“Goed met geld: sparen of beleggen”

Bovenstaande kop staat boven een artikel van Nu.nl. Nu.nl heeft een doorgaans zeer goede redactie. Dat bepaal ik aan de hand van onderwerpen waar ik veel van af weet en te kijken in hoeverre hun artikelen stroken met mijn vak-inhoudelijke kennis. En dat levert een prima score op. In dit geval vind ik het genoemde artikel wat “dubieus”. Er staan namelijk een aantal dingen in waar ik méér dan vraagtekens bij heb.

Nummer 1: de Buffer

Ten eerste heeft men het over een buffer: je moet eerst een buffer hebben, voordat je begint met beleggen. Dat is een zeer verstandig advies al zou het ze sieren om uit te leggen wáárom je een buffer nodig hebt. En de belangrijkste reden daarvoor is dat je niet acuut aandelen hoeft te verkopen op een moment dat voor jou ongewenst is. Dit doorkruist je beleggingsstrategie. Maar ik heb wel een probleem met de hoogte van de buffer. Zoals een collegablogger al omschrijft meet je een buffer niet in euro’s maar in maanden dat je vooruit kunt. De hoogte van een buffer hangt af van hoe hoog je lasten zijn en wat je risicoprofiel is. In ons geval hebben we allebei een baan, een relatief goedkope woning (tov. ons inkomen), een lang arbeidsverleden en een goede gezondheid. Allebei een baan hebben is al een goede diversificatie, want de kans dat je beiden tegelijkertijd werkloos raakt is klein(er). Zeker als dat in ons geval in 2 totaal verschillende branches is. Een goedkope woning scheelt, omdat je lasten lager zijn. Een lang arbeidsverleden vergroot de maximale duur van een eventuele uitkering.

En daar zit ook een groot deel van de crux: er voor zorgen dat je lasten dermate laag zijn dat je ze ook op je minimale inkomsten (bijvoorbeeld 2x een 70% WW-uitkering) kunt betalen. Uiteraard loop je nog altijd het risico op faillissement van je werkgever en dat je enkele maanden niet betaald krijgt, en daar heb je zéker de buffer voor nodig. Maar vergeet ook niet dat je, wanneer je werkloos raakt, zo snel mogelijk je lasten naar beneden moet zien te krijgen. In ons geval zou het kunnen betekenen dat we geen kinderopvang meer zouden gebruiken: een post die veel hoger is dan de hypotheek, auto of zelfs de combinatie daarvan.

Nummer 2: beleggen voor pensioen of niet

“Kroonbergs: “Stel, je bouwt geen pensioen op en je ontvangt straks minder AOW door verblijf in het buitenland, dan is het opbouwen van een toekomstvoorziening echt noodzakelijk.” Met andere woorden: al je cash in aandelen investeren is niet de veiligste optie. “Maar als je een wereldreis wil maken en zelf de lengte van die reis kunt bepalen, dan kan je meer risico nemen.”

Wat de ef…? Los van het feit dat AL je cash in aandelen investeren niet verstandig is, neem ik aan dat men hier bedoelt dat je niet via aandelen spaart voor je pensioen. Terwijl dat bij uitstek het doel is om voor te sparen. Je hebt namelijk een hele lange horizon om te beleggen en je kunt eventuele tegenvallers dus nog wegwerken. Op het moment dat je ouder wordt kun je kiezen voor een minder hoog risico-profiel. Maar een pensioen leent zich écht beter om voor te beleggen dan een wereldreis die je waarschijnlijk niet over 20 jaar wil maken, maar binnen een afzienbare tijd.

Nummer 3: beleg met een tracker

Toegegeven, dat is best een goed advies. Zelf doe ik het niet, maar noem dat eigenwijzigheid. Maar wat mij in dit stukje stoort, is het volgende:
“Hoge kosten kunnen het rendement opeten, vooral als je met weinig geld belegt. Als het over beleggingsfondsen gaat heeft Kroonbergs een vuistregel: “Alles boven de 1 procent is eigenlijk een duur fonds en daar zou ik dus mee oppassen.”

