroepsvereniging van Lieftallige Echtgenote (krijgen we volgende maand als declaratie weer terug), hebben we foto’s laten maken met de kleinen en kwam de rekening van de dierenarts, waar ze in maart geweest waren. Ook heb ik diverse dingen gekocht voor ons aanstaande weekendje fietsvakantie. De kinderen zijn klein en hoewel ik diverse slaapzakken en dergelijke in huis heb om de kou het hoofd te kunnen bieden, moest ik ook nog het een en ander voor hen kopen.

Maar goed, andere flinke veranderingen tov. april was een aantal dagen fietsvakantie (haha, dat was bijna gratis…) en de aanschaf van de frituurpan. Het betekent dus ook automatisch dat een heleboel dingen minder hebben gekost dan de maand(en) hiervoor: zo waren er géén kosten voor de honden en hebben we vrij weinig geld aan “diversen” besteed.

In de meivakantie heb ik verder vrij veel geklust, zowel binnen als buiten. En daar ook veel geld aan uitgegeven: zo is de airco opgehangen op zolder waardoor nu alle verdiepingen van het huis airco hebben. Is ook wel nodig in de zomer: actueel is het nog een prettige 26C op mijn kantoor (op zolder dus), maar dat zal snel oplopen.

Vanaf deze maand is ook de hypotheek een stukje lager en dus de aflossing is verhoogd. Vanaf begin mei betalen we namelijk een lagere risico-opslag in de hypotheek vanwege de hogere WOZ-waarde. Ondanks dat het juiste bedrag er nog niet in staat, dan gaan de kosten nog een stukje verder naar beneden. Maar we hebben al wel de bevestiging dát dit gaat gebeuren en daarmee maakt de nettowaarde ook een grote sprong.

Op de beurs was het weer eens goed: +3.8% tov. april. De pensioenrekeningen deden slechts +0.6%. En ondanks alle verbouwingen (al komt de aannemer pas in juni( is er ook geld bijgekomen op de spaarrekening. En er is zelfs wederom een heel klein deel extra afgelost op de hypotheek. Het was maar 44,11 EUR. Maar ach, het is nog steeds beter dan niets.

Levensonderhoud721,93
Kleding-25,91
Horeca128,8
Brandstof0
Klussen & tuinieren2224,86
Overige671
Sub Totaal3720,68

Het levensonderhoud was deze maand een stukje duurder, ondanks eet-de-vriezer-leeg-maand. Die hebben we namelijk goed leeggegeten, maar daarna natuurlijk ook weer gevuld. En we hadden de opstartkosten voor de frituurpan: 6 liter zonnebloemolie bijvoorbeeld. En aan het eind van de maand kwamen de luiers in de aanbieding en die hebben we direct gescoord.
We hebben alweer een maand niet getankt. De horeca had ook weinig aan ons: de genoemde 128,80 EUR is inclusief de frituurpan en bijvoorbeeld een ijsje en frietjes tijdens de fietsvakantie.
Diversen is de fietsvakantie (100 EUR gepind, een deel daarvan hebben we nog), een nieuwe (tweedehands) fiets voor mijn zoon (20″ MTB, 60 EUR), Zwift-account, zwemles etc. En nog een kleine 25 EUR die ik kan declareren. Allemaal goed verklaarbaar en eenmalig (zwift is nu gepauzeerd overigens).

Vaste Lasten”

Verzekeringen328,68
Lokale belastingen144,26
Ziggo43,5
Energie86
Zakgeld300
Kinderopvang1737,46
Auto664,76
Rente hypotheek714,78
Aflossing hypotheek493,78
Studielening162,20
Sub Totaal4675,12 EUR
Totaal uitgaven8396,10 EUR

Spaarquote & vermogensopbouw

Dit alles brengt ons tot een spaarquote van 26.5% in de maand april. Niet slecht inclusief verbouwingen. Maar het was dan ook de maand waarin we de eigen bijdrage van de kinderopvangtoeslag terug kregen vanwege de corona-sluitingen, en de maand waarin Lieftallige Echtgenote haar vakantie geld kreeg. Daarentegen ook een maand waarin ik 6 dagen ouderschapsverlof had en mijn inkomen dus een stukje lager lag.
Tot ons “spaarquote” reken ik alles wat bijdraagt aan een betere financiële positie dan de maand ervoor: netto spaarmutaties, aflossingen op de hypotheek, beleggingen én de opbouw van mijn beschikbare premie-pensioen.

