Het jaar zit er bijna op. Nog een paar weken te gaan en we zitten in 2021. Hopelijk een wat normaler jaar dan dit jaar…
De Flops van 2020 zijn eenvoudig, maar ook op 1 hand te tellen. Helaas wel zeer langdurig: corona. Begin maart was ik voor mijn werk in Los Angeles, waar ik na een zeer lange reis bij een klant kwam om te horen dat zij nét die ochtend hun bezoekersprotocol hadden aangepast en ik dus onverrichter zake naar huis kon reizen. En daarmee begon de rest van het jaar wat in het teken stond en staat van corona, beperkingen en afstand houden. Maar veel meer Flops zijn er niet geweest: we hebben allebei werk, we zijn gezond, de kinderen zijn gezond en we vermaken ons prima. Dus ik prijs me gelukkig!
Tops 2020
Door naar de Tops. Die verdeel ik op persoonlijk vlak, vermogen, inkomen & financiën.
Op persoonlijk vlak was 2020 fantastisch. Ik heb genoten van de periode waarin de kinderen thuis waren omdat school, BSO en kinderopvang dicht was. We zijn precies op tijd op vakantie gegaan (15 juni!) en zijn met een huurcamper naar de Alpen geweest. Ook het bouwen van mijn “Schaapskooi” hoort bij de goede situatie op persoonlijk vlak: doordat ik heel veel tijd overhield door niet te hoeven reizen en niet naar het werk te kunnen/mogen/hoeven had ik de tijd om dit te bouwen:
Maar het was ook een jaar van persoonlijke groei. Mijn doelen zijn veel helderder voor ogen gekomen. Wat ik wil, wie ik ben, maar ook wie ik wil zijn. De transitie naar die persoon is een proces, maar wel een proces dat enorm in een stroomversnelling is gekomen. Met dank aan corona.
2020: inkomen & vermogen
Ons inkomen is nagenoeg gelijk gebleven tov. het voorgaande jaar. Dwz., het maandelijkse inkomen. In 2019 ging echter mijn voorgaande werkgever failliet en via een soort-van management buy-out hebben we een doorstart gemaakt. In 2020 heb ik mijn maandsalaris dus keurig 12x gehad, ipv het missen van een deel dankzij het faillissement in 2019. Wel hadden we aanzienlijk minder aftrekposten: in 2019 volgde ik een MBA (en dat is belastingaftrekbaar) en in 2019 hadden we veel meer kinderopvang: niet alleen omdat mijn zoon aan het eind van het jaar naar school is gegaan, maar ook omdat dankzij de corona-crisis we besloten hebben nog maar 1 dag BSO af te nemen. Uiteraard staan hier ook veel minder kosten tegenover. Met toeslagen verdien je immers nooit geld, het beperkt de uitgaven.
Ook ben ik tot een beter inzicht gekomen voor ons stookgedrag (vandaar het stoken met de airco, voorschot is dit jaar 50 EUR per maand lager en teruggaaf eind van het jaar 0), hebben we verzekeringen overgesloten (-30 EUR per maand) en een deel van de hypotheek afgelost (slechts een tientje lagere maandlasten). Dankzij de coronacrisis kon ook mijn vrouw met mijn auto op & neer, en dat scheelt 200 EUR brandstof per maand. Samen met de vermindering van de kinderopvang scheelt het al met al bijna 800 EUR per maand (9600 EUR per jaar). De verlaging van de kinderopvangtoeslag was slechts 300 EUR per maand. Netto dus ruim 500 EUR vooruit gegaan!
Onze spaarrekeningen zijn goed gegroeid met bijna 20.000 EUR, de hypotheeklast afgenomen met 9.000 EUR en we zijn een voorzichtig begin op de beurs gaan maken. We hebben dit jaar 7.000 EUR uitgegeven aan tuin & huis: materiaal voor de Schaapskooi, planten, dingen naar de stort brengen, verf, gordijnen en dat soort dingen.