1 procent? 1 procent? Gelukkig is persoon in kwestie niet mijn adviseur (die heb ik sowieso niet). Maar 1 procent is wel heel hoog voor een ETF. Vanguard VWRL heeft een lopende kostenfactor van 0.22%. Van de 11.040 ETF’s in de Morningstar-databank hebben er maar liefst 7939 stuks een lopende kostenfactor onder de 0.5%. Hoe serieus kan ik iemand nemen die een vuistregel heeft dat een beleggingsfonds een kostenfactor van 1% mag hebben.

Paastradities

De Geldsnor komt uit een redelijk warm nest. Althans, het was een warm nest totdat mijn zussen gingen puberen. Lang verhaal, gaan we het niet over hebben.
Maar de feestdagen (ongeacht welke) waren fantastisch en daar bewaar ik warme herinneringen aan. Broodjes afbakken, eieren koken en versieren. Palmpasen op school met een zelfgebakken klef haantje op een stok. Dat soort dingen.

Een groot deel van onze opvoeding is gebaseerd op de herinneringen die wij van vroeger uit meekregen, zowel ik als Lieftallige Echtgenote. Het meegeven van gezelligheid, uitgebreid ontbijten en later als ze ouder zijn brunchen en gourmetten. Dat laatste doen we nu ook, maar ze mogen de pannetjes niet zelf vullen. 2 & 5 ( en de jongste, 8 weken) is natuurlijk véél te jong daarvoor.
Nu is het Pasen, in de gekke coronatijd. We gaan wel langs de opa’s en oma’s (onze ouders dus, voor de duidelijkheid), maar zonder de hele familie. Ergens is dat jammer, maar ook wel weer heerlijk rustig. Het is zoals het is. Het heeft ook onvermoede voordelen: de Paasvuren die in onze regio en naburige regio’s (ook wel “Duitsland” genoemd) traditie zijn vinden geen doorgang dankzij corona. Dat vinden we helemaal niet erg, want het ruikt met Pasen doorgaans naar een slechte boedhistische tempel in Nepal, maar dan zonder het prachtige uitzicht om de geblakerde longen en tranende ogen te compenseren. Jep, “been there, done that”, dus ik weet waar ik het over heb.

Enfin: Pasen dus. Eerste Paasdag hebben we alvast lekker gevierd: een uitgebreid ontbijt met “paashaasbroodjes”, uiteraard zelf gebakken. Heerlijke croissants (afgebakken, maar wel van de échte bakker) en pistoletjes (AH.nl). Heerlijk geklust (ik) en gekleurd (de kinderen) en gegourmet (is dat het juiste woord?). De kinderen lagen ruim na 20 uur op bed en ik typ dit op in de avond op mijn laptop in de keuken terwijl de geschilderde eitjes van de ochtend nog in de vensterbank staan. Mijn zoon keek nog een filmpje op de TV, 1 van mijn lievelingsliedjes en een kleine traan biggelde over mijn wangen terwijl het kleine-maar-o-zo-grote-ventje tegen me aan hing. Zachtjes fluistert hij: Mooi liedje he pap?

Ze waren zó lief vandaag. Het is onderdeel geworden van het “nieuwe normaal”, het vele thuis zijn en volop onderdeel te zijn van het gezinsleven. Maar het ís niet normaal – en dus moet ik er nog van genieten zo lang het kan*.

Fijne Pasen gewenst

Zelf ben ik bepaald niet gelovig of religieus. Maar ik ga toch absoluut genieten van dit paasweekend. Het weer lijkt niet echt mee te werken, maar we kunnen ook genieten zonder dat het 25 graden is, toch?

Wij gaan in ieder geval 3 dagen op rij broodjes afbakken (vandaag, zondag & maandag), lekker gourmetten (origineel!) en maandag bij mijn ouders op bezoek. Heerlijk een paar dagen met de kinderen zonder te hoeven werken. Nouja, zo voelt het eigenlijk al (veel te) lang, we zijn immers vrijwel altijd thuis.

We gaan ook lekker klussen, opruimen en tuinieren: de zolder moet leeggehaald worden, mijn kantoor verder afgemaakt worden (elektra aanleggen), er is zwemles (uitbesteed), een foto-sessie voor de “newborn” (choose your battles wisely, gentlemen!) en er kan het een en ander de groentetuin in.

Wij maken er in ieder geval gezellige dagen van. Ik hoop jij ook!