Outlook juni

Misschien krijgen we in juni de rekening voor de bevalling… Tot nu toe hebben we deze niet gehad. Verder hebben we geen woeste (dure) plannen die nu leiden tot kosten. Wel komt EINDELIJK de aannemer de schoorsteen verwijderen, en dat gaat een kleine 5000 EUR kosten. Ons spaarquote zal dan richting de -20% zakken.

De elektrische fiets(er)

Hoewel ze onverwachts gedrag vertonen, zijn ze vaak al van verre herkenbaar: de elektrische fietser. Met een traag beentempo ontwikkelen ze een snelheid die gevaarlijk is als je dit koppelt aan het doorgaans wat tragere reactievermogen wat gepaard gaat (of ging) met de elektrische fietser. Men draagt vaak, ongeacht de weersomstandigheden, lange mouwen, lange broeken, handschoenen en vaak een muts. Zelfs met meer dan 20 graden heb ik gister de nodige elektro-fietsers met handschoenen en sjaal gezien. Ongelooflijk.

Een bepaalde categorie elektro-fietser heeft ook spiegeltjes. Totaal zinlose dingen: óf men kijkt er niet in, óf men doet niets met de informatie en blijven breeduit langs elkaar fietsen in een relatief hoog tempo.

Dat is “de klassieke elektrofietser”. Op leeftijd en soms slecht ter been. Het is voor hen een fantastische uitvinden: de mobiliteit blijft op peil en het is eenvoudiger om in beweging te blijven. Mijn grootouders van bijna 90 hebben allebei een elektrische fiets en kunnen mede hierdoor nog zelfstandig blijven wonen. Ideaal!

Maar er zijn nog 3 categoriën te gaan. De “vitale 50-er”, de “bakfiets-mama” en de “scholier”.
Kijk, Geldsnor fietst veel en is doorgaans vrij fit. En ik snap er werkelijk helemaal niets van. Waarom zou je als gezond iemand, zonder verdere beperkingen, een elektrische fiets kopen? Wie kan mij uitleggen waarom je met een elektrische fiets naar de tennisvereniging gaat, of naar de voetbal?

De “Vitale 50-er”

Als ik een rondje fiets, zoals ik gister deed, kom ik die vitalie 50-er massaal tegen. Eerst op de fiets, en daarna op de terrasjes. Of andersom. Heerlijk een stukje fietsen (snap ik prima) en dan omdat je zo gezond bezig bent geweest een stuk vlaai naar binnen snavelen met een kop cappucino en slagroom. Dat moet men natuurlijk zelf weten, baas in eigen huis en zo, maar ik snap er niets van. Laatst legde iemand mij uit dat zij “zo sportief was” en elke zondag wel 60 km fietste. Elektrisch ondersteund, maar “nooit op maximaal, hooguit de helft”. Dat is 125W, wel te verstaan. Nu moet je weten dat de Geldsnor fietst met een vermogensmeter en mijn FTP ligt rond de 250W. Daarmee zit je ruim boven de 25kmh (de officieel begrensde snelheid van trapondersteuning). Om die snelheid te halen op een elektrische fiets met 50% ondersteuning gebruik je zelf dus minder dan de helft van de energie. Zelfs maar 35%. 60km fietsen is op die manier equivalent aan 20km fietsen zonder ondersteuning. Wellicht iets om over na te denken als je dat extra stuk taart pakt…

De bakfiets-mama

Zelf heb ik ook een bakfiets. Dat geef ik meteen toe…Uiteraard zónder trapondersteuning! Op die manier is een rondje fietsen met de kinderen meteen een training. Wie zegt dat mannen niet kunnen multitasken!

Maar ik zie in de buurt, ook al woon ik in een klein flutdorpje op het platteland, massaal de bakfiets-mama. Bakfiets-mama’s rijden in tegenstelling tot de term helemaal niet altijd met een bakfiets. Het kan ook een elektrische mama-fiets zijn. Extra dik frame, met voor en achter een zitje. Wij hebben ook een mama-fiets, uiteraard zonder ondersteuning. Dat snap je. De bakfiets-mama gaat er vaak buitengewoon prat op om gezond en bewust te leven (super!), maar hebben niet zelden een behoorlijke Netflix-ervaring (moeten ze zelf weten, maar meestal gaat series bingen niet gepaard met sporten en een bakje sla). Ik moet wel zeggen, en vergeef me deze opmerking alsjeblieft, dat het voor mannen vaak buitengewoon plezierig is om de kinderen naar school te brengen of op te halen. In ieder geval hier in het dorp hebben de meeste vriendjes en vriendinnetjes van mijn kinderen erg knappe mama’s. In de kroeg zou ik dit wellicht minder genuanceerd brengen. Maar dat terzijde.

