Ik ben al een poos bezig met de vraag (en het antwoord) of ik voor mezelf ga beginnen en hoe. Inmiddels zijn we natuurlijk al een stap verder en kom je van alles tegen waar over nagedacht moet worden. Eén van die dingen is pensioenopbouw.
De Geldsnor heeft een comfortabele pensioenopbouw: 2% van de pensioengrondslag wordt door mij betaald, de rest door de werkgever. In de praktijk betekent dit dat ik zelf ongeveer 139 EUR pensioenpremie per maand betaal en mijn werkgever ongeveer 415 EUR. In totaal 554 EUR per jaar. Wij werken met een beschikbare-premie regeling: het potje staat op mijn naam en ik betaal dus niet voor het pensioen van een ander. Er is ook geen enkele garantie: als het meezit heb ik bedrag X en als het tegenzit Z. En gemiddeld Y. Dit alles leidt wel tot zeer lage premies en relatief grote aanwas. En netto betaal ik dus een stuk minder dan bijvoorbeeld mijn vrouw waar lachend 11,75% van haar loon wordt ingehouden als pensioenpremie die vervolgens op een grote hoop geveegd wordt. En haar werkgever betaalt ook nogmaals hetzelfde. Met andere woorden: met een (veel) lager salaris betaalt zij méér premie dan ik.
Enfin. Het gaat er nu om:
Als ik voor mezelf ga beginnen, ga ik dan pensioen opbouwen?
Huidige situatie: mijn pensioen
Collegablogger Geldnerd heeft een goede post geschreven over ons pensioenstelsel. Niet alleen die post, lees vooral die categorie eens door op zijn blog. Dan hoef ik het niet te herhalen en krijgt hij de credits van zijn (omvangrijke) werk.
Ons pensioenstelsel heeft de grondslag dat we een AOW opbouwen. Dit is de basis voor het hele systeem en neem ik dan ook als aanname aan voor mijn eigen overwegingen. Doordat ik al mijn hele leven in Nederland woon is er reeds een deel opgebouwd. Een ander deel gaat opgebouwd worden, omdat ik in Nederland blijf wonen. Althans, dat is een zeer valide aanname op dit moment.
Reeds opgebouwd: 4488 EUR (AOW) en pensioen (5841 EUR, waarvan 4810 beschikbare-premie indicatie). Huidige werkgever reeds 2161 EUR. De AOW groeit door naar 11.220 EUR. Totaal pensioen vanaf 68: 19.222 EUR. Overigens is dit wat in mijnpensioenoverzicht staat. Volgens de SVB (die de AOW uitbetaalt) is het reeds 833 EUR netto per maand (883 EUR bruto per persoon). Daar ga ik dus vanuit: namelijk dat de AOW over 32 jaar niet lager zal zijn dan nu. En dat we bij elkaar blijven.
Inkomsten per jaar (bruto), na pensionering, peildatum 31-12-2020:
AOW Geldsnor: 11.443
AOW Lieftallige Echtgenote: 11443
Pensioen Geldsnor “gegarandeerd”: 1031 EUR
Pensioen Geldsnor “beschikbare premie”, indicatief: 6971 EUR
Totaal: 30.888 EUR
Netto zal dit net iets minder zijn, maar niet enorm. Netto is de AOW 9.996 EUR per jaar (per persoon). Mijn pensioen zal ongeveer 5.000 EUR per jaar zijn. Totaal dus 2083 EUR per maand. Mijn Lieftallige Echtgenote zal voorlopig echter sowieso doorwerken. Haar pensioen is dus niet meegenomen (maar AOW wel).
Inflatie
Inflatie is grotendeels persoonlijk en hangt in sterke mate af van de keuzes die je maakt. Wij drinken met mate (vrijwel niets, maar soms een pilsje als het mooi weer is) en roken niet. We drinken voornamelijk water en koffie. Maar wel steeds minder koffie. Boodschappen zijn tegen die tijd ongetwijfeld duurder (maar de kinderen zijn dan natuurlijk uit huis en zitten zéker niet in de luiers), evenals verzekeringen. Maar mijn energiekosten zullen quasi-gelijk blijven: ik produceer mijn eigen elektriciteit voor meer dan de volle 100%. En dat zal in de toekomst niet veranderen. Terug naar rijden op brandstof gaan we zeker niet doen, en zal in 2053 ook niet meer van toepassing zijn. Maar het is natuurlijk een glazen bol, er komt ongetwijfeld nog het een en ander voorbij wat ik me nu absoluut niet voor kan stellen.