Uitgaven maart 2021

In huize Geldsnor houden wij elke maand een bijeenkomst over onze financiën: wat hebben we uitgegeven de afgelopen maand, wat is er aan inkomsten binnengekomen en wat hebben we derhalve overgehouden?

Zo…De eerste maand van het jaar waarin de school helemaal open was, de kinderopvang weer normaal functioneerde en de eerste volledige maand dat mijn jongste dochter op deze wereld is (immers half februari geboren). Het is ook een maand waarin ik zowaar een paar keer op kantoor ben geweest én fysieke afspraken heb gehad voor het werk. Het was dan ook relatief “druk”, waarbij een heleboel blogposts die ik wilde schrijven nog steeds op de plank liggen. Het was ook de maand waarin we een bakfiets hebben gekocht (serieus, en daarom publiceer ik dit vandaag en niet op 1 april), naar de dierenarts zijn geweest en flink aan de gang zijn gegaan met de zolderverbouwing.

Op het gebied van “asset management” was maart een meer dan uitstekende maand. Onze aandelen deden het goed met een plus van 6.4%, mijn pensioenrekening dikte 3.9% aan en onze spaarrekening groeide ook ondanks de zolderverbouwing. Geen slecht resultaat dus!

Levensonderhoud678,99
Kleding165,64
Horeca64,60
Brandstof59,29
Klussen & tuinieren556,92
Overige783,76
Sub Totaal2309,20

Levensonderhoud zijn de boodschappen, maar ook luiers, babydoekjes etc., voor een gezin van 5personen: 2 volwassenen, een kleuter, een peuter en een baby. In maart zaten we weer onder de 700 EUR. Voor het eerst sinds november 2020 (toen zelfs onder de 600). In de post “diverse” zit een ereader voor mij (de vorige ben ik 2 jaar geleden verloren in een vliegtuig en ik heb héél lang gewacht met het kopen van een nieuwe) en een bakfiets (300 EUR) die uiteraard niet elektrisch aangedreven is.

We hebben ook nog 500 EUR extra afgelost op de hypotheek en 500 EUR belegd (in een aandeel en niet in een ETF).

Vaste Lasten”

Verzekeringen102,86
Lokale belastingen144,26
Ziggo43,5
Energie86
Zakgeld300
Kinderopvang1064,78
Auto664,76
Rente hypotheek757,28
Aflossing hypotheek939,9
Studielening162,20
Sub Totaal4265.54 EUR
Totaal uitgaven6574,74 EUR

Spaarquote & vermogensopbouw

Dit alles brengt ons tot een spaarquote van 39.0%. Uitermate tevreden mee, als je bedenkt dat er op zolder inmiddels een wand staat, een vloer ligt en 2 deuren gekocht zijn. Tot ons “spaarquote” reken ik alles wat bijdraagt aan een betere financiële positie dan de maand ervoor: netto spaarmutaties, aflossingen op de hypotheek, beleggingen én de opbouw van mijn beschikbare premie-pensioen.

Outlook april

April…Tsja. De maand waarin kinderbijslag wordt bijgeschreven (446 EUR), maar ook waarin de rekening van het dierenarts bezoek in maart komt (164 EUR). De maand met Pasen, al doen we dit jaar niets bijzonders en eten we niet thuis. Het wordt ook een maand met een relatief grote declaratie voor brandstofkosten in maart (120 EUR) en mogelijk krijgen we deze maand dan eindelijk de rekening van de bevalling & eigen bijdrage van de zorg (die niet kwam in maart zoals ik verwachtte).

Het zal ook de eerste maand zijn sinds september dat we meer energie opwekken dan verbruiken. Daar merken we op de rekening natuurlijk niets van, maar het is toch een fijn gevoel. Maart was wat dat betreft overigens ook niet zo slecht: bijna 1000kwh opgewekt met de panelen!

Qua blog: ik hoop (vrijwel) iedere dag iets de wereld in te kunnen spuien. Er staat nog heel wat op de rol, de inspiratie is nog lang niet op!

Trots: derde maand op rij > 10.000 pageviews

Om een of andere reden zijn er maar weinig bloggers die enige openheid geven over hun bezoekersaantallen. Ik weet niet waarom. Maar als ik ook over mijn financiën schrijf, waarom dan geen openheid hierover? Dit deed ik eerder al.

Maar nu ben ik toch trots. Dit is de derde maand op rij met meer dan 10.000 pageviews.