De scholier

Toen de Snor nog een Snorretje was fietste ik elke dag naar school. Mijn basisschool was 5km fietsen (lang verhaal, iets met een verhuizing en weer terugverhuizen waarbij ik per se naar dezelfde school wilde als vroeger en ik zat in groep 7/8). Mijn middelbare school was een kilometer of 12. Weer of geen weer: ik moest fietsen. -10, +30, sneeuw, ijzel, regen of mist. Er was geen alternatief. Met de bus naar school duurde enkele uren, en “No way” dat mijn ouders mij zouden wegbrengen of ophalen. Slecht weer bestaat niet, alleen slechte kleding. En eerlijk gezegd zijn er maar weinig nostalgische gevoelens zo sterk als het gevoel van vingers die tintelen en pijn doen van de kou (of van het opwarmen, na de kou).

Hoe anders lijkt dit nu te zijn. Ik zie de scholieren (voor zover ze nu fietsen) massaal op de elektrofiets van een dikke duizend EUR naar de scholen fietsen. Gezonde, jonge, normaliter fitte mensen. En daar gaat het voor mij “mis”. We zijn geen ontberingen meer gewend en willen onze kinderen daaraan niet blootstellen. Beweging is goed, maar beweging moet wel gepaard gaan met “belasting” van je spieren. Dat is goed voor je botten, je spieren, je hart en bloedvaten, je hersens. Ik vraag me dan ook af welke invloed dit later gaat hebben op onze collectieve gezondheid. We zijn immers nog steeds in de waan dat we veel bewegen, zonder dat dit werkelijk (qua intensiteit) het geval is.

Douwe Egberts punten: wat zijn ze waard

In Huize Geldsnor drinken wij veel koffie. Al is het tegenwoordig een stuk minder, moet ik toegeven. Maar het is nog altijd aanzienlijk. Doorgaans drinken we Douwe Egberts-koffie. Snelfiltermaling, want ik drink graag koffie uit een kan (ik schenk het wel eerst in een kopje hoor, ik ben geen barbaar). En meerdere koppen achter elkaar. Bovendien weiger ik veel geld uit te geven aan al die fancy machines die van alles maken wat ik niet gebruik. Maar voor ieder wat wils natuurlijk… En gezien ik een hekel heb aan elk apparaat wat lawaai maakt, komen koffiebonen er niet in. En omdat ik hou van de wereld om me heen gebruik ik geen pads of cups.

Wij knippen als ware verzamelaars de koffiepunten uit. Maar natuurlijk ook de punten van de Pickwick thee. Inmiddels hebben we een kleine 8.000 punten hier in huis liggen. En natuurlijk dient zich dan de vraag aan: wat zijn ze waard? En waar kun je ze inleveren?

Wat zijn de Douwe Egberts punten waard?

Nou…Niet zoveel. Da’s de korte versie van het antwoord. En het fluctueert ook nog wat je er voor kunt kopen. Zo kun je bij Blokker (en dat beantwoord meteen de vraag: waar kun je ze inleveren?) een Douwe Egberts Moccamaster filterkoffiezetapparaat kopen voor 41.800 punten. Dit in plaats van 209 EUR te betalen.

Een snelle rekensom leert dat 1000 punten dus 5 EUR waard zijn. Overigens staat dit ook gewoon op de website van Blokker. Een totaal onnodige rekensom van mijn kant dus. Maar ach, die maak ik wel vaker…

Hoeveel koffie moet je daar voor drinken?

Het antwoord op die vraag is dan weer: best wel veel. Op 1 pak koffie zitten 20 punten. 10 cent per pak dus. Een pak kost ongeveer 6 EUR per stuk, mits niet in de aanbieding. Het is dus ongeveer 1.7% van de aanschafprijs wat je aan korting kunt kopen.

1 pak koffie van 500 gram gaat ongeveer 50 kopjes mee (ons koffieschepje is 10 gram, en met onze water/koffieverhouding is dat 10g op 1 mok). Om een koffiezetapparaat bij elkaar te sparen van 41.800 punten moet je dus 2090 pakken koffie leegdrinken, of 104.500 mokken koffie drinken. Met 10 mokken per dag dus 10.450 dagen ofwel 28,5 jaar.