Mijn huis zal niet duurder worden, tenzij wij daar voor kiezen. Vrijwel al het onderhoud kan ik zelf: metselen, waterleiding, elektra, dakpannen leggen of vloeren leggen. We wonen (ruim) boven de zeespiegel en zullen daar dus voorlopig geen last van hebben. We hebben een grote tuin (600m2) en een ruim huis (bijna 200m2). Er is dus geen reden om te verhuizen. Tenzij we er zelf voor kiezen om dromen na te jagen.
Totale kosten in 2053
In 2053 word ik 68, hoop ik. En ik probeer een inschatting te maken van mijn kosten in 2053. Dat is niet makkelijk! Maar we proberen het.
Huis: 1600 EUR per jaar (eigenwoningforfait)
Verzekeringen: 4800 EUR per jaar (2x zorgverzekering, plus de noodzakelijke woonverzekeringen)
Lokale belastingen: 2500 EUR per jaar
Ziggo/kabel: 950 EUR per jaar
Energie: 0 EUR per jaar
Auto: 4000 EUR per jaar
Boodschappen: 6000 EUR per jaar
Leuke dingen, kleding, dat soort dingen: 5000 EUR
Totale kosten: 24.850 EUR
Dus…Ga ik wel of geen pensioen opbouwen?
Recap: met de huidige verwachtingen en stelsels zijn de uitgaven in 2053 gelijk aan de inkomsten. Ons huis is vrij van hypotheek tegen die tijd (al lang) en passieve inkomsten zijn niet meegenomen. Eveneens is het pensioen van mijn echtgenote niet opgenomen.
Met andere woorden: ik zal geen pensioen op hoeven bouwen. Dat is iets anders dan het niet op wíllen bouwen. Ik wil pensioen opbouwen, want het is een fiscaal vriendelijke manier om te sparen voor later. De strategie is om pensioen op te bouwen zodra er voldoende inkomsten zijn. Maar het is fijn dat die druk niet noodzakelijkerwijs aanwezig is en er dus geen extra langetermijn-risico is.
Hallo Geldsnor,
Leuke post weer. Voor de energie kosten ga je uit van 0. Dat is er van uitgaande dat je zonne panelen het zelfde blijven. Nu geef ik deze zelf een levensduur van 25 jaar, maar tegen die tijd zullen die wel vervangen moeten worden. Het zelfde geld voor ander onderhoud aan het huis, meubilair, appartuur, fietsen, etc, etc. Per jaar zul je denk ik toch 1000-1500 euro en aan reservering voor vervangingen moeten opnemen.
Goed punt. Heb je zeker gelijk in. Moet dan maar uit pensioen van Echtgenote komen…
Hahaha,
Blijft altijd lastig de toekomst te voorspellen… Maar inderdaad Echtgenote kan voor de boter bij de vis zorgen 🙂
Het is nu inderdaad fiscaal vriendelijk sparen, maar de overheid is geen betrouwbare partner. Wie weet hoe het er in 2053 uit ziet. Ik kies er zelf voor om eerst de vermogensdrempel bij elkaar te beleggen en dan kijk ik verder. Ben wel in loondienst en bouw een pensioentje op, maar er is nog ruimte zat om bij te leggen…
Betrouwbaarder dan de alternatieven denk ik. Maar wat ik nu in kan leggen is belastingaftrekbaar tegen 49.5%, en wat ik er later voor uit laten betalen gaat vermoedelijk tegen een lager tarief. Dat gezegd hebbende, ga ik dus alleen maar inleggen in mijn pensioen (als zzp-er) op het moment dat de situatie het toelaat: met volle buffers dus. Maar als deeltijd zzp-er bouw ik in loondienst ook nog altijd pensioen op.
Je kunt een tijdje de fiscale oudedagsreserve gebruiken. Die gaat al lopen bij lagere inkomsten als ZZP’er dan de jaarruimte, en het geld wat je daarvoor officieel (tijdens je belastingaangifte) opzij zet, mag je nog in je bedrijf houden (dus kan bijvoorbeeld feitelijk zitten in aangeschafte apparatuur of software of geld op de zakelijke bankrekening).
Ikzelf bouw deels pensioen op via een pensioenaanbieder (Bright). Het voorbeeld hiervan is dat dit beschermd geld is. Je kunt er ook niet bij tot je pensioen. Dit kan ook eerder dan de officiële pensioenleeftijd. Daarnaast heb ik nog wat plukjes pensioen van toen ik in loondienst was en doe ik zelf aan vermogensopbouw. Je hypotheek afgelost hebben scheelt inderdaad een aanzienlijk bedrag per maand.
Ik heb als ZZP’er zelf ook naar de FOR gekeken. Ik zie daar nu vanaf om dat officieel zo op te nemen. Dit omdat het tegen de tijd van het pensioen, of bij stoppen van eigen onderneming, wel beschikbaar moet zijn. Daarom zit mijn voorkeur bij de pensioenpremie. Die zet mijn accountant wel over naar privé.