Er wordt gezegd dat Einstein gezegd zou hebben dat “samengestelde rente het 8ste wereldwonder is”. Het lijkt buitengewoon onwaarschijnlijk dat hij dit gezegd zou hebben, want het is simpelweg een exponentiële mathematische functie die net zo wonderbaarlijk is als enig ander mathematisch fenomeen.
Maar dat neemt niet weg dat het bijzonder interessant is. In Huize Geldsnor hebben wij 3 kinderen, en we hebben natuurlijk financiële afspraken voor hen / met hen (maar dat weten ze nog niet, daar zijn ze te jong voor). Zo zijn wij voornemens om voor de kinderen hun studie te betalen. Middels een studiebeurs-principe: zij lenen het geld van ons en bij afstuderen krijgen ze dit als gift.
Ook voor bijbaantjes en dergelijke hebben wij afgesproken dat ze 1/3e deel vrij mogen besteden, 1/3 moeten sparen en 1/3 moeten beleggen. Dit maakt ze hopelijk vroeg wegwijs met geld. Voorschieten van dingen doen we niet: je spaart er voor en koopt het dan. Je gaat geen lening (voorschieten = lening!) aan, ook niet bij je ouders (behalve dus voor de studie).
Maar we beleggen en sparen ook, tot hun 18e. Ieder maand 10 EUR. Dit houdt in dat als ze 18 zijn er 2160 EUR gespaard is. De minimale rente laat ik even buiten beschouwing. Eventueel spaargeld van bijbaantjes en dergelijke komt daar uiteraard nog bij.
Maar we beleggen ook voor ze. Iedere maand 15 EUR. Dat lijkt niet veel. Dat is zelfs niet veel. Maar ik heb onlangs de grafiek eens doorgetrokken tot hun 65e. Dit is uiteraard een excel-sheet, waar ik waardes kan veranderen. De impact van het rendement is enorm, maar het sheet werkt met 10%. Vrij fors, maar wel het gemiddelde sinds 1926 (zonder rekening te houden met kosten en vermogensbelasting overigens).
En wat blijkt? Ze zijn goed op weg om miljonair te worden tegen de tijd dat ze 65 zijn. En dat met 18 jaar lang inleg van 15 EUR per maand:
Neem nu mijn oudste dochter: op haar 18e zal de maandelijkse inleg groeien met 79 EUR. Vanaf dat moment is zij natuurlijk de baas over dit geld. En ik hoop dat onze opvoeding ze er dan van weerhoudt om het meteen op te maken: de waarde is namelijk “slechts” 9625 EUR op dat moment. Tegen de tijd dat ze 25 is, is de waarde opgelopen tot bijna 20.000 EUR en het maandelijks rendement 159 EUR.
Flashforward naar haar 40e: op dat moment is de waarde reeds 86.000 EUR en het maandelijks rendement een toch aanzienlijke 711 EUR. Vanaf haar 45e overstijgt het maandelijks rendement reeds de (bruto) AOW uitkering (van 2021).
Op deze manier (mits ze er van afblijven) kan onze bescheiden bijdrage nu een behoorlijke bijdrage leveren aan een financieel onafhankelijke toekomst op jonge leeftijd. Dit geeft ze hopelijk meer vrijheid om hun dromen na te jagen, te genieten van het leven en keuzes te maken waar ze gelukkig van worden. Het idee dat ze later geld achter de hand hebben om te voorzien in basisbehoeftes, lijkt mij heel bevrijdend. Zal het rendement werkelijk 10% zijn? Geen idee. Sommige jaren meer, sommige jaren minder. Maar ze zullen ook zelf geld inleggen op het moment dat er bijbaantjes gaan komen. En ik ga ze leren rekenen…
In ieder geval vond ik het een leuke berekening zo op de vroege donderdagochtend.
Wij beleggen ook voor dochterlief, 100 euro per maand. Daarnaast doen we aan zilvervloot sparen en zijn de schoonoudjes er ook nog met een maandelijkse bijdrage…. Laten we zo zeggen, ze zal niets te klagen hebben als ze 18 wordt……
Daarom hebben we besloten een beperkt deel op haar naam te zetten, zilvervloot en spaarrekening. Het beleggen is dan een “verassing” als we vinden dat ze er klaar voor is en zullen we middels jaarlijkse schenkingen aan haar doneren. Daarmee is het ook verspreid een gift waar ze hopelijk zelf ook weer mooie dingen mee doet.
In ieder geval heb ik het toentertijd ook doorgerekend en dat zijn mooie bedragen inderdaad als de markt netjes blijft groeien. Zo hoop ik haar een goede start te kunnen geven.
Je vergeet hierbij wel de inflatie.
Reken je met een inflatie-gecorrigeerde 7% opbrengst, dan kom je op 7000 euro tegen de tijd dat ze 18 is (het bedrag is hoger, maar je kunt er van kopen wat je in haar geboortejaar van 7000 euro kon kopen), op 32.000 euro op haar 40e en op 170.000 euro op haar 65e. Nog steeds een leuk bedragje, natuurlijk!
Klopt. Die vergeet ik niet. Inflatie neem je mee om je toekomstige koopkracht te bepalen. Die gaat in die zin niet af van je rendement, maar alleen van je werkelijk te besteden euro’s teruggerekend naar hedendaagse tarieven (discounted value).
Verder is inflatie vrijwel zuiver persoonlijk en is er niet te rekenen met een bepaald percentage. Zo worden in de officiële inflatiecijfers de prijzen van brandstof, sigaretten en alcohol meegenomen. Maar wat nu als je niet rookt, drinkt of autorijdt?
Dat maakt het persoonlijk.
Voor de hoeveelheid geld maakt dat allemaal niets uit: er is een X-bedrag na Y-jaar. Wat je daarvan kunt kopen op dat moment is een ander verhaal en zal zeker minder zijn dan tegenwoordig. Maar inflatie moet je niet van je rendement aftrekken, want dan gaat het met rente-op-rente juist heel snel fout.
Goed idee om het gespaarde gelde als lening aan te bieden dat het een gift wordt bij succesvol afstuderen. Die kende ik nog niet! Ik ga deze onthouden voor onze kleine kerel.