Er zijn natuurlijk wel methodes om dit te optimaliseren! Zo kun je de kiloverpakkingen kopen: dat zijn feitelijk 2 pakken van 500 gram. Echter, in plaats van 2×20 punten krijg je er 100 punten gratis bij. Ik heb het vast voor je uitgerekend: je hebt nu nog “maar” 299kg (of 598 pakken van 500g) nodig om de 41.800 punten bij elkaar te sparen. Het duurt nu wel minder lang om dit voor elkaar te krijgen: nog maar 29.900 mokken koffie. Bij 10 per dag is dit nog maar 8 jaar ipv. 28 jaar.

Nu dient zich de vraag aan: loont dit? De kilo-verpakkingen zijn namelijk nooit in de aanbieding. Deze kiloverpakkingen kosten (actueel) 11.89 EUR per kg. Een 500 gram verpakking kost 5.99 en is dus 9 cent per kg duurder. In de aanbieding kost deze koffie 8.5EUR (bij een supermarkt) of 8.92 (thuisbezorgd met bol).

Tsja, dan is de rekensom makkelijk: 100 punten extra levert 50 cent korting op bij het inleveren er van. De “netto” prijs van de kg koffie is dus 11.39 EUR. Onder normale omstandigheden (lees: geen aanbieding) is een kilogram-verpakking dus 5% goedkoper. Wanneer er sprake is van een aanbieding is de 500g variant altijd goedkoper.

Maar natuurlijk kan ik de rekensom complexer maken, en dat doe ik dus ook. Immers, op de lange termijn ga ik er vanuit dat koffie net zoveel duurder zal worden als de inflatie. Ik hanteer gemiddeld 1,5% inflatie ten opzichte van dit jaar. En dat kun je dan weer plotten in een grafiek. En als dat kan, dan doe ik dat. Dus bij deze:

Grafiek van de opbouw van punten per 500 gram of 1000 gram verpakking geplot tegen de hoeveelheid euro's die het kost om deze koffie te kopen.

Na iets meer dan 28 jaar, dus in het 29e jaar, heb je met 500g voldoende punten bij elkaar om die koffiemachine te kopen. Maar met de kg verpakking reeds na 8 jaar (in het 9e jaar). Op dat moment heb je 51 EUR minder uitgegeven aan koffie (met inflatiecorrectie) én ongeveer 140 EUR meer aan punten gespaard. In totaal dus 190 EUR goedkoper. In die periode heb je dus 299kg koffie gedronken. In de aanbieding waren deze 500 gram verpakkingen echter een EUR per kg goedkoper dan de kiloverpakkingen die nooit in de aanbieding zijn. Van dit verschil kun je de koffiemachine ook gewoon kopen. Conclusie: je kunt beter gewoon de 500g-verpakkingen kopen die in de aanbieding zijn, zonder dat je de extra punten incasseert!

Het is wel jammer dat je deze alleen kunt inleveren bij de Blokker. Dan worden ze op je account gestort (die je eerst moet aanmaken) en kun je er online weer iets van kopen. Dit is een beetje omslachtig. Wel een fijne gedachte dat we dus voor ruim 40 EUR aan punten hier hebben liggen. Ik zal er aan denken om deze mee te nemen in de volgende netto-waarde update :-).

Fabel debunked: vochtige lucht verwarmen kost NIET meer energie dan droge lucht verwarmen

Overal kom je het tegen, op diverse websites: ventileer je woning goed! Want vochtige lucht verwarmen kost veel meer energie dan droge lucht verwarmen. En dus moet je goed ventileren. Het lijkt wel een echokamer op het internet. Iedereen kletst elkaar na, zonder dat er iemand een goede BINAS op na heeft geslagen of het wel waar is. Voor hen die niet weten wat een binas is: dat was het boekje met formules voor biologie, natuurkunde en scheikunde die je vroeger op de middelbare school gebruikte. Nu misschien nog wel, maar ik zit daar niet meer zo in.

Even een paar feitjes: een m3 lucht van 20 graden met een luchtvochtigheid van 90% bevat 15 gram water. Dezelfde kuub bij 60% luchtvochtigheid nog 10 gram. Ik zal je het rekenwerk besparen: het kost 0.7% méér energie om die vochtige lucht te verwarmen. Dat is tamelijk verwaarloosbaar.