Dus ik ben blij: na 7 maanden bloggen heb ik al 3 maanden op rij met > 10.000 pageviews.

Januari: 19.533
Februari: 11.020
Maart: 13.272

Het mooiste vind ik dat de bezoekers via zeer diverse bronnen komen. Zoekmachines, maar ook tientallen andere blogs. Dit blog helpt mij enorm in mijn focus en het van me afschrijven van een en ander. En ja, ik vind het heel leuk dat anderen dit willen lezen en veel reageren.

Wat doet een vegetariër op brood?

Bovenstaande is een serieuze vraag. Ik ben geen vegetariër. Maar ik ben wel grote stappen aan het zetten om (aanzienlijk) minder vlees te eten. Wij eten hier dagelijks een kleine 350 gram vlees in ons huishouden. 127,75kg vlees per jaar dus. Als “karkasgewicht” is dat ongeveer 250kg. Strikt genomen 50kg per hoofd van het gezin, maar dan reken ik mijn jongste dochter mee. Feitelijk dus 62,50kg per persoon. Dat is aanzienlijk minder dan gemiddeld (78kg per jaar), maar nog steeds veel te veel.

Ik wil overstappen op zo min mogelijk vlees: vlees is relatief ongezond (veel verzadigd vet, vaak zout), slecht voor de wereld (er is enorm veel water en voer nodig voor een kilo vlees), veroorzaakt relatief veel CO2* en neemt veel ruimte in beslag. Tevens wil ik een voorbeeldfunctie vervullen. Als wij als volwassenen minder vlees eten, doen de kinderen dat ook.
Voor veel dingen heb ik inmiddels wel alternatieven. Noten, peulvruchten: allemaal lekker. Het avondeten is dus niet per se de uitdaging. Behalve de spekjes in de stamppot, barbecuen en spek in de pannenkoek. Ik ben daarin niet de enige.

De uitdaging zit in broodbeleg. Wat doe je op je brood, als vegetariër? Ik kom niet verder dan pindakaas, chocopasta, (vruchten)hagel en vlokken. Hiervan is op de pindakaas na het hoofdbestanddeel “suiker”. Ook niet zo gezond…Dus wat doet een vegetariër op zijn brood?

*Overigens, volgens Unilever: Als heel Nederland een dag per week zijn avondmaaltijd met vlees vervangt voor een vegetarische maaltijd, zouden we samen 23.800.000 kg CO2 besparen.
24 miljoen kilogram. 24.000 ton. 24 kiloton. Da’s een mooie besparing, al is het helaas een druppel op een gloeiende plaat (0,01% van de Nederlandse CO2 uitstoot). Dit is de macht van grote getallen, die bijvoorbeeld Unilever in dit geval graag plaatst. De jaarlijkse uitstoot van Nederland (als geheel) is 178 megaton. 178.000.000.000 kilogram. Ongeveer 10 ton per Nederlander.

Toch wéér een paar tientjes

Tsja. Ik hou alles bij, en ben ook blij met de kleine tientjes. Eerder schreef ik al dat een tripje dat ik voor het werk maakte een paar tientjes opleverde (al was het daar uiteraard niet om te doen). En in oktober schreef ik over Qassa, een website die ik gebruik om cashback te krijgen op artikelen die ik koop via enkele webshops, maar ook een kleine vergoeding biedt voor de mailtjes die ik lees. Sinds oktober 2020 is dit opgelopen tot 21.90 EUR. En dat is toch een mooie meevaller.

Maar het allermooiste vond ik het mailtje dat ik afgelopen weekend kreeg: iemand had mijn referral code ingegeven bij Corekees! Dat betekent dat ik een gratis boom kreeg twv. 20EUR (en die persoon ook), maar óók dat iemand dus meedoet aan dit initiatief! En dat vind ik eigenlijk nog wel het mooist. Op weg naar het planten van honderdduizenden of miljoenen bomen (je kunt meedoen, en als je mijn referral code opgeeft krijgen we allebei een boom gratis: CRKS_REF_0299_27549)!*

Is dit initiatief een oplossing voor het probleem van de wereld? Nee, zeker niet. Maar ik heb zelf niet voldoende ruimte om honderden bomen te planten om mijn CO2 te compenseren en heb al flink geïnvesteerd in het energiezuiniger maken van mijn woning en leefstijl. Deze investering (het zijn namelijk gewoon obligaties) is tevens een mooie diversificatie in mijn portfolio om deze minder “heet” te maken. Inmiddels zit ik op 26 bomen en een CO2 compensatie van 1144kg per jaar (25% van de CO2 van mijn huishouden voor de categoriën vervoer, verwarming en elektra)!

