Familie Geldsnor woont in Huize Geldsnor, sedert midden 2019. Het is een comfortabele vrijstaande woning met ruime tuin, 4 slaapkamers, een woonkeuken en een thuiskantoor. Naast het huis staat een vrijstaande stenen garage en de energielasten zijn nagenoeg nul EUR per maand, gemiddeld. Dit huis staat in het zuidoosten van het land. Dit even als situatieschets.
Huize Geldsnor is gefinancierd met een hypotheek, zoals bij de meeste koopwoningen het geval is. De hypotheek bedraagt op het moment een kleine 388.000 EUR. En dat is volgens mijn laatste inschattingen ongeveer 75% van de WOZ-waarde. In deze 75% zit de crux! Want dat is volgens mijn nieuwst inschattingen: tegen de laatste WOZ-waarde is het nog iets meer dan 80%.
Met een hogere WOZ-waarde kunnen we de bank bellen, met als doel om ons in een lagere risico-groep te plaatsen: een lagere “schuld-marktwaarde verhouding”. Omdat ons huis (vanwege de waarde) niet onder de NHG valt, is het voor ons gunstig om een hogere waarde te hebben voor de woning.
Dit resulteert in een lagere rente, al is het verschil relatief minimaal: het scheelt slechts een paar euro per maand. Iedere keer dat we iets extra’s aflossen gaat de totale rentelast iets omlaag. En daarmee het hypotheekbedrag; en daarmee komt dus méér geld vrij voor een volgende aflossing. Etcetera. Het sneeuwbaleffect, kortweg.
Dit sneeuwbaleffect lijkt enorm klein. Dat is vaak zo met sneeuwballen. Totdat je een lawine in je nek krijgt: op een bepaald moment krijgt een sneeuwbal massa.
Helaas hebben wij onze hypotheekrente vastgezet voor “slechts” 10 jaar, waarvan er nu nog 6,5 resteren. En dan…? Wie het weet mag het zeggen. Maar zelf vind ik het prettig om te weten wat de eventuele risico’s zijn.
Een verdubbeling van de rente?
Onze actuele rente ligt rond de 2%. En dat blijft dus nog gegarandeerd het geval (of lager) tot de zomer van 2029. Een fijne gedachte. Maar, zoals gezegd; ik vind het prettig om te weten wat de risico’s zijn als de rente wijzigt. Veel potentieel naar beneden zie ik niet; en dat is sowieso slechts een meevaller.
Het is echter niet geheel ondenkbaar dat we tegen die tijd te maken hebben met een rentestand die aanzienlijk minder prettig is. Misschien wel 4%. Wat is het effect daarvan?
Gelukkig valt dat mee! Onze hypotheek zou stijgen van (bruto) 1125 EUR per maand naar 1410 EUR per maand. Dat is weliswaar een verschil van bijna 300 EUR, maar dat valt op die termijn wel te overzien.
Belangrijk is te weten dat het “risico” hiervan beperkt kan worden door de extra aflossingen. Deze aflossingen zijn alleen de vrijgekomen bedragen vanwege de rente die niet langer betaald hoeft te worden. Als ik deze aflossingen níet zou doen, was het “risico” geen 300 EUR, maar bijna 350 EUR. Over een periode van 20 jaar scheelt dat toch een kleine 12.000 EUR.
Natuurlijk kun je zeggen dat de inflatie de hypotheek wegvreet. Dat hoor je nog wel eens. Maar dat is natuurlijk niet helemaal waar: alleen als je inkomen meestijgt is dit het geval. Nu verwacht ik persoonlijk wel meer dan 300 EUR loonstijging in die periode, maar helemaal zeker weten doe je dat niet.
In ons huishouden is het zo dat iedere loonstijging of besparing ten goede komt aan verdere aflossingen (of sparen of beleggen). Dus dat zit sowieso wel goed.
Maar ik kan toch iedereen aanraden: als je een lage hypotheekrente hebt, kijk dan goed wat effecten zijn van eventuele rentestijgingen. Wacht daar niet mee totdat je rentevaste periode is afgelopen!
Bij het aflossen vond ik vooral de hefboom zo ontzettend lekker. De aflossing rendeert niet alleen in de ontweken rentelasten over het afgeloste bedrag, maar is ook verantwoordelijk voor de paar tienden %-punt verlaging over het nog openstaande bedrag. Dit zijn ontzettend goed renderende eurootjes met enorm veel zekerheid van rendement en als bonus een veilig gevoel.
Natuurlijk kun je ook wachten tot de LTV verbetert door een stijgende markt, maar met extra aflossen gaat het een stuk sneller. Dit werkte in mijn geval slechts tot 65% LTV. Jammer, nu is aflossen lang zo leuk niet meer.
Wij hebben afgelopen voorjaar net voordat de rentes gingen stijgen boeterente betaald en nu een rente van 0.9%tot 2027 vast. Gezien we in de afgelopen 7 jaar al meer dan 2 ton bellen afgelost en nog 1,4 ton open hebben staan hebben we er alle vertrouwen in dat de hypotheek afgelost is tegen de tijd. Maar zouden we nog een halve ton open hebben staan tegen 6 % is dat ook niet meer dan vervelend. Ook iets met niet leven naar je inkomen maar naar je behoeften.
Ik ben een sterk voorstander van risico minimalisatie en gemoedsrust dus daarin is extra aflossen een prima fenomeen.
Goede post Geldsnor. Ik heb het laatste jaar teveel mensen gehoord die de rente maar voor 5 of 10 jaar vastzetten of zelfs een hypotheek hebben vergroot om mee te beleggen, “want de rente blijft toch laag”. Goed om je bewust te zijn wat het betekent als dat niet gebeurt.
Heb je een bepaald bedrag in gedachten tot waar je aflost? De overheid zou je straks zomaar eens kunnen opwachten met een volledig afgeloste hypotheek.
Ik zit zo’n beetje in dezelfde situatie met een nog vaste rente van gemiddeld 1,5% tot 2029 (groot deel aflossingsvrije hypotheek, klein deel annuïteiten). Ik vind het al een prettig idee om versneld af te lossen en geen enkele schuld meer te bezitten, zeker het aflossingsvrije deel vind ik dat ik zelf voor het einde van de looptijd afgelost moet hebben. En met de kans op een flink hogere rente in de toekomst, is het in mijn ogen ook noodzaak om versneld af te lossen om te zorgen dat de hypotheek kosten zeker niet hoger worden dan ik nu betaal. Zeker omdat andere kosten ook flink aan het stijgen zijn en het voor mij als alleenstaande wel betaalbaar moet blijven.
Ik heb de mazzel in het bezit te zijn van een gasloze nieuwbouwwoning dus aflossen op hypotheek is voor mij het meest lonend om de kosten zo laag mogelijk te houden.