Die 90% is de aanname van vochtige binnenlucht, en de 60% de aanname van droge geventileerde lucht. Helaas is niet op alle dagen de luchtvochtigheid buiten rond de 60%. Actueel is deze buiten 99% (en binnen 59%). Maar, luchtvochtigheid is relatief. Als de temperatuur lager wordt, dan stijgt de luchtvochtigheid tot het moment dat er condens gevormd wordt. Zo onstaat ook mist. Andersom geldt ook: de luchtvochtigheid buiten van 99% geldt op dit moment bij de actuele temperatuur van 10.1C in mijn tuin. Als ik deze lucht naar binnenhaal stijgt de temperatuur van die lucht en daarmee daalt de luchtvochtigheid. Binnen is het hier nu 21.2C (op mijn kantoor) en is de luchtvochtigheid dus 59%.

Zo krijg je in de winter ook zeer lage luchtvochtigheden in huis: buiten is de luchtvochtigheid misschien nog hoog bij een lage temperatuur, maar vervolgens gaan we het verwarmen. En daarmee droogt de lucht uit. Maar goed, daar gaat het niet om.

Gevoelstemperatuur

Het gaat niet alleen om de absolute temperatuur. Maar ook om de gevoelstemperatuur. En ook die wordt in grote mate bepaald door de luchtvochtigheid. Je kent het verschijnsel wellicht: in het voorjaar is het een graad of 20 en heerlijk weer. Maar zodra je de schaduw instapt voelt het heel koud aan. Dat komt omdat de luchtvochtigheid laag is. Bij een lage luchtvochtigheid kan je lichaam zijn warmte heel snel kwijt (zonder te gaan zweten) en daardoor voelt het koud aan. Omgekeerd geldt dit ook. Een vochtige lucht kan heel warm aanvoelen. Een temperatuur van 27 graden bij een luchtvochtigheid van 90% kent een gevoelstemperatuur van 30C. Bij 40% is dit 27C.

Evenzo kunnen we dit toepassen in de binnentemperatuur. Ik zal je de formule besparen, maar neem maar aan dat de gevoelstemperatuur (heat-index) bij 20C en 40% relatieve luchtvochtigheid ongeveer 19 graden is. Wat gebeurt er nu als we de lucht vóchtiger maken? De gevoelstemperatuur loopt op tot 21C bij 100% luchtvochtigheid.

Ergo: bij een hogere luchtvochtigheid mag de absolute luchttemperatuur láger zijn om dezelfde gevoelstemperatuur te bereiken. Hoewel het dus 0.7% meer energie kost om deze lucht te verwarmen, hoef je deze minder ver op te warmen om dezelfde gevoelstemperatuur te bereiken. Er is dus geen sprake van lagere stookkosten door ventilatie.

Waar komt het dan vandaan?

Ik vraag me dan ook af waar het vandaan komt. Het is natuurkundig gezien namelijk gewoon onzin. “Fake-news”. Geleuter in de ruimte. Echokamer-politiek, geschreven door mensen die niet aan fact-checken doen. En je komt het overal tegen.
Echter: een hoge luchtvochtigheid is wel ongezond. Althans, het duidt op een weinig geventileerde omgeving en dat is op zichzelf ongezond omdat er geen lucht ververst wordt. Bacteriën en virussen waren vrij in het rond en bouwen zich op. Vocht trekt in de muren, condenseert tegen de ramen en het houtwerk begint te rotten. Ook zijn schimmels dól op hoge luchtvochtigheid.

Dus: ventileren? Doen, voor je gezondheid. Maar het levert je geen lagere energierekening op.

(overigens: wellicht kun je nu ook voorstellen waar de “koude airco” vandaan komt. Airco’s koelen de lucht, maar onttrekken óók vocht aan de lucht. Het wordt dus dubbel kouder, want de gevoelstemperatuur daalt veel sneller dan de werkelijke temperatuur.)

De “test” betreffende financiële onafhankelijkheid…

Soms kom je van die artikelen tegen die zich uitstekend lenen voor een reactie. En zo’n artikel kwam ik gister tegen op de website van Porterenee: HOE FINANCIEEL ONAFHANKELIJK BEN JIJ? TEST HET!. En ik kon, politiek correct uitgedrukt, een kleine glimlach niet onderdrukken. De auteur van het artikel denkt duidelijk anders dan de Snor. Ik denk in systemen & modellen. Ik ben van huis uit inkoper, maar heb een MSc in bedrijfskunde, en krijg kleine kortsluitingen bij dit soort artikelen. Niets ten nadelen van het artikel en de auteur: het is op zich best goed geschreven. Maar ik krijg mijn hoofd niet om de tegenstrijdigheden heen gevouwen. Het lukt me niet. Ik krijg er koppijn van. En dat schrijf ik dus graag even van me af…