* ik weet niet wie het was, maar vandaag is de referral code weer gebruikt! Dank je!

Finaal energieverbruik Q1: -30%

Zoals de vaste lezers inmiddels wel weten ben ik niet alleen een cijfernerd en bereken ik graag alles wat los en vast zit. Ook gaat niet alles om geld, zelfs niet op dit blog. Nee, ik ben ook een absolute boomknuffelaar en waar het mogelijk is probeer ik zo goed mogelijk op mijn totale energieverbruik te letten.

Let hier op de term “totale energieverbruik”. Dit gaat verder dan alleen het elektriciteitsverbruik en/of het gasverbruik maar omhelst ook de energie die ons huishouden verbruikt om ergens te komen met de auto. Dit hou ik namelijk allemaal bij en mijn excelsheets rekenen alles terug naar kwh. Dus ook gas wordt omgezet in kwh (via de verhouding 1:10, dus 1 m3 gas staat equivalent voor 10kwh) en benzine met 1:8,9.

Op deze manier heb ik ons energieverbruik bepaald. Hieruit komen sommen die aanzienlijk hoger zijn dan je normale stroomverbruik. Zo was ons finale energieverbruik in 2020 maar liefst 27.050 kwh! Maar 2020 is niet 2021. Er zijn grote verschillen. Zo waren we in het eerste kwartaal van 2020 verhoudingsgewijs weinig thuis. De pandemie & lockdowns begonnen immers pas in de loop van dat kwartaal. Ook had het geen invloed op de werkzaamheden van mijn vrouw, zij werkt namelijk in een ziekenhuis en is dus gewoon aan het werk gebleven (op locatie).

Anderzijds zijn we nu vrijwel altijd thuis: ik werk vanuit huis en mijn vrouw heeft zwangerschapsverlof. Dit betekent dat we A. nergens meer komen en B. simpelweg meer thuis zijn. Maar dit laatste heeft bij ons nauwelijks effect op het energieverbruik van ons huishouden, simpelweg omdat de woning altijd dezelfde temperatuur heeft.

Bovenstaande grafiek toont keurig het verschil: de categorie “vervoer” is in elkaar gestort. Er is dit jaar nog maar 1x getankt. Ook is ons gasverbruik naar beneden gegaan en zelfs behoorlijk spectaculair: -40% in absolute nummers. In relatieve getallen is de daling nog spectactulairder omdat 2021 tot nu toe een stuk kouder is dan 2020: tot nu toe zijn er 16,5% meer “graaddagen” geweest dan in 2020. Het enige verschil kan dus ontstaan zijn door het stoken met de airco.

Dit verschil is (1 jan-29 maart) goed voor 190m3 gas. Een kuub gas kost mij 0,77 EUR, ofwel 146 EUR. Hier staat tegenover dat ik 1425kwh méér elektriciteit heb verbruikt. Dit kost 313 EUR. Maar wacht. Hé! Stoken met de airco leverde toch juist geld op?

Klopt. Wat je hier ziet gebeuren is een flinke toename van het verbruik door een aantal externe factoren die niets te maken hebben met verwarmen. We hebben namelijk begin februari een baby gekregen. En dat heeft zijn invloed op de volgende factoren:
1. Dagelijks “rondje steriliseren” van alle flesjes, kolfdingen etc. Dit is maar 5 minuten op 1000W, maar sinds geboorte dus al wel 5kwh.
2. In de maand februari hebben we (flink) bijgestookt op de slaapkamers ivm. de koudegolf. Dit was bijna 200kwh in een week.
3. Meer wassen. Gewoon véél méér. Gedeeltelijk doordat de Baby er is, gedeeltelijk omdat Zoon en Oudste Dochter weer naar school resp. opvang gaan en daar worden ze viezer. Er draait dus elke dag een wasmachine. Dit is ~2kwh per dag.
4. De vaatwasser is sneller vol doordat we uitgebreider koken en thuis lunchen (tov. Q1-2020). Dit scheelt 5kwh per week.
5. 3x per dag koffiezetten ipv. 1x per dag. Koffieapparaat is 900W, en staat 40 min. aan per keer. 1200wh per dag dus, over 3 maanden gemeten is 72kwh in 1 kwartaal.