De spaarquote is gemiddeld over het jaar bijna 35%. Dit fluctueert van 15% in juni tot 45% in de maanden februari, oktober en november. Mijn spaarquote bestaat uit een iets andere berekening dan de meesten. Zo reken ik aflossingen op hypotheek en netto afdrachten in mijn beschikbare premie-pensioen tot “sparen”. Een aflossing op de hypotheek levert immers een rendement op en is in die zin niets anders dan een langdurige deposito-rekening. Ook mijn pensioen (die dus niet in een collectieve overeenkomst zit maar een rekening op naam is, met beleggingen die ik zelf kies) is een vorm van sparen. Voor beiden geldt echter dat ze flink niet-liquide zijn. Het pensioen pas vanaf 62 jaar (met verminderde uitbetaling) en mijn huis moet ik eerst verkopen. Dat is op dit moment niet zo’n probleem gezien de huidige markt. Maar je moet natuurlijk ook weer ergens gaan wonen. Maar als ik het verkoop ziet de belastingdienst het als overwaarde & vermogen, dus ik ook :-).
Uitgestelde betalingen & ontvangsten
Geldnerd heeft een potjessysteem in excel, ik heb dit in de bankapp zitten. 1 van die potjes is “credit card en openstaande posten”. Op de balans van een bedrijf zou je dit zien als “crediteuren”. Dit zijn bedragen die betaald moeten worden in de toekomst, maar nog niet nu. Echter, zodra er iets besteld is, dan plaatsen we het bedrag in het potje. Als de rekening komt, dan maken we het geld over: enkele dagen voor de vervaldatum. Zo voorkomen we dat we ons rijk rekenen, de reservering is gemaakt. Dit doen we ook met de verzekeringen (Deck betalen we jaarlijks).
Soortgelijk doe ik met “te ontvangen bedragen”. Ik hou ons energieverbruik dermate goed bij dat ik zéér goed weet wat er komen gaat op de eindafrekening. Gaan we onder nul (dus moeten we bijbetalen)? Dan gaat er een bedrag naar de “energierekening”. Dat is een potje. Krijgen we geld terug? Dan gaat er geen bedrag af, maar telt het wel in de Balans die ik heb van mijn huishouden: een terug te ontvangen bedrag. Voor de auto (die dure) hou ik het aantal kilometers bij per maand en zet deze af tegen het aantal kilometers dat we gecontracteerd hebben. Voor minder kilometers krijgen we geld terug, maar wel pas aan de eind van het contract. Er staat daar dus feitelijk geld vast, wat van ons is, maar waar wij niet bijkunnen. Dat is nu ongeveer 1000 EUR.
De werkelijke bedragen “boek” ik pas in de maand dat ik werkelijk betaald heb. Dat is een arbitraire keuze. In een bedrijfsboekhouding moet je kosten erkennen op het moment dat ze gemaakt worden, ik kies in mijn persoonlijke boekhouding voor “cash” als boekdatum. Maar ik wil dus wel verrassingen voorkomen.
Door dit op deze manier te boeken staat er bijvoorbeeld een bedrag van 1900 EUR op een spaarrekening voor de credit card zoals deze maand, maar ook een “verplichting tot betaling”. Samen is het dus 0, uiteraard.
Vooruitblik 2021
2021 wordt een zeer duur jaar. We krijgen een derde kindje, waardoor we meer kinderopvang nodig zullen hebben: dat scheelt zo’n 700 EUR per maand, vanaf mei (zeg, 5000 EUR voor het jaar).
Maar, we gaan ook een dakkapel plaatsen (25.000 EUR), een nieuwe keuken (10.000 EUR) en een warmtepomp + zonneboiler (7.000 EUR). Dat is bij elkaar 42.000 EUR. En we hebben een hoog inkomen, maar hier kunnen wij ook niet tegenop sparen. Ik verwacht dat we volgend jaar een kleine 14.000 EUR interen op de spaarrekeningen en dus een negatief spaarquote gaan hebben van bijna 10%. Overigens zijn de keuken & warmtepomp nog in de “planning en overlegfase”, dus het kan zijn dat we dit toch naar 2022 schuiven. Dit hangt een beetje af van de omstandigheden volgend jaar. Zoals: hoe gaat de bevalling & de eerste maanden met Jongste Dochter? Hebben we allebei nog werk? Hoe staat de bouwsector er voor? Op dit moment zijn keukens en dergelijke duur, omdat veel mensen geld overhouden en dingen verbeteren in hun huis.
Warmtepompen en zonneboilers horen in de categorie “kan ik niet zelf”, en zal ik dus ook niet zelf doen. Zo lang installateurs tot vele maanden vooruit vol zitten, zullen we het nog maar even uitzingen. Maar voor hetzelfde geld zitten we dan in een diepe economische crisis en zitten de installateurs te springen om werk: dan kunnen wij mooi anti-cyclisch uitgeven. Flatten the curve!