Het artikel omschrijft diverse “levels van financiële onafhankelijkheid”. Ik parafraseer ze per level, en lever direct mijn commentaar er op:

Level 1: financiële afhankelijkheid

Dit level is van toepassing op de meeste mensen: je bent voor je leven afhankelijk van de inkomsten die je krijgt van andere mensen of instanties. Uitkeringen en toeslagen worden genoemd. Loon van “gewoon werken” niet, maar ik neem aan dat ook dit bedoelt wordt.
Ik heb weinig aan te merken op het eerste level, mits werk ook meegenomen wordt. Je bent financieel afhankelijk, want zonder inkomen teer je in op het eigen vermogen. Indien er geen eigen vermogen aanwezig is, zink je weg in het moeras van schulden.

Level 2: Financiële solvabiliteit

Dit level wordt al iets lastiger. Solvabiliteit wordt (terecht) omschreven als de verhouding tussen eigen vermogen en vreemd vermogen. Wanneer je eigen vermogen groter is dan je vreemde vermogen, dan is de solvabiliteit groter dan 1. Maar vervolgens schrijft de auteur “Bereik je level 2? Dan kun je met je inkomen al je kosten, zoals je vaste lasten en afbetalingen op schuld(en), zelf betalen.”
En daar gaat het mis…Solvabiliteit heeft quasi helemaal niets te maken met de mogelijkheid om met je inkomen al je kosten zelf te betalen! In de formule van solvabiliteit komt de variabele “inkomen” helemaal niet voor. Dat is liquiditeit: de inkomsten zijn groot genoeg om de kortlopende schulden & verplichtingen te voldoen. Zoals hypotheek en kinderopvang.
Los van dit (belangrijke) semantische verschil, treed hier een stukje kortsluiting op in mijn hoofd. Je kunt namelijk heel erg prima financieel afhankelijk zijn en toch een voldoende liquiditeit hebben. Neem iemand die 5.000 EUR per maand verdient en vaste lasten heeft van 3.000 EUR per maand. Er is ruimschoots voldoende inkomen om te voldoen aan de lasten. Edoch, zonder dit inkomen is die liquiditeit er niet meer en zul je interen op het eigen vermogen. En dát gaat dan weer ten koste van je solvabiliteit…

Level 3: financiële stabiliteit

Met een inkomen wat voldoende is en een buffer van 1000 EUR wordt gesproken van financiële stabiliteit in het artikel. Die buffer is sterk persoonlijk, maar het lijkt mij nog vrij weinig “stabiel”. Zelf zou ik spreken van financiële stabiliteit als je inkomen voldoende is om kleine tegenvallers met het lopende inkomen op te vangen zónder een buffer aan te hoeven spreken. Met andere woorden: als er iets tegenzit hoef je niet aan het spaargeld te komen, je legt alleen minder in betreffende de periode.

Level 4: Vrij van schulden

Als je vrij van schulden bent kom je in level 4. Er wordt gesteld “geen enkele schuld, niks noppes nada”, en in de bijzin “maar volgens sommigen horen hypotheek en studieleningen hier niet bij”. Ik hou niet van tegenstellingen in zinnen. Zeker niet als er later gesteld wordt dat “alleen schulden die je leven niet ernstig beïnvloeden” betekent dat je schuldenvrij bent.
Ik hou niet van ambiguiteit: zolang je een hypotheek of studielening hebt, ben je niet schuldenvrij. Je hebt een schuld. Of dat erg is of niet hangt af van je liquiditeit én solvabiliteit. Zo heb ik een studielening die mooi in Box 3 aftrekbaar is, zonder rente. Daar heb ik geen enkel probleem mee en geen enkele “incentive” om die versneld af te lossen. Laat maar zo lang mogelijk staan. Echter, voor sommigen is dit wel een probleem omdat banken de maandelijkse verplichtingen wél meenemen in de berekening voor je maximale hypotheek. En dus kan een studielening wel degelijk een groot gevolg hebben voor je leven. En ook de hypotheek heeft doorgaans een vrij grote invloed op je leven.

Level 5: parttime financieel onafhankelijk

“Je bereikt level 5 als je genoeg geld opzij hebt gezet om werk te gaan doen wat minder verdient. Helemaal stoppen met werken zit er nog niet in. Maar je kunt wel kiezen voor ander werk met een lager salaris. Of parttime gaan werken bij je huidige baan.”