Bovenstaande verklaart dus reeds ~400kwh aan extra verbruik.

Enfin: netto hebben we bijna 30% minder energie verbruikt dan hetzelfde kwartaal vorig jaar. Van het totaalverbruik (7213kwh) hebben we er 1769 zelf opgewekt: bijna 25%.
Het doel voor dit jaar is om 25% minder energie te vebruiken dan in 2020 – en daarmee zouden we dan ongeveer 50% zelf produceren. Niet slecht toch?

Circulaire tafel: symbool voor een productief weekend

Het afgelopen weekend was een zeer productief weekend in Huize Geldsnor. Dankzij een regeling met vrienden kon zoonlief met hen mee naar zwemles, waardoor ik de ochtend vrij had. En daar heb ik gebruik van gemaakt! Ik ben nog altijd bezig met de zolderverbouwing en heb de ochtend besteed aan het plaatsen van deurbeslag. Een klink in een deur is namelijk gewoon erg handig. Wel goed opletten dat je de deur niet dichtslaat voordat de klinken er aan zitten, omdat er ook nog geen gat voor de klink in de deur zat…Maar gelukkig sloeg de deur niet dicht.

Daarna heb ik een ondervloer gelegd op de ontstane kamer, wat dienst doet als mijn kantoor. Het is niet groot, ongeveer 10m2, voorzien van een dakraam en airco (al wordt die pas in mei opgehangen) die ook verwarmt. Mag ook wel, het is nu 16 graden op zolder en dat is een prima temperatuur voor een slaapkamer, maar voor de meeste mensen te koud om echt lekker te kunnen werken.

Na de ondervloer kwam natuurlijk de laminaatvloer. Zorgvuldig uitgezocht op internet. Karwei & Gamma voeren beiden hetzelfde assortiment en zitten allebei net zo ver weg tov. mijn huis. Maar de Gamma was nét goedkoper (jep, noem mij een vrek ;-)). Dus daar gehaald. Inmiddels ligt ook de vloer er in, drempeltje geplaatst en is het nog slechts het plaatsen van de wanden over een paar weken -> eerst moet de schoorsteen weg en dat is sloopwerk en daar ga ik geen nieuwe muren aan blootstellen.

Maar, eindelijk is ook mijn eikenhouten tafel af. Een zeer basic ontwerp, maar wel vrijwel circulair. Ik heb de tafel namelijk gemaakt van de wagondelen wat eerst onze vloer op de benedenverdieping was. Deze planken waren maar liefst 4cm dik en de tafel is dus ook tamelijk zwaar geworden. Ik schat een kilootje of 70. De tafel is afgedekt met een doorzichtig PVC-folie (enkele mm’s dik) wat dan weer niet circulair is maar er wel voor zorgt dat de tafel langer meegaat. Ik ben erg tevreden met het resultaat: nu kunnen we weer prettig met z’n vijven aan tafel zitten én het broodbeleg op tafel zetten.

Al met al was het een zeer productief weekend. Erg content met de resultaten en weer lang en hard gewerkt!

Van fastfood naar slowfood: de pizzasteen

In Huize Geldsnor genieten we van het leven. We zijn veel samen, doen van leuke maar eenvoudige dingen: fietsen, knutselen, picknicken, kamperen. We vinden het heerlijk. Ook lekker kneuterig in de tuin werken en spelen, samen koken. Allemaal fantastisch.

Recentelijk hebben wij een pizzasteen gekocht voor op de bbq. Daar komen lekkere pizza’s vanaf! Heerlijk! Wij maken onze pizza’s aan de hand van de pizzabijbel en dus helemaal met bloem, gist, lang laten rijzen etc.

Op deze manier transformeren we een ongezond fastfood in een gezonde, verse slowfood maaltijd, want er zijn er uren mee bezig. Het is ook direct een gezinsactiviteit geworden.

Qua kosten? Gelijk aan een goede afbakpizza, maar van veel betere kwaliteit!