Aj. Ik voel een adertje kloppen en mijn linkeroog trekken. Als je liquiditeit voldoende is, kun je minder gaan werken. Ook als je wél schulden hebt. Zo gaat de Snor vanaf september minder werken (althans, wat ik minder ga werken bij de baas wordt vervangen door mijn eigen bedrijf). Is dit een probleem? Nee. Mijn inkomsten dalen dan van 4800 EUR per maand naar 3200 EUR per maand. Dit heeft geen enkele invloed op mijn liquiditeit: ik hou nog steeds geld over (maar wel minder). Heeft dit invloed op mijn solvabiliteit? Nee, ik hoef niet in te teren op mijn eigen vermogen (want de liquiditeit blijft overeind). Maar ben ik schuldenvrij?

Nee, dat ben ik niet. Ik heb een hypotheek én een studielening. Dus heb ik schulden. En die schulden zijn groter dan mijn eigen vermogen (mijn solvabiliteit is kleiner dan 1, want mijn hypotheek is ~400.000 EUR tegen een eigen vermogen van ~150.000EUR). Kan ik helemaal zonder inkomen van “derden”? Nee. Dus feitelijk zit ik in level 1, want er is een financiële afhankelijkheid. Ook al kan ik een hele poos zonder inkomsten (en dus interen op eigen vermogen), maar dat hou ik niet oneindig vol.

Level 6: financiële veiligheid

Je bent financieel veilig als je passieve inkomsten groter zijn dan je vaste lasten. Dit is een parafrasering van wat er werkelijk geschreven staat in het artikel. Maar ik vind dit een leuke zin “Het is eigenlijk nog te vroeg om helemaal te stoppen met werken. Maar je zou al wel kunnen minderen.”
In level 5 kon je toch al minder gaan werken? Dus wat voegt level 6 dan toe?

Level 7: Financiële flexibiliteit

Idem als level 6, maar dan met een hoger passief inkomen. Dit wordt omschreven als het rendement op je investeringen (al zijn er natuurlijk ook andere passieve inkomstenbronnen, maar dat terzijde want het is tenslotte een parafrase van mij). In level 7 kun je “goed” leven van je rendement, maar moet je wel flexibel zijn met je uitgaven. Wat “goed” leven is, is natuurlijk voor iedereen anders. Maar een goede tip zou zijn dat je altijd zo flexibel mogelijk moet zijn in je uitgaven.

Level 8: financiële onafhankelijkheid

Je rendement op investeringen levert genoeg op om alle kosten te dekken, ook de flexibele. Je kunt stoppen met werken. Top. Weinig op aan te merken verder. Evenals op level 9: financiële vrijheid. In dat level zou je ook wat droomgeld kunnen spenderen. Iets met tweede huizen en dergelijke.

Level 10: financiële overvloed

We zeggen dat iemand financiële overvloed heeft als er minimaal 3x zoveel binnenkomt als je nodig hebt om al je kosten te dekken.
Wíe zegt dat en op basis waarvan? Is het 3x zoveel als ál je kosten ten opzichte van level 9? Of ten opzichte van je normale vaste lasten en uitgaven, maar zonder het tweede huis en je boot in Marbella? Dat is mij niet zo duidelijk.

Conclusie

Deze blogpost is niet bedoeld om te “bashen”, maar slechts mijn gedachtengang betreffende tegensprekende punten. Het een sluit het ander niet uit, zeker in de lagere levels. Je kunt uitstekend liquide zijn en een lage solvabiliteit kennen. Die liquiditeit kan zelfs zo groot zijn dat je een stuk minder kunt gaan werken of voor jezelf beginnen met een flink verkleind risico. En dat met een lage solvabiliteit. Maar je kunt ook een zeer hoge solvabiliteit hebben maar een beroerde liquiditeit. Stel je huis is 1 miljoen EUR waard en de hypotheek is 500.000 EUR…De solvabiliteit is nu 2. Maar er staat 0 geld op de bank, en je wordt werkloos. De hypotheek kun je ondanks je hoge solvabiliteit niet meer betalen…Je snapt het probleem. Cash is king.

Het hele artikel komt een beetje “gekunsteld” op mij over: het is mooi om op een lijstje van 10 te komen, dus we maken er 10 levels van. En met een beetje terminologie lijkt het aan autoriteit te winnen, ook al wordt de terminologie verkeerd toegepast. Enfin. It’s just my 2 cents. Mijn eigen ideeën over fases van financiële onafhankelijkheid heb ik al uitgeschreven in een eerdere post.

15% verloren in een jaar

Deze post gaat niet over mijn vermogen, of inkomen. Nee, deze post gaat over mijn conditie. Het afgelopen jaar, of inmiddels bijna 1,5 jaar, staan in het teken van corona. Bij mij, bij jou, bij iedereen. En ik moet zeggen dat het me zwaar begint te vallen. Niet zozeer omdat ik niet kan sporten: dat gaat prima. Ik ga niet naar een sportschool en sport uitsluitend individueel. Hardlopen en fietsen zijn mijn sporten.

En uiteraard hou ik ook hiervan allerlei statistieken bij met mijn smartwatch. Om het een en ander een beetje te kaderen heb ik gekeken naar de periode vanaf begin 2019 tot nu. Aan het eind van de zomer van 2019 was ik op mijn zwaarst (van de afgelopen 2,5 jaar) met bijna 86kg op 29 juli 2019. Daarvoor was ik een stuk lichter, maar ook sneller. Daarvoor heb ik gekeken naar de snelste kilometertijd van mijn hardloopsessies. En uitsluitend gekeken naar sessies langer dan 10km. Stukjes van 5 of 8 kilometer heb ik niet meegenomen. Zoals je ziet was de snelste tijd rondom het voorjaar / eind van de winter van 2019: 209 seconden per kilometer (3 minuut 29), gelopen in een 10 kilometerloopje in de buurt. De piekjes in februari van dat jaar liggen rond de 260 seconden en zijn gelopen tijdens halve marathons (snelste in 1u35).

Enfin…De zomer van 2019 was een heerlijke zomer, maar ik heb geen idee meer wat er op sportief vlak gebeurde. Ik heb in ieder geval weinig gesport in die periode, althans geen afstanden groter dan 7km. Dat is dan ook de “flatline”. Langzaam gaan we naar de start van de coronaperiode. Aan het begin van de coronaperiode woog ik 83,8kg. Voor mij een vrij hoog gewicht. Maar, ik liep ook mijn rondjes op 244 seconden. Niet per se heel erg slecht.

Nu, eind mei 2021 is mijn gewicht lager dan aan het begin van de coronacrisis. Ik schommel rond de 82kg. Maar met hardlopen gaat het helemaal niet zo goed: ik heb maar liefst 15% aan conditie in mogen leveren! Nu heb ik er voor gekozen om dit in seconden per kilometers uit te drukken. Ik had dit ook kunnen doen met de gemiddelde tijden per afstand. Het resultaat is hetzelfde.

Of is het resultaat toch anders?

Oj Geldsnor. Je glijdt af! Of is er toch iets anders aan de hand? Gelukkig is er iets anders aan de hand. Er spelen namelijk meer parameters mee. Zo zegt de kilometertijd (of de totale tijd) helemaal niet alles. Het gaat er ook om hoe ik me daarbij voelde. En dat is goed te meten met de hartslag. Gelukkig hou ik die ook bij. Ik heb er geen mooi grafiekje van gemaakt, dat niet. Maar van de hartslag moet je weten dat deze rechtevenredig is aan de snelheid, bij een gelijkblijvende conditie. Uiteraard minus de basishartslag die je sowieso moet hebben om te overleven (rusthartslag) en wakker te zijn (bewustzijn).

En gelukkig. Mijn meest recente cijfers zijn niet zo slecht. Zo is de 284 seconden per km gelopen in een loopje waar mijn gemiddelde hartslag 157 was. Gelijk aan de score van 2020.
Maar wat is er dan aan de hand? Welnu: ik heb veel meer gefietst in de winter. Honderden kilometers per week, op een fietstrainer. Mijn conditie is op zich dus nog wel prima. Alleen zit het niet meer in hardlopen, maar in het fietsen. Daarvoor gebruik je nét andere spieren (of dezelfde spieren op een andere manier). De komende tijd zal het zich dus ook snel recht kunnen trekken als ik weer volle bak aan het hardlopen ga en de fiets vaker laat staan. Of het vaker combineer. Helaas (op sportief gebied, verder absoluut geen helaas) heb ik 3 kleine kinderen en dat neemt een hoop tijd in beslag.

Desalniettemin lukt het minder goed om echt “diep” te gaan. Iets om aan te werken. Als je tot hier bent gekomen: mijn excuses voor deze sportstatistieken op een quasi-finance blog